Hvis du betaler dine regninger til rett tid, er det fristende å tro at du har en god kreditt score. Dette er imidlertid ikke alltid tilfelle. Du vil bli overrasket over å vite hva som faktisk er på rapporten, hvordan denne informasjonen blir brukt, og hva bestemmer kredittpoengene dine. Fortsett å lese for å oppdage 12 ting du ikke vet om kredittrapporten din.

en. Din kredittrapport er et rapportkort for voksne

AD:

Når du var barn, var ditt rapportkort en måte for skolene å holde foreldrene dine opptatt av dine akademiske prestasjoner og oppførsel. Nå som du er voksen, opprettholder kredittrapporten dine långivere og andre på din økonomiske ytelse og atferd, ifølge Whitney Lee, tilknyttet privat finansdirektør på oXYGen Financial i Alpharetta, Georgia. Lee forteller Investopedia at denne informasjonen også brukes til å forutsi din fremtidige økonomiske oppførsel.

AD:

"Fem komponenter utgjør kredittpoengene dine: betalingshistorie, kredittutnyttelse, gjennomsnittlig kredittalder, typer kreditt og totalt antall henvendelser. Betalingshistorikk og kredittutnyttelse står imidlertid for om lag 65% av poengene dine, sier Lee.

2. Kredittrapporten din forteller ikke

Snapchatets skjønnhet er at et bilde du deler vil forsvinne om 10 sekunder eller mindre, men Lisa Kaess, grunnlegger og produsent av Feminomics, et finansielt rådgivende firma for kvinner, advarer Investopedia-lesere, "Kredittrapporten din er ikke Snapchat. Din betalingshistorie varer i mange år. "Selv om kredittrapporter vanligvis går tilbake to år, sier Kaess at det ikke er uvanlig at rapporter inneholder data som dateres mye lenger.

AD:

3. Kredittrapporten brukes til mer enn utlån. Selv om du ikke søker om et lån, sier Kaess at kredittrapporten din kan sees av utleiere, potensielle arbeidsgivere og andre personer og organisasjoner som prøver å forutsi nivået på troverdighet.

For eksempel bruker forsikringsselskaper kredittrapporter for å bestemme hvor mye risiko du vil være og hvor sannsynlig du skal sende inn et krav.

4. Kredittrapporten din kan være unøyaktig

Kredittrapporten din kan inneholde en rekke feil. For eksempel kan det vise en gjeld som du aldri skylde eller en som du betalte direkte - og disse feilene kan påvirke poengsummen din negativt, ifølge Randy Padawer, forbrukerutdanningsspesialist ved Lexington Law Firm i North Salt Lake, Utah.

Padawer forteller Investopedia at tusenvis av mennesker har lavere kredittpoeng som følge av urettferdig og unøyaktig innsamlingskonto. "Uansett på grunn av skrivefeil, feilkommunikasjon, eller til og med uheldig taktikk fra noen samlingsbyråer, er disse typer kontoer blant de vanligste problemene vi ser innenfor kredittrapporter," sier Padawer.

Kredittrapporten din kan også gjenspeile utdatert informasjon. "Det kan koble deg til en tidligere ektefelle eller partner ut av livet ditt i årevis," sier Kaess, som anbefaler å kontakte alle tre kredittforetakene for å bestride og rette feilaktig informasjon.

5. Din kredittrapport kan avsløre identitetsstyveri

Langt det verste du kan finne på kredittrapporten din, er bevis på svindelaktivitet, og Padawer sier at det kan forårsake mest skade. "Å se en ukjent konto kan bety at feil er inkludert i rapporten eller at du har vært utsatt for identitetstyveri. "Og hvis det er sistnevnte, sier Padawer at en tyv kan ha tilgang til kontoinformasjonen din og ditt personnummer. Han anbefaler at du kontakter din kredittleverandør umiddelbart og til og med implementerer en sikkerhetsfrysing for å hindre at noen åpner en ny kredittlinje i ditt navn.

6. Kredittrapporten tar et treff fra vanskelige henvendelser

En hard forespørsel skjer når en långiver kontrollerer kredittrapporten din for å finne ut om det vil gi deg kreditt, sammenlignet med en myk forespørsel, som oppstår når du sjekker poengsummen din, eller når en Selskapet sjekker det for reklameformål. Scott Smith, president for CreditRepair. com, forteller Investopedia at mange mennesker ikke vet forskjellen mellom de to.

"De fleste forbrukerne er ikke klar over at leie av bil, for eksempel, kan føre til en kreditt score å ta en dukkert," sier Smith. I tillegg sier Smith at når du søker om et boliglån, kredittkort, mobiltjeneste eller annen form for finansiering, vil långiveren trolig se på enkeltpersonens lånehistorie. Siden vanskelige henvendelser kan redusere kredittpoengene dine, gjør din del for å unngå dem. "Sett inn kontanter innskudd når du skriver inn en ny avtale med en nytteleverandør, og bruk et kredittkort når du leier en bil," sier Smith.

7. Kredittrapporten inneholder de ubetalte bibliotekets bøter

Du vet viktigheten av å betale regningene til rett tid. Ifølge Smith er 35% av poengsummen din basert på betalingshistorikken din, og de for sent kredittkortbetalinger og utestående medisinske regninger kan trekke kredittpoengene dine ned. Men Smith sier at mange Investopedia-lesere vil bli overrasket over at biblioteksbøter, trafikkbilletter og andre regninger som du anser "ubetydelige", også kan påvirke kredittrapporten negativt.

8. Kredittrapporten kan lide fra en 50% Kredittkortbalanse

Du vet sikkert at kredittkortene dine ikke skal maksimeres, eller til og med eksternt nær grensen, men balansen din kan være mye mindre enn grensen din og fortsatt skade din kreditt rapport.

Margie Shard, administrerende direktør og rikdomsrådgiver i Shard Financial Services i Fenton, Michigan, forteller Investopedia, "Hvis du har en balanse på over 50% av din tilgjengelige kredittgrense på et kredittkort, blir kredittpoengene senket." Men å ha "minst 50% tilgjengelig kreditt vil gjøre din kreditt score gå opp," bemerker Shard.

Shard sier også at å ha for mange kredittkort med saldoer kan skade din kreditt.Hun anbefaler å konsolidere dem i ett avdragslån med en tilbakebetalingstidsplan for å forbedre kredittpoengene dine.

Ali Vafai, presidenten til The Money Source i San Francisco, anbefaler Investopedia-leserne å være enda mer disiplinerte og flittige. Vafai sier at forbrukere ikke bør bruke mer enn 30% av deres tilgjengelige kreditt. "Selv om du betaler hele balansen hver måned, blir stillbilde av kreditten din tatt på forskjellige tidspunkter i løpet av måneden. “

9. Kredittrapporten trenger de gamle kontoene. Selv om det er en god ide å ikke ha mange åpne kontoer, er det en metode for å avgjøre hvilke som skal lukkes. Ifølge Vafai bør du aldri lukke din eldste konto - selv om det er en liten konto. "En av de viktigste faktorene for å bestemme kredittpoengsummen er hvor lang tid du har hatt kontoen, så hold de eldste kontiene åpne. “

10. Kredittrapporten din behøver ikke noe av aktivitet

Det er viktig å plassere dine kredittapplikasjoner tilsvarende. Vafai advarer mot å søke om mer enn to kontoer i løpet av en 90-dagers periode. Han sier at hver gang du søker om kreditt, faller poengene dine i minst 90 til 180 dager. Også, hvis du vil ha bil, kjøpe hus, eller få en annen type storbillett, advarer Vafai mot å søke om noe i minst seks måneder.

11. Kredittrapporten prioriterer boliglån og auto lån

Kredittrapporten gir mer oppmerksomhet til noen ting enn det gjør andre. For eksempel teller din bil- og boliglånsbetalingshistorikk mer enn kredittkortbetalinger. "Hvis noe skjer, og du ikke kan betale alle regningene dine, betaler du boliglån og auto først," forklarer Vafai.

12. Kredittrapporten kan ikke ligne kosignaturer

Først den gode nyheten: Når foreldre legger til sine barn som autoriserte brukere på kredittkort, sier Vafai at barna får tid til god kreditt. Men han sier aldri å cosign for noen, med mindre de er i stand til å betale hele balansen. Når du har sagt, sier Vafai at du også er ansvarlig for den gjelden, og det påvirker kreditten din.

The Bottom Line

En god kreditt score er viktig for å sikre et boliglån eller å skaffe en bil, og det kan også bestemme vilkårene for et lån. Forbrukerne vil være klokt å huske at en kredittrapport er et rapportkort for voksne, og deres økonomiske resultater og oppførsel blir gradert.