Folk sparer mer og investerer mer hensiktsmessig i sin alder, ifølge en nylig studie av Fidelity Investments Retirement Savings Assessment. Som følge av dette har antall personer som sannsynligvis har råd til minst de grunnleggende kostnadene ved pensjonering - ting som bolig, helsevesen, mat og lignende - klattet syv prosentpoeng siden 2013, fra 38% til 45%. Likevel anslås 55% av befolkningen å være i fare for å være uforberedt til å dekke deres vesentlige levekostnader under pensjonering.

Ifølge Fidelity er en av de beste måtene å forbedre pensjonsberedskapen å øke besparelsene. (Andre trinn inkluderer gjennomgang av eiendomsmiks og pensjonering senere.) Det er noen relativt enkle måter å øke besparelsene på. For eksempel kan du investere dine reiser, øke bidrag til arbeidsplassen din spareplan (selv en liten økning på bare 1% kan gjøre en stor forskjell over tid), og maksimere eventuelle skattefordelte sparebiler, inkludert 401 (k) s, 403 (b) s og IRAer.

Den ultimate verdien av pensjonskonto avhenger av mange faktorer, inkludert hvor mye du sparer hvert år, tidshorisonten og utførelsen av investeringene. Men det er noe annet som kan undergrave din pensjonskonto: kreditorer. Mange antar at deres 401 (k) s og IRA er beskyttet mot kreditorer, men avhengig av hvilken type pensjonsplan du har - og staten du bor i - er det ikke nødvendigvis tilfelle.

ERISA-kvalifiserte pensjonskontoer: Beskyttet

Generelt er pensjonsregnskap som kvalifiserer i henhold til lov om arbeidstakers pensjonskasseinntekter (ERISA), beskyttet mot kreditorer, konkursbehandling og sivile rettssaker. For å være ERISA-kvalifisert, må en pensjonsordning opprettes og vedlikeholdes av arbeidsgiveren din (og / eller en egen medarbeiderorganisasjon), og den må overholde føderale regler om rapporter for å planlegge deltakere, finansiering og opptjening. Vanlige typer ERISA-kontoer inkluderer 401 (k) planer, utsatt kompensasjonsplaner og fortjenesteplaner. Hvis du er usikker på planens status, kan du kontakte administratoren.

Arbeidstakerhjelpsplaner: Beskyttet

I tillegg til arbeidsgiverbaserte planer kan ERISA dekke arbeidstakerplaner for helse og velferd. Felles ERISA-dekkede planer inkluderer medisinske, kirurgiske, sykehus- eller HMO-planer, helseavgiftskontoer (HRA), helsefasilitetskontoer (FSAs), dental- og visjonsplaner, reseptbelagte legemiddelplaner, uføreforsikring, livsforsikring og 419 (f) 6) og 419 (e) velferdsordninger. Eiendommene i disse planene holdes vanligvis av en uavhengig forvalter, og som med mange arbeidsgivere-sponsede planer, er de unntatt fra beslag av noen kreditorer.

Ikke-ERISA-pensjonskonto: Ikke alltid beskyttet

Planer som ikke er ERISA-kvalifiserte, gir ikke samme beskyttelsesnivå når det gjelder kreditorer, konkurs og rettssaker. Vanlige typer ikke-ERISA pensjonskonto inkluderer IRAer (tradisjonelle og Roth), forenklede pensjonsordninger for ansatte (SEP), SIMPLE IRA, Keogh Plans, 403 (b) planer, regjeringsplaner, kirkeplaner og planer som ikke er til nytte for ansatte ( arbeidsgiverplaner).

Selv om IRA ikke er ERISA-kvalifisert, er midlene beskyttet i henhold til en egen lov - loven om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse fra 2005 - men bare hvis du arkiverer konkurs. Avhengig av hvilken stat du bor i, kan IRA og andre ikke-ERISA-planer - eller ikke - være beskyttet mot kreditorer. Noen stater beskytter IRA i nesten alle tilfeller, for eksempel, mens andre tilbyr bare begrenset beskyttelse. (For mer, se

Konkursbeskyttelse for dine kontoer .) Klausulen om anti-fremmedgjøring

Et viktig trekk ved ERISA-kvalifiserte planer - som 401 (k) s - er Klausulen om anti-fremmedgjøring, som sier at midler som er deponert i en kvalifisert pensjonsordning, holdes av planadministratoren til fordel for plandeltakere, og deltakere kan ikke fritt selge, overføre eller gi dem bort. Klausulen sier også at dine rettigheter til fordelene ikke kan tas bort, noe som effektivt forhindrer kreditorene i å få planen din. Midlene er ikke lovlig din før du trekker dem tilbake som inntekt under pensjon, slik at de ikke kan brukes til å tilfredsstille personlig gjeld.

Unntak: Når beskyttede planer er utsatte

ERISA-kvalifiserte planer kan være i fare under visse omstendigheter og kan beslaglegges av:

Din tidligere ektefelle

• , under en kvalifisert innenriksrelatert rekkefølge (QDRO) , i den grad din tidligere ektefelle har interesse for fordelene som en ekteskapelig eiendel eller som en del av barnehjelpen (se Skilsmisse? Den riktige måten å splitte pensjonsplaner for detaljer) IRS >, for føderale inntektsskatt gjeld
• Den føderale regjeringen , for kriminelle bøter og straffer
• Sivile eller straffedomme dommer , i tilfelle din egen forseelse mot planen
• The Bottom Line > Mens mange arbeidsgivere-sponsede pensjonskonto - inkludert de fleste 401 (k) s - er beskyttet mot kreditorer, er det ikke alltid tilfelle. Hvis du har spørsmål om din plan - og om det er ERISA-kvalifisert - snakk med sin administrator. (For mer, se Bygg en vegg rundt dine eiendeler

.)