a:

For boliglånslånere og låntakere er låneverdiforholdet en viktig faktor for å bestemme tilbakebetalingsbetingelsene for et boliglån. LTV-forholdet beregnes ved å dele den totale saldoen på boliglånet tatt ut av låntakeren med den totale kjøpesummen eller vurderingsverdien av hjemmet som er kjøpt. For eksempel, en transaksjon som inkluderer et hjem med en kjøpesum på $ 200 000, en forskuddsbetaling på $ 10 000 og total boliglånsbalanse på $ 190 000, resulterer i et LTV-forhold på 95%.

Långivere oppfatter et lavere LTV-forhold som en bedre langsiktig risiko som tilsvarer en høyere egenkapitaleierskap i hjemmet. En LTV-ratio som er over 80% betraktes som en høyere risiko-transaksjon, og låntakere betaler ofte mer over livet på boliglånet når forholdet er i dette området. Denne beregningen brukes i nye kjøp og refinansiere boliglånstransaksjoner.

Lån til verdiforhold og rentesatser

Beløpet av egenkapitalen som låner har i hjemmet, påvirker renten renten på den gjenværende lånebalansen både i refinansiering og nye kjøpstransaksjoner. Når et hus ønsker å refinansiere et boliglån, er det vanlig å påvirke denne transaksjonen med sikte på å senke den totale renten, og redusere totale månedlige kostnader. Men hvis et hus eies i egenkapitalen av sitt hjem i en utbetalingsfinansiering, er långivere ofte ikke i stand til å gi eieren den laveste rådende renten på et nytt boliglån. Ytterligere risiko er tatt på av utlåner, og en høyere rente reduserer den risikoen.

Lignende renteøkninger vurderes i hjemmekjøpstransaksjoner. En LTV-forhold på over 80% kan diskvalifisere en låntaker fra den laveste renten som tilbys av en konvensjonell långiver, og det kan kreve at du tar ut et alternativt lån gjennom en annen utlåner eller gjennom et statsprogram. For eksempel tilbyr Federal Housing Administration-låneprogrammet boligkjøpere muligheten til å legge ned så lite som 3, 5%, noe som skaper et LTV-forhold på 96,5%. Renter på lavt nedbetalingslån er høyere enn de som vurderes på boliglånstransaksjoner med høyere utbetalingsbeløp.

Lån til verdiforhold og låneforsikring

Låntakere som ikke kan bidra med en forskuddsbetaling på minst 20%, er ikke diskvalifisert fra å skaffe boliglån, men de betraktes som høyrisiko skyldnere av boliglån långivere. For å gi långivere trygghet i disse tilfellene, blir privat boliglånsforsikring eller et boliglånsforsikringspremie lagt til det månedlige boliglånet. Denne forsikringsdekning fordeler utlåner, ikke låner, og er ment å betale av balansen i boliglånet dersom låntakeren slutter å betale.

Låntakere kan forvente å betale mellom 0,25% og 2% av den totale boliglånsbalansen hvert år som privat boliglånsforsikring er nødvendig. Denne premien er ofte lavere for låntakere som gir en nedbetaling nærmere de tradisjonelle 20% eller de som har høy kreditt score. Når LTV-forholdet reduseres med on-time betaling og økning i boligverdi, kan låntakere be om at PMI avbrytes når 20% egenkapital er nådd. Loven krever at långivere automatisk avbryter en låners private boligforsikring når LTV-forholdet når 22%.