Den siste tiden du handlet rundt for en finansinstitusjon, trodde du sannsynligvis ikke hjemme-baserte kredittforeninger (HBCU). Sjansen er at du ikke engang visste at de eksisterte.

Overraskende har disse enhetene eksistert i mange tiår. Men i 2015 ble de utsatt for muligheten for å måtte lukke dørene for godt etter at de ble underlagt National Credit Union Administration (NCUA). I 2013 foreslo NCUA en regel som ville kreve hjemmebaserte kredittforeninger å overgå til et kontorlokal innen to år etter den offisielle avgjørelsen. På forslagets tidspunkt var det 95 føderalt forsikrede hjemmebaserte kredittforeninger i USA.

Hvorfor innvendingene fra NCUA? Organisasjonen påpekte flere viktige bekymringer med hjemmebaserte kredittforeninger i det opprinnelige forslaget, inkludert trusler mot sikkerhet og sikkerhet, begrenset tilgang, subpar arbeidsforhold og personvernrisiko. Forslaget citerte også risiko for NCUA eksaminatorer; Ikke minst er risikoen for å være "isolert på en ekstern plassering" på stedet.

Hjemmebaserte kredittforeninger var imidlertid i stand til å unnslippe NCUAs vrede og fortsette å gjøre det de gjør best: gi finansielle produkter og tjenester fra komforten til noens hjem - i hvert fall for nå. NCUA er "gjør sitt beste for å hjelpe hjembaserte kredittforeninger overgang til mer hensiktsmessig kontorlokaler som bedre skal betjene forbrukerne, gi bedre sikkerhet og til slutt gi disse kredittunionene en sjanse å vokse og trives, "sa NCUA-formannen Debbie Matz til Wall Street Journal.

Hva er hjemmebaserte kredittforeninger?

Disse finansinstitusjoner opererer på samme måte som Tradisjonelle kredittforeninger. De er ideelle organisasjoner som eksisterer for å tjene sine medlemmer, ikke å tjene penger. Medlemmene har også lavere priser på låneprodukter, minimale avgifter og høyere avkastning. For å bli med, må du falle under en av de felt for medlemskap, som kunne inkludere Uten arbeidsgiver, geografisk sted, familie eller gruppemedlemskap, noter MyCreditUnion. gov. Men de opererer ut av en privat bolig, som vanligvis tilhører en av de viktigste tjenestemenn, og deres totale eiendeler er mye mindre enn du ville finne på en større bank. For å illustrere:

Aldersgate Federal Credit Union (Marion, IL) har $ 4, 449, 638 i eiendeler

• Forutsetningen Beaumont Federal Credit Union (Lumberton, TX) har $ 491, 352 i eiendeler
• First Frontier Franklin Regional Schools Federal Credit Union (Jeannette, PA) har $ 3, 015, 529 i eiendeler
• Glacial Lakes Educational Employees Federal Credit Union (Watertown, SD) ) har $ 994, 999 i eiendeler
• N.JT Medarbeidere Federal Credit Union (Waldwick, NJ) har $ 12, 119, 518 i eiendeler
• Vår Family Social Credit Union (Omaha, NE) har $ 563, 558 i eiendeler
• Som et resultat kan lånene dine være begrenset , spesielt hvis du ønsker å sikre et boliglån, et automatisk lån for et luksuriøst kjøretøy eller et større personlig lån.
• Hvorfor bruke en HBCU?

Føderalregulerte hjemmebaserte kredittforeninger er underlagt samme nivå av regulering og tilsyn som deres større kolleger. Dessuten er kredittforeninger kjent for det eksepsjonelle servicenivået de tilbyr, og det er enda tydeligere i hjemmebaserte kredittforeninger, siden de har et lite antall medlemmer til å tjene. En privat bolig kan virke som et tvilsomt sted å drive forretninger, men tilsynelatende er medlemmene ikke så opptatt av at HBCU har fortsatt å trives i løpet av årene. Faktisk er det ikke uvanlig for medlemmene å motta service på deres bosted, sysselsetting eller den lokale kaffebaren, noterer Wall Street Journal. Dette er bekvemmelighet på sitt beste.

Hvis du bestemmer deg for å bruke en hjemmebasert kredittforening, må du velge en som er dekket under National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som forsikrer innskudd på opptil $ 250 000 per innskudd og støttes av den føderale regjeringen. Denne dekning ligner FDICs innskuddsforsikringsfond som tilbys til kunder fra tradisjonelle banker.

For å finne en hjemmebasert kredittforening nær deg, bruk søkeverktøyet som finnes på MyCreditUnion. gov. Avgrens søket til bare å inkludere steder uten kjøretur eller minibank og ring plasseringene som viser interesse for å bekrefte at de er hjemmebaserte kredittforeninger som noen kan være tilknyttet en profesjonell gruppe eller organisasjon.

Er HBCUer en levedyktig forretningsmulighet?

Du er selvfølgelig fri til å teste vannet, men med tanke på de siste klagerne mot hjemmebaserte kredittforeninger av NCUA, vil du kanskje slette, spesielt hvis du ikke allerede er tilknyttet eller kjent med, gruppen som driver foreningen. For å lære mer om å starte en hjemmebasert kredittforening, nå ut til NCUAs avdeling for forbrukeradgang i Office of Consumer Protection på newfcu @ ncua. gov (703-518-1150).

The Bottom Line

Hjem-baserte kreditt fagforeninger har eksistert i flere tiår, men er nå i ferd med å presse tilbake fra NCUA angående deres plassering. Disse enhetene har imidlertid lykkes med å kjempe tilbake, og NCUA tar en mindre aggressiv tilnærming i et forsøk på å bistå i den foreslåtte overgangen til kommersielle kontorlokaler.

Hvis du bestemmer deg for å sette pengene dine inn i en, må du være oppmerksom på at pengene dine er dekket av NCUSIF.

Du kan også være interessert i

6 Fordeler ved bruk av en kredittforening

, Lei av banker? Prøv en Kredittforening og Velg å slå banken .