Langt borte er de dagene da du kunne sette investeringsplanen din og holde deg til den til du treffer målet om pensjonsdato. Med stadig økende volatilitet i aksjemarkedet, kan prospektet om høyere renter i 2016 og en forventet levetid fortsette å strekke seg, investorene kan ikke være stive om hvordan de nærmer seg pensjonsalderen. Tross alt, hvis de ikke er villige til å være fleksible, kan de ende opp med en stor pensjonsbesparelse mangel som vil drastisk endre måten de lever ut sine liv i pensjonering. Her er en titt på tre grunner investorer må være fleksible når de investerer for pensjonering. (Les mer, her: Analysere de beste pensjonsplanene og investeringsalternativene .)

- 9 ->

Rentemiljøet kan endre investeringens avkastning

Etter mange år med rekord lave renter har mange som sparer for pensjonering, holdt pengene sine i obligasjoner som en trygg måte å dyrke sitt neseegg på. Tross alt, hvis aksjer faller, bør obligasjoner være en måte å dempe slaget. Men i et skiftende rentemiljø kan strategien føre til mer skade enn godt. Det er fordi når prisene øker avkastningen på et obligasjonslån, går det vanligvis ned. Kjøp en tjueårig obligasjon med dagens rente, og du vil sannsynligvis gå glipp av en økning i renten i løpet av obligasjonsperioden. Det betyr at etter tjue år vil investeringen være mindre verdt.

Med utsiktene høyt at Federal Reserve vil fortsette å øke renten, vil pensjonsinvestorer som er villige til å endre sin strategi ikke bli utsatt for renterisiko. I stedet for å kjøpe obligasjoner med lang varighet, er en bedre innsats i et stigende rente-miljø å gå med kortsiktige lån med løpetid på maksimalt fem år. Investorer som er villige til å være fleksible kan dra nytte av en stigende rente mens de som forblir stive, står til å lide. (Les mer her: Hvordan forberede seg på økende rentesatser. )

Porteføljen vil bli for konservativ eller risikofylt

Mange investorer med øye mot pensjonisttilværelse abonnerer på filosofien at jo nærmere de kommer til pensjonering; jo mer risikofylt blir de. Ingen ønsker å leve gjennom et annet børskrasj akkurat som de gir opp for å gå av i pensjonssolnedgangen. Men den planen virker bare med kortere levetid. I dag bor folk godt inn i 80- og 90-tallet, noe som betyr at de ikke bare trenger å beskytte sine pensjonsbesparelser de trenger for å få det til å vokse. Stikker til en gammel investeringsplan som blir konservativ når du alder kan skape en stor pensjonsfeil. For ikke å nevne at hvis pensjonistiske investorer holder fast med en konservativ filosofi, kan de ende opp med investeringer som ikke holder tritt med inflasjonstakten.Det kan være katastrofalt fordi det vil bety at de vil ha mindre kjøpekraft for sine dollar når de kommer rundt til å bruke dem.

Å være risikabelt tidlig i investeringsstrategien din og ikke gjennomgå det gjennom årene, kan være like problematisk som å være for konservativ. Hvis porteføljen din er tung, og markedstankene som kan fordampe noen av dine besparelser for pensjonering. Og hvis det skjer når du gir opp for å gå ut av arbeidsstyrken, har du kanskje ikke nok tid til å ta opp. Du kan ende opp med å betale for mye i skatter og avgifter. Skatt og død er de eneste to sikkerhetsmomenter i livet, men hvordan mye du betaler i skatt er basert på dine investeringer og kan endres over tid. Det er derfor å være stiv i investeringsplanen, som kan skade deg når Uncle Sam kommer til å banke. Ta skattefordelte kontoer som en eksempelobligasjon, og utbyttebetalende aksjer kan gi investorer avkastning, men hvis investeringene er i skattepliktig regnskap, vil eventuelle opptjente inntekter skattlegges som ordinær inntekt. Hvis investeringene holdes i pensjonskonto som en IRA eller en 401 (K), blir skattebegivenheten en ikke-begivenhet. En annen grunn til ikke å være fleksibel kan skade investorer: de vil ikke være i stand til å dra nytte av skattemessig høsting, noe som er en populær måte å unngå kapitalgevinst. Med skattemessig høsting investorer oppveie gevinsten fra en aksje med tapene fra en annen.

Skatt er en grunn til å være fleksibel, og investeringsavgift er en annen. Om investorer har penger i fond eller investerer i individuelle aksjer hvis de setter sine investeringer og glemmer det, kan de ende opp med å betale for mye. Uten å holde deg over dine investeringer, vil du ikke være i stand til å gjenkjenne en økning i avgifter eller en økning i omsetningsrenten på fondene du er investert i, noe som kan forårsake skattehendelser.

The Bottom Line Pensjonering er ikke en av de tingene du kan sette og glemme. Det krever at investorer skal være fleksible og villige til å forandre seg sammen med markeder og miljø. Investorer som nekter, kan ende opp med tap på investering, unødvendige skattemessige treff og store investeringsavgifter. For ikke å nevne en besparelse mangel som kan dramatisk endre ansiktet av pensjonsalderen år.