Pensjonseksperter og finansielle planleggere bruker ofte 10% -regelen: For å få en god pensjon, må du spare 10% av inntektene dine. Sannheten er, med mindre en person planlegger å reise utenlands etter å ha gått i pension (se Pensjonskasser for lite, pensjonere i utlandet ), vil han eller hun trenge et betydelig nestegarn etter at 65 og 10% sannsynligvis ikke er nok.

Mens regjeringen forsikrer oss om at sosial sikkerhet vil være rundt når det er på tide å gå på pensjon, er det best å ikke stole for tungt på andre når du planlegger å leve ut noen av de mest sårbare årene i våre liv. Husk at gjennomsnittlig pensjonsytelse for en pensjonert arbeidstaker (gruppen som mottar mest) i mars 2017 var $ 1, 365, omtrent $ 16, 380 per år. Selv om det finnes ulike planer som kan sikre levetiden til sosial sikkerhet, er det best å være ultra-konservativ og ikke stole på det som hovedelementet i pensjonsinntektene.

Det er to brede regler som noen eksperter bruker til å beregne hvor mye du må spare - og hvor mye du har råd til å bruke - for å opprettholde deg selv i pensjon.

-

Regelen på 20

krever at for hver dollar i inntekt som trengs for pensjon, skal en pensjonist spare 20 dollar. Ta for eksempel en amerikansk arbeidstaker som tjener en gjennomsnittlig lønn på $ 48, 098. 63 - Gjennomsnittlig lønn i 2015 - vil trenge $ 961, 972. 60 etter hvert stopper han med å jobbe for å opprettholde samme inntektsnivå etterpå. Hvis han på en eller annen måte hadde klart å spare 400 dollar per måned (10% av den lønnen) i 40 år på 6,5% rente - det ville få ham til litt mer enn $ 913, 425, som er nært. Men unge tjener vanligvis mindre enn eldre. Og hvor mange sparer $ 4, 800 per år i 40 år? Realistisk må de fleste spare over 10% av inntektene for å komme nær det de trenger.

-

Den 4% regelen

refererer til hvor mye du bør trekke tilbake når du kommer til pensjon. For å opprettholde besparelser på sikt, anbefaler det at pensjonister trekker tilbake 4% av pengene sine fra sin pensjonskonto i første pensjonsår, og deretter bruke det som utgangspunkt for å trekke tilbake et inflasjonsjustert beløp i hvert påfølgende år. "Jeg tror 3% som uttakshastighet er en mer konservativ og realistisk regel for uttak - bare for å bli brukt som en grov retningslinje," sier Elyse D. Foster, CFP®, grunnlegger av Harbor Financial Group, i Boulder, Colo. "Det erstatter ikke en mer nøyaktig planlegging. “

Matematisk er 10% bare ikke nok

Grunnskole matematikk forteller oss at bare 10% av personens inntekt ikke sparer pensjon.

Igjen, la oss ta vår gjennomsnittlige amerikansk lønn på rundt $ 48 000 og regelen med 20 pensjonssparingsbeløp på omtrent $ 960 000, og se på den på en annen måte.Ved å spare 10%, vil medarbeiderens penger måtte vokse med en hastighet på 6,7% i året for at han skal gå i pensjon 40 år fra når han starter. For å pensjonere tidlig, etter 30 års bidrag, ville han trenge en urealistisk høy avkastning på 10,3%.

Det samme problemet gjelder for personer i 30 år eller eldre som ikke har 40 år igjen før pensjonering. I disse situasjonene trenger ikke bare en person å bidra med mer enn 10%, han må fordoble det (og deretter noen) for å ha et $ 960 000 nestegarn i 30 år.

"For 30-åringer, som går fra en 5% sparing til en 10% sparing gir ytterligere ni ekstra år med pensjonsinntekt. Flytter fra 10% til 15% legger til ni flere år. Flytte fra 15% til 20% legger til åtte flere år. Generelt legger du til ytterligere 5% av besparelsesraten din lengre levetid på lang levetid med nesten et tiår, sier Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "For 40-åringer legger du til ytterligere 5% besparelse og du får omtrent seks år med pensjonsinntekt. For 50-åringer legger du til ytterligere 5% besparelse og du får ca. tre år med pensjonsinntekt. "

Gratis pensjonspenger

Den enkleste måten å spare mer pensjonspenger er å finne noen gratis. Den mest åpenbare måten å oppnå dette på er å få en jobb med en 401 (k) kamp. I denne situasjonen vil arbeidsgiveren automatisk trekke ut en del av lønnsslippet ditt for å bidra til planen, og kaste inn noen av sine egne penger uten ekstra kostnad.

"La oss si at du bidrar med 3% av inntekten din, og bedriften din samsvarer med 3% med 3% av sin egen. Dette tilsvarer 6% av inntektene dine, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Du mottar umiddelbart en 100% avkastning på ditt bidrag. Hvor ellers kan du forvente å få 100% avkastning på pengene med nesten ingen risiko? "

Det flotte 401 (k) kampbidraget er at det ikke teller mot en persons maksimale årlige bidrag - inntil et samlet bidrag på $ 54 000 (resten måtte komme fra din arbeidsgiver) per år. Mens en vanlig medarbeider kan bidra med $ 18 000 i 2017, vil en person hvis arbeidsgiver bidrar med $ 5 000 bli kvitt $ 23 000 i stedet.

Større 401 (k) bidrag har en dobbel fordel. En $ 5 000 økning i bidrag hvert år i 40 år, sammensatt til 6%, øker pensjonsbesparelsene med nesten $ 800 000. Legg i årlig bidrag på $ 18 000 og skattebesparelsen fra å bidra til en pensjonskonto og snart pensjon besparelser er over $ 4 millioner. (For mer, se

10 trinn for å pensjonere en millionær

.) Hvis du ikke har en 401 (k) det er der IRAer kommer inn. De lar deg ikke lagre så mye - maksimum for 2017 er $ 5, 500 til du er 50, deretter $ 6, 500. Men de er ett kjøretøy som kan komme i gang. Avhengig av din inntekt og andre regler, kan du velge mellom en Roth IRA (du legger penger etter skatt og få flere fordeler ved pensjonering) eller en tradisjonell IRA (du får skattefradrag nå).

Roth vs Tradisjonell IRA: Hva er riktig for deg?

forklarer forskjellene. Du kan forresten ha både en IRA og en 401 (k), med fradrag avhengig av ulike IRS-regler. Og hvis du er en entreprenør eller har en sidevirksomhet, kan du spare noen av pengene i en rekke pensjonister som er tilgjengelige for selvstendige. Pensjonsplaner for selvstendig næringsdrivende

vil hjelpe deg med å komme i gang. Og det finnes andre måter å investere penger på som kan hjelpe med pensjonering, for eksempel fast eiendom. Diskutere dette med en finansiell rådgiver, hvis det er mulig, En liten regeringshjelp Det er viktig (og jubel) å huske at med hver 401 (k) -bidragte dollar (og tradisjonell IRA-dollar) gir regjeringen deg en liten bryte på dine skatter ved å senke din skattepliktig inntekt for det året. Skattefordringen er et incitament til å spare så mye penger som mulig for pensjonering. (For mer, se

Ikke alle pensjonssparingsregnskap skal bli utsatt for skattefordel

.) Den enkleste måten å øke smerten ved å spare en stor del av pengene hver lønn er å automatisere besparelsene. Ved å ha din bedrift eller bank automatisk trekke et bestemt beløp hver betalingsperiode, er pengene borte før du selv ser lønnsslippet ditt. Det er mye lettere å få pengene låst bort før du har tilgang til det enn det er å manuelt overføre det på lønningsdagen når du nettopp har sett et fantastisk par støvler du vil kjøpe. Hva hvis du vil pensjonere tidlig?

La oss si at du ikke klarer å spare $ 18 000 hvert år for å maksimere 401 (k) - eller lagre IRA-maksimumet ditt, pluss ekstra midler, for eksempel en investeringskonto. Det du trenger å gjøre er å finne ut hvor mye penger du trenger i pensjon og aktivt jobbe for å nå det målet. Ta regel på 20, for eksempel: Hvis du vil ha en inntekt på $ 100 000 i pensjon, må du spare opp 2 millioner dollar. Kutt som 401 (k) bidrag diskutert tidligere til $ 6, 000 i året og ha en god arbeidsgiver match vil få deg der.

Skattefordelte kontoer som 401 (k) s og IRA har strenge og komplekse regler for tilbaketrekning før en viss alder, og er ikke så nyttige for en person som ønsker å pensjonere seg tidlig. I tillegg til å spare ekstra, vil du kanskje beholde noe av det utenfor systemet i regelmessige besparelser eller (når det vokser nok) meglerkonto.

Selv om du planlegger å pensjonere på 55 år, må du dekke levetidene dine i fire og et halvt år før du kan trekke seg fra 401 (k) i alderen 59½ uten å pådra en straff. (For unntak, se

Når en 401 (k) tilbakekallelse gir mening

.) Å ha ekstra pensjonssparing, er investeringer eller passiv inntekt avgjørende for førtidspensjon, og det er en stor grunn til at du må lagre mer enn 10% av inntektene dine for pensjonering. Bunnlinjen Ti prosent lyder som et fint runde nummer for å lagre; du får din ukentlige lønnsslipp på $ 700 og overfører $ 70 til besparelser og deretter tilbringe resten på hva du vil. Dine venner klapper deg fordi din sparekonto vokser tusenvis hvert år, og du føler deg som en superstjerne.

Men når det kommer tid til å gå på pensjon, vil du oppdage at de 70 dollar i uka-bidragene de siste 40 årene bare er verdt litt over en halv million dollar. Etter 4% -regelen vil denne halv million dollar gi deg mindre enn $ 23 000 per år i inntekt før skatt.

Ikke bli pensjonist som spiser kattemat: Spar mer enn 10% av inntektene dine for pensjonering.