Forbundsreserveens uovertruffen enkle pengepolitikk siden den økonomiske nedbrytningen i 2008 skapte horror for mange pensjonister som vant til å kaste over innskuddsbevis når deres vilkår ble inngått. Før 2008 var dette en lavrisikotaktikk som ga avkastning som slo inflasjonen og holdt pensjonisters stressnivåer til et minimum.

I desember 2015 tok Janet Yellen endelig skrittet med å øke den føderale fondskursen med 0. 25%. Dette er så lite, at det vil få liten effekt på rentepapirer. Å finne et trygt sted for pensjonsalder i 2016 vil fortsatt ikke være lett, men det er flere alternativer å vurdere.

Umiddelbar livrente

En umiddelbar livrente oppstår når en pensjonist legger inn et kontantbeløp med et forsikringsselskap, og skaper en inntektsstrøm som vil fortsette i en periode basert på pensjonistens valg . For eksempel kan dette være for pensjonistens levetid med betalinger som avsluttes ved hans død. For det andre kan perioden være betalinger for pensjonistens og hans ektefelles levetid så lenge en av dem er i live. Videre kan betalingsperioden velges for å vare for en "viss periode", en angitt periode hvor betalingen vil fortsette til utløpet. Disse livrenter er bygget på samme måte som en livsforsikring, basert på pensjonistens kjønn og fødselsdato.

Den høyeste umiddelbare livrenteinntektsstrømmen mottas av en pensjonist som velger et livstidsalternativ ("liv alene") uten mottaker å motta ytterligere betalinger etter hans død. Risikoen er selvsagt at pensjonisten vil dø godt før de aktuarmessige tabellenees prediksjon. Inntektsstrømmen avsluttes før klumpsummet utbetales, og forsikringsselskapet vinner. Hver inntektsbetaling inkluderer både renter og avkastning av premie, så bare rentekomponenten er skattlagt.

Forsikringsselskaper og meglerforetak som Fidelity Investments tilbyr umiddelbare livrenter. Med Fidelity tilbød et 2015-estimat for en 70 år gammel mann med et innskudd på $ 100 000 000 en månedlig inntekt på bare $ 659. Hvis pensjonisten lever langt utover forutsigelsen av aktuarmessige bord, vil han vinne. Med valg av livsbetaling inkludert en garantert 10-års periode, er den månedlige betalingen $ 622. Her er pensjonisten garantert minst 10 års betaling uansett når hans død oppstår.

Det er mange andre betalingsalternativer tilgjengelig, avhengig av utstederen. Som med alle renteprodukter vil markedsutbyttet regulere utbetalingsbeløp.

Innskuddssertifikater

CDer er en av de sikreste besparelsesalternativene, men avkastningene har vært skimpy de siste årene.Hvis en CD er kjøpt gjennom en Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -forsikret bank, er innehaveren dekket for inntil $ 250 000 på den aktuelle banken totalt, men ikke for hver enkelt CD hvis han eier mer enn en. En investor bør også vite hvordan renter betales, enten halvårlig eller månedlig, og når CDen modnes. Investoren må også forstå alvorlighetsgraden av uttaksstraff hvis han forteller kontant på CDen tidlig.

Banker er hovedforhandler av CDer, men aksjeselskapene er også involvert tungt, spesielt for jumbo-CDer som krever innskudd på $ 100 000 eller mer. Jumbo-CDer betaler høyere renter enn de som er nevnt i mindre beløp.

Renter opptjent på en CD av en hvilken som helst størrelse er fullt skattepliktig i året når det tilfaller. I desember 2015 var en av de bedre prisene en femårig 2. 25% årlig prosentavkastning (APY) CD som tilbys av Synchrony Bank. Minimum innskudd er $ 25 000, og tidlige uttakskostnader gjelder.

Innledet uttak fra investeringsporteføljer

Hvis en pensjonist samler en diversifisert portefølje bestående av aksjer og obligasjoner, kan en plan for iscenesatt uttak skape en strøm som bidrar til å fylle pensjonsinntektsbehov uten å ødelegge hovedstol. Dette forutsetter at en finansiell Armageddon som er i stand til å ødelegge hver aktivaklasse, spesielt aksjer, ikke tar tak i.

Fidelity Investments gjennomførte en undersøkelse av et hypotetisk pensjonert par, i alderen 63 år, med en inntektsforskjell på 1 500 dollar for å fylle, mangelen på pensjoner og trygdeinntekt. I dette hypotetiske tilfellet startet sosial sikkerhet tidlig før paret nådde 65 år.

Ved hjelp av en hypotetisk portefølje på 600 dollar, kan pensjonister fylle inntektsforskjellen ved å trekke tilbake 4% per år, ut fra gjennomsnittlige markedsforhold. Porteføljen vil fortsette å vokse, men antar en 0% avkastning på sine investerte eiendeler, det ser ut som dystre. Paret vil gå tom for penger tidlig og tømme sine eiendeler i ca 20 år.

Forutsetninger om fremtidig avkastning på aktivaklasser er et gjetning, og det kan være best å se på glasset som mer halvtomt enn halvfullt for å beskytte ulemper for en pensjonist.

Pensjonister sliter med å ikke overleve sine innkomster

I 2016 vil jakten på trygg pensjonsinntekt fortsette. Markedsutbyttene er fortsatt historisk lave, selv med Federal Reserves første stramningsflyt i mange år. Forbrent nylig i uønskede obligasjoner og annet høyrisikopapir, må pensjonister velge nøye alternativer for å bevare kapital som kreves i fremtiden.