Hvis du er økonomisk forberedt og fysisk sunn, kan pensjonering vare i flere tiår. De ulike stadiene som utgjør din pensjon, har forskjellige utgifter og krever forskjellige tilnærminger til budsjettering. Selv med en kortere pensjon, går du gjennom de samme stadiene, bare i en kondensert tidsramme. Slik ser disse stadiene ut og hvordan du håndterer økonomien din i samsvar med dette.

Peri-Retirement (50 til 62)

Peri-pensjon er scenen like før pensjonering. Du jobber fortsatt, men pensjonisttilværelse er i nær nok fremtid at du endelig får et klart bilde av hva ditt neseegg, inntekt og utgifter vil se ut. Du kommer også nærmere på å finne ut hva du skal gjøre med dagene når du er fri til å fylle dem som du vil. Det som virket bare teoretisk tidligere i arbeidslivet ditt begynner å virke ekte. Vi legger 62 år på den, alderen når folk først kvalifiserer for reduserte trygdeordninger. Men du kan pensjonere på 60 eller fortsette å arbeide forbi 70 år.

På dette stadiet bør du vurdere hva dine sannsynlige inntekter og utgifter vil være når du ikke lenger er i arbeidsstyrken. Hva vil du motta fra pensjon eller trygdeordninger? Hva er balansen i pensjonsplanene dine, for eksempel 401 (k) s, 403 (b) s eller IRA, og hvor mye vil du kunne trekke deg komfortabelt hver måned? Har du allerede betalt boliglånet ditt, og hvis ikke, hvor mye vil du fremdeles skylde og hvor lenge?

Du kan være i en sterk nok posisjon til å vurdere på alvor om du har råd til å gå på pensjon tidlig. Din arbeidsgiver kan redusere seg, og du kan finne deg selv å vurdere om du skal godta en buyout (se Skal du godta et tidlig pensjonstilbud?) - eller bli tvunget til å godta en. Hvis du driver en familiebedrift, er dette en god tid å lage en suksessplan. Og hvis du ikke er der du vil være økonomisk, er det en god tid å jobbe mer, bytte jobb eller aktivt forfølge en kampanje, slik at du kan tjene mer og spare mer for pensjonering mens du har sjansen. For mer, se 6 Senestrinns pensjonsoppfølgingstaktikk .

Peri-pensjon er også en god tid til å revurdere dine månedlige og årlige utgifter og redusere kostnadene som har skapt opp gjennom årene for å eliminere utilsiktede utgifter og gi pensjonsbudsjettet noen pusterom. Også på dette stadiet (så vel som muligens de tidlige stadiene av pensjonen), kan du fortsatt ha store utgifter som å sette barna dine gjennom college, lage en forskuddsbetaling på et hjem eller betale for et bryllup. Til slutt vil du kanskje erstatte dine vanlige ferier med turer til steder du har tenkt deg å flytte til under pensjonering. (For mer om dette temaet, les Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Tidlig pensjonering (62 til 70)

Noen av de største endringene i budsjettet ditt vil oppstå når du først går på pensjon. Du vil ikke lenger ha en jevn lønnsslipp fra din arbeidsgiver, med mindre du får pensjon. Du trenger en plan for å administrere inntektene dine under pensjonering, og du må bestemme når du skal begynne å kreve ytelser i forbindelse med trygdeordninger. Du har ikke lenger en arbeidsgiver-sponset helseforsikring. Sørg for å planlegge hvordan din ektefelle og noen avhengige vil få helseforsikring hvis de er på din helseplan. Hvis du eller din ektefelle ikke vil være gammel nok til å registrere deg i Medicare ennå, må du se om du kvalifiserer for Medicaid eller melde deg på en markedsplan.

Du vil kanskje også kjøpe langvarig omsorgsforsikring hvis du ikke allerede har det (noen eksperter anbefaler at du kjøper den i midten av 50-tallet for å få det beste valget og de beste prisene). Premiums vil kjøre deg flere tusen dollar i året, men kan ende opp med å bli et godt kjøp hvis du finner behov for pleiehjem eller annen langsiktig omsorg (se Hva er den beste tiden å få langvarig pleieforsikring? >). Du kan bli fristet til å gå på en spenning på dette tidlige stadiet av pensjonering: Du vil ha mye ledig tid, og du vil nok fortsatt være sunn og energisk. I denne bryllupsreisefasen vil du kanskje kjøpe den sportsbilen du alltid har forestilt deg selv kjøring, ta en utvidet europeisk ferie, gå til kulinarisk skole eller ta opp seiling. Med mer frihet til å reise, vil du kanskje kjøpe en feriebolig i favorittstedet ditt eller et andre hjem i en solfylt lokalområde for å flykte til under harde vintre. Hold tilbake: Du kan raskt blåse gjennom besparelsene dine hvis du behandler inngående pensjonering som å vinne lotteriet.

En måte å håndtere disse nye utgiftene på er å ta en deltids- eller sesongbasert jobb, starte en bedrift som gir deg fleksibilitet i dine timer og plassering, eller la deg hengi deg en stund før du hopper inn i en ny karriere - den ene du kunne aldri komme inn før det var fordi det ikke betalte nok. Å tjene $ 35 000 per år kutter det ikke når du trenger $ 70 000, men når du har pensjonert, ser det bedre ut enn å tjene ingenting, og på dette tidspunkt handler det mer om personlig tilfredshet, uansett. (Les

Ikke pensjonere tidlig - Endre karrierer i stedet .) Du kan også balansere de dyre aktivitetene du vil bruke tid på med billige eller gratis: Frivillig til å trene tjenestehunder, lær en fotograferingsklasse på din lokalsamfunn eller sykkelutflukter. Dette kan være på tide å flytte et sted mer ønskelig nå, da jobben din ikke lenger knytter deg til et bestemt sted. Det vil være kostnader forbundet med å flytte, så vel som mulige transaksjonskostnader forbundet med å selge hjemmet ditt. Har du noen gang drømt om å gå i pensjon i Ecuador, Frankrike eller Monaco? Avhengig av levekostnadene hvor du bor for tiden i forhold til det du er på vei, kan flytting være en velsignelse for din økonomiske situasjon - eller en stor beltestrammer.

Mellompensjonering (alder 70 til 80)

Ved mellompensjon vil du motta trygdeordninger (det lengste du kan holde av å kreve fordeler - og få økte utbetalinger - er 70 år).I alderen 70. 5 må du begynne å ta nødvendige minimumsfordeler fra visse typer pensjonskonto: fortjeneste, 401 (k), 403 (b), 457 (b) og Roth 401 (k) planer, som så vel som tradisjonelle, SEP og SIMPLE IRA (men ikke Roth IRA). Nå er det en god tid å revurdere ressursfordelingen din hvis du ikke er i en investering som gjør dette for deg, for eksempel et måldatafond.

I tillegg til å motta mer inntekt i dette stadiet, kan du være lei av noen av de reiser og nye aktiviteter du forfulgte under tidlig pensjonering, slik at utgiftene dine kan redusere. Du kan være i humør for å bli hjemme mer, eller din reise kan være sentrert rundt rimelige turer for å besøke barnebarnene dine. Med flaks er barna dine etablert nok i sine karrierer at de ikke lenger vender seg til mor og farens bank. I tillegg betaler du sannsynligvis ikke for langsiktig livsforsikring eller langsiktig uførhetsforsikring: Disse retningslinjene utløper vanligvis når du blir 65.

Du har kanskje opprettet en vilje eller bo plan når barna var unge fordi du ville for å sørge for at de ville bli tatt vare på dersom du og din ektefelle døde samtidig i en bilulykke. Har du oppdatert disse dokumentene siden da? Mens du fortsatt er sunn og mentalt i stand, må du sørge for at boen din er i orden slik at pengene dine og eiendeler fordeles slik du vil etter at du har gått bort. Du bør også gi noen økonomisk fullmakt som vil sparke inn hvis du ikke klarer å administrere din penge og helsepersonell hvis du trenger noen andre til å ta dine medisinske beslutninger.

) Senere pensjonister (80 og høyere) Ved sen pensjon kan du ha høyere helsetjenesterskostnader for å behandle en kronisk tilstand eller akutt sykdom. Medisinske utgifter har en tendens til å være høyest i de siste årene av livet. Medicare vil dekke noen av utgiftene dine, men du vil fortsatt ha utelukkende kostnader for kopiering, fradragsberettigelse, coinsurance og / eller resepter. Du kan ha nye utgifter hvis du bestemmer deg for å flytte til et uavhengig eller assistert levebrød, eller hvis helsen din betyr at du må flytte til sykehjem eller leie en helsepersonell. (For relatert lesing, se

Hvordan velge det rette sykehjemmet

.) Hvis du har langvarig omsorgsforsikring, vil det lette byrden på pleiehjem eller hjemmekontor. Bortsett fra en mulig økning i helsekostnader, vil de andre utgiftene være like ved sen pensjonering til hva de var i mellompensjon, med mindre du gjør en stor forandring, som å flytte. Du vil ønske å revurdere neseegget ditt og avgjøre om du skal trekke penger i raskere eller langsommere takt. Hvis du har lav kontanter, og du fortsatt bor i ditt hjem, kan du vurdere et omvendt boliglån som en kilde til midler. (Lær når et omvendt boliglån er en god ide eller en dårlig ide, og hvordan du beskytter din ektefelle mot å miste hjemmet.) Når du ser på hva du har igjen, må du tenke på hva du vil bruke i løpet av livet og hva du ønsker å forlate til andre.Pass på at noen veldedige arvinger er på plass. (Se Velge den beste veldedige gaveannræringen

.) Bunnlinjen Pensjon er både en hendelse og en prosess. I et best scenario skal besparelsene dine vare i tre tiår eller mer. Utgiftene ved hver pensjonsalder er knyttet til hvordan du velger å bruke tiden din, hvor du bestemmer deg for å leve og hvordan helsen din holder opp. Hvis du tar disse faktorene i betraktning og vurderer hvordan de vil forandre seg i hele pensjonen, kan du budsjettere tilsvarende.

På hvert trinn bruker du tid til å knase tallene og utarbeide disse budsjetter: Det er den beste måten å forstå hvor du er og hva du skal gjøre neste gang. Dette kan være på tide å se på

4 beste appene for å spore pensjonspenger

. Hvorfor ikke la teknologien hjelpe? For videre lesing i de følelsesmessige stadiene vil du krysse etter hvert som du tilpasser deg pensjon, sjekk ut Reis gjennom de 6 trinnene for pensjonering

.