Du jobbet hardt for å spare nok penger for pensjonering, men det er bare en del av kampen.

Når du går på pensjon og stoler på pengene som hovedinntektskilden din, er det siste regjeringen som skal få en stor del av det. De fleste vil gå inn i pensjon med mindre penger enn de trenger, så skatter må minimeres. Faktisk, selv om du har spart mye penger, vil du fortsatt betale lavest mulig skatt.

Vi spurte noen få finansielle rådgivere om å betale inn på hvordan å betale mindre skatt til regjeringen og spare mer penger for deg og din familie. (Se også: Skatt på pensjonsmidler: Slik betaler du mindre. )

1. Vet hva som er skattepliktig

Det er enkelt - omtrent alt er skattepliktige. Spørsmålet er, når er det skattepliktig? Hvis du har investeringer utenfor skattefordelte pensjonskonto, er de skattepliktige hvert år, uansett om du er pensjonert eller ikke. Disse kan omfatte vanlige meglerkontoer, fast eiendom, sparekontoer og noen andre.

De fleste pensjonskuttede inntektene er derimot ikke skattepliktig før du faktisk går på pensjon. Så er det. Utbetalinger fra tradisjonelle IRA, 401 (k) s og 403 (b) s - og utbetalinger fra livrenter, pensjoner, militærpensjonsregnskap og mange andre - kan være skattepliktig.

Roth IRA, i mellomtiden, er en hybrid. Pengene du legger inn på kontoen, er skattepliktige før du gjør innskuddet, men investeringsgevinstene er skattefrie hvis du venter på å trekke dem tilbake til du opplever en kvalifiserende begivenhet. Omdreining 59½ er en kvalifiserende begivenhet; . Enkelte undersøkelser på egen hånd eller med hjelp av en finansiell rådgiver vil hjelpe deg med å finne ut de andre, samt hvilke andre eiendeler som er skattepliktige. (Se også: Pensjonssparing: Skatteoppsatt eller skattefri? )

2. Kjen braketten din

Ifølge Nathan Garcia, CFP, administrerende direktør eller Westbourne Investments, "Den enkleste måten å redusere skatter på er å holde inntektene i skattekonsollen som beskatter langsiktige kapitalgevinster på 0%. Som et par betyr dette inntekt på under $ 75, 300. Dette gjør også dine vanlige inntektsskatter i 15% braketten. Mye planlegging må gå inn på riktig måte å gjennomføre denne strategien fordi du må inkludere sosial sikkerhet, pensjon og andre inntektskilder sammen med eventuelle pensjonskontofordelinger. Du eller din rådgiver må ha klar forståelse av grunnlaget i dine ikke-kvalifiserte investeringskontoer. "

Han fortsetter," For å utføre denne strategien riktig, bør du ta utdelinger opp til toppen av marginalskattkonsollen (opp til $ 75, 300 som et par), selv om du ikke trenger inntekt. Å gjøre det vil hjelpe deg med å bygge en buffer for fremtidige år når du trenger inntektene.Hvis du finner ut at du trenger mer inntekt enn $ 75, 300, kan du ta disse pengene fra en Roth-konto. “

3. Gjør en Roth-konvertering

Husk, en Roth IRA beskatter deg nå i stedet for når du trekker pengene ut. Betaler skatt nå, mens du fortsatt jobber, eliminerer skattebyrden senere i livet når du trenger alle pengene du kan få.

Josh Trubow, CFP, av Sensible Financial Planning, sa: "Uten å forutse endringer i skattekoden i fremtiden, gjør Roth-konverteringer i lavinntektsår en strategi for å betale skatt til en lavere skattekonsoll ved å skifte når du skjønner inntektene. Vi bestemmer hvor mye kunden skal konvertere på årsbasis for å fylle opp de nedre skattene og betale skatt til en lavere rate (nå) enn de ville hvis de ventet og trakk penger i et år da de ' Jeg vil være i en høyere skattekonsoll. “

4. Skattediversifisering

På samme måte som du bør diversifisere investeringsporteføljen din for å unngå store tap, bør du gjøre det samme med skattene dine fordi skattekonsollen vil sannsynligvis variere på ulike tidspunkter i livet ditt.

Chris Kowalik fra ProFeds, føderal pensjonsekspert og hyppig høyttaler til føderale ansatte på økonomisk planlegging, sier: "Skattediversifisering er konseptet at en pensjonist i flere økonomiske tider har flere spenner penger å velge mellom. Når skatt er relativt høy, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattefri konto. Når skattene er relativt lave, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattepliktig konto. “

5. Vurder å flytte

Noen gang lurt på hvorfor Florida er et populært reisemål for pensjonister? Det er ikke bare strendene - det er mangelen på statlig inntektsskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska mangler også en statslig inntektsskatt.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sier, "Denne strategien kan fungere, men det er ikke den eneste løsningen. Ett alternativ er å investere i statsspesifikke kommunale obligasjonsfond. Men før du gjør noe, forstå hvordan statlige og lokale skatter vil påvirke pensjonen din. The Bottom Line Nøkkelen er å holde pensjonsavgiftene lave, ikke å vente til pensjonering for å begynne å lage planer. . I stedet lager planer godt før du må stole på pensjonspensjonene som din viktigste inntektskilde. Finansiell planlegging er ingen enkel oppgave. Det er best å søke råd fra en finansiell rådgiver med erfaring i å designe skatteeffektive formueforvaltningsplaner.