Pensjonsbesparelser og mangel på pensjonsalder blant mange amerikanere er veldig mye i nyhetene i disse dager. Du kan nærme deg sparing for pensjonering og graden av beredskap på noen måter, men et svært sentralt spørsmål er hvor mye er nok for en komfortabel pensjon? Som med mange aspekter ved økonomisk planlegging er det ingen riktig svar på dette emnet. (For mer, se: Hva er størrelsen på det gjennomsnittlige pensjonære egget? )

Dette er et komplekst problem, og det riktige svaret vil variere fra person til person, situasjon til situasjon. Forpensjonister er godt råd til å oppsøke og engasjere seg av en kvalifisert avgiftsfinansiert finansiell rådgiver for å hjelpe dem å svare på dette spørsmålet og plotte et økonomisk kurs gjennom pensjonering.

Faktorer å vurdere

Det første trinnet er å bestemme ønsket pensjonsalder og prislappen for å opprettholde den livsstilen. Dette innebærer å sette sammen et pensjonsbudsjett. Basert på Fidelity Investerings pensjonssykepleie Kostnadsestimat siste studie et par begge 65 år i pensjon kan forvente å betale 245 000 dollar for helsetjenester i pensjon, opp fra 220 000 dollar for bare et år siden. Det er klart at helsekostnader må være et hensyn når det gjelder å forberede dette budsjettet. (For mer, se: Hvor snart skal jeg begynne å lagre for pensjon? )

Klientens totale økonomiske ressurser for pensjonering må vurderes og sammenlignes med budsjettet. Ressurser kan omfatte pensjonskonto, skattepliktig investering, pensjon og trygdeordninger, og eventuelle andre kilder til midler som kan brukes til å finansiere pensjonen.

En kvalifisert finansiell rådgiver kan hjelpe sine kunder til å avgjøre hvilken type livsstil deres ressurser vil støtte, og hvis det er et gap mellom det de har samlet seg (og hva de er på sporet for å akkumulere) og hva de trenger for å støtte deres ønskede pensjonisttilværelse livsstil. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan styre utviklende pensjonering .)

Estimater Varig

Medarbeiderforskningsinstituttet 2015 Pensjonsforsikringsundersøkelse avslørte ulike yrkesarbeidere om hva de følte at de måtte samle for å kunne nyte en komfortabel pensjon.

• 11% følte at de trengte å samle $ 1. 5 millioner av mer når de går på pensjon.
• 10% følte at de trengte å ha mellom $ 1 million til 1,5 millioner akkumulert.
• 25% pegged det nummeret i størrelsesorden $ 500, 000 til $ 1 million.
• 19% trodde $ 250 000 til $ 499, 999 ville være tilstrekkelig.
• 25% følte at tallet ville være $ 250 000 eller mindre
• 8% visste ikke

Dette viser ikke bare forskjeller i arbeiders situasjoner, men også en stor variasjon i deres kunnskap om hvor mye inntekt det faktisk tar å opprettholde sin foretrukne livsstil under pensjonering.

På et tidspunkt ble 1 million dollar ansett som en solid beløp for et pensjonæringsegg. Men med lengre livsforventninger, bekymringer om fremtiden for trygdeordninger og stigende helsetjenester kostnader i pensjon, kan $ 1 million ikke være tilstrekkelig for mange pensjonister.

Som for noen år siden tok Legg Mason Global Asset Managements Global Investment Survey det nummeret som trengs for $ 2. 5 millioner.

Fidelity anslår at pensjonister trenger rundt åtte ganger sin sluttlønn for å finansiere pensjonering i 25 år.

En populær tommelfingerregel ser på inntektsskifteforhold basert på nivået på pensjonsinntekt i prosent av arbeidstakerens lønn. For eksempel vil et 80% inntektsskifteforhold indikere at for noen som tjener $ 100 000 per år i løpet av arbeidsårene, vil de trenge $ 80 000 per år for å erstatte 80% av sine førtidspensjonsinntekter og tenkelig opprettholde samme levestandard i pensjon.

Den 4% regelen

Regelen på 4% sier at en pensjonist kan trygt trekke tilbake 4% av sitt neseegg under pensjonering og antar at pengene deres varer 30 år. Denne svært nyttige tommelfingerregelen ble utviklet av en avgiftsfinansiert finansiell planlegger, Bill Bengen. Som en tommelfingerregel er det bare , et estimeringsverktøy. Ikke stole på denne regelen; Jeg foreslår en omfattende finansiell plan utført av en kompetent avgiftskonsulent som vil undersøke alle komponentene i din unike situasjon. Men 4% -regelen er nyttig som et raskt estimeringsverktøy. (For mer, se: 10 måter å lagre pensjonen på hvis du ikke lagret. )

Komme til nummeret

Husk at 4% -regelen er bare en god "tilbake" av serviett "estimeringsverktøyet, la oss se hvordan et ektepar med en $ 1 million kombinert i sine 401 (k) s og IRAer kan oppnå $ 100 000 i bruttoinntekt ved pensjonering.

Forutsatt at de holder fast på å trekke tilbake 4% fra disse regnskapene, vil dette generere 40 000 dollar i bruttoinntekten årlig. Dette etterlater en annen $ 60, 000 som trengs fra andre kilder. Som nevnt ovenfor må alle klientens økonomiske ressurser i pensjonering vurderes. I min erfaring er enhver situasjon unik og bør behandles som sådan.

De fleste kunder vil ha trygdeordninger, noen vil få pensjon. De kan ha pensjonskontoer som en IRA, en 401 (k), 403 (b) eller lignende. Det kan være skattepliktig investering eller en helse sparekonto som kan tappes skattefri for å dekke medisinske kostnader ved pensjonering. (For mer, se: Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .)

I dette tilfellet, må vi anta at kundene vil motta en kombinert $ 40 000 fra trygdeordninger. Dette bringer deres brutto pensjonsinntekt til $ 80 000, noe som gir en $ 20 000 mangel.

Hvordan kan de lukke gapet på $ 20 000 mellom deres ønskede inntekt og deres ressurser? Her er noen alternativer:

• Har de eiendeler utenfor deres pensjonskonto som kan tappes?
• Har de penger på en HSA-konto som kan brukes til å dekke medisinske utgifter ved pensjonering?
• Har de opsjoner eller begrensede aksjeenheter fra deres arbeidsgivere som kan innløses?
• Hva kan de gjøre for å redusere utgifter som å redusere hjemmet sitt? Til slutt må de redusere ønsket pensjonsalder?
• Kan pensjonering bli forsinket i noen år? Dette kan gjøre at paret kan akkumulere litt mer for pensjonisttilværelse, og det forsinker også behovet for å tappe inn i pensjonskontoene sine og bygger opp deres trygdepenger litt lenger forutsatt at de forsinker innlevering til de slutter å jobbe.
• Er det mulig for en eller begge av dem å jobbe fullt eller deltid i de tidlige årene med pensjonering? Konseptet med en faset pensjon er i popularitet med mange arbeidsgivere.

Det er her en finansiell rådgiver som spesialiserer seg på å jobbe med pensjonister og de som nærmer seg pensjonering, kan hjelpe. De er vant til å hjelpe folk med å planlegge pensjonsfinansieringen, og de er også dygtige til å sikre at alle opsjoner og eiendeler vurderes som en del av ligningen.

Bunnlinjen

En kvalifisert finansiell rådgiver kan hjelpe de som nærmer seg pensjonering og de som tidligere er i karriere, for å skille seg inn på et mål for pensjonsmål basert på deres unike situasjon. (For mer, se: Det er aldri for tidlig å begynne å lagre .)