Årene som går opp til pensjon kan være en tid med både økt spenning og angst. For mange tilbyr pensjonering muligheten til å forfølge nye muligheter og erfaringer. Men med denne nye følelsen av frihet kommer et økt nivå av bekymring for om pengene dine varer. For å skape en vellykket pensjon, er det ingen erstatning for grundig planlegging og informert beslutningstaking.

Begynn med å samle informasjon om alle de ulike elementene som utgjør pensjonering - fra hvordan du håper du vil bruke tid på utgifter og ressurser. All denne informasjonen går inn i planen din. Pass på at du har gjort alt på denne sjekklisten før du faktisk går på pensjon.

en. Definer hva du vil gjøre

Etter å ha jobbet mesteparten av livet, er pensjonering tiden å finne ut om det er ting du vil gjøre det du hadde gått glipp av tidligere i livet ditt. Noen mennesker tar opp nye hobbyer som golf eller tennis. Mange bruker denne tiden til å reise og se verden. Andre blir dypt involvert i frivillig arbeid eller tar opp en ny karriere. Hvis du bor nord, kan du bestemme deg for å tilbringe vinteren i et varmere klima, enten ved å leie eller kjøpe et feriehus. Noen pensjonister bestemmer seg for å flytte til et annet land, i hvert fall for de første årene av pensjonen deres (se Pensjonering: USA vs utenland) .

"Jeg anbefaler til alle jeg håndterer med å skrive ned hvilken pensjonering som ser ut - utover hvor, hva du vil gjøre i 16 timer ut av dagen. Dette vil holde deg engasjert i livet og sørge for at du har en lang og hyggelig pensjonering, sier Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Når du har funnet ut hva du vil gjøre i løpet av pensjon, må du definere, prioritere og kvantifisere dine nøkkelvalg i form av penger. Begynn med å prioritere målene dine fra det mest ønskelige til minst ønskelig. Dette skal hjelpe deg med å finne ut hvilke mål som er viktigere for deg å oppnå. Deretter koster du hvert mål og ser hvor godt det passer til din situasjon. Hvis du for eksempel vil bruke $ 50 000 per år på reise, for eksempel, men du har bare $ 600 000 i totale eiendeler, må du revurdere planene dine. Når du definerer og kvantifiserer hva du vil gjøre i pensjon, er dette et tegn du er mentalt klar til å gå på pensjon. Det bør også hjelpe deg med å bestemme hvor mye ekstra penger utover månedlige levekostnader du må tildele.

"Før du går tilbake, anbefaler vi å ha en plan. Mens en helhetlig plan er best, er en fokusert plan for å vurdere din økonomiske beredskap for pensjonering et viktig skritt å ta før du starter denne neste fasen, sier Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budsjett for dine utgifter

En av de vanligste feilene som pensjonister gjør, er å understreke inntektene de trenger under pensjonering.Regelen pleide å være at 60% til 80% av din nåværende arbeidsinntekt var det beløpet du bør forvente å trenge. Men dette er ikke den beste måten å estimere pensjonskostnadene dine, og nummer én grunn pensjonister går tom for penger, er dårlige budsjetteringsevner.

Her er den bedre tilnærmingen: Legg opp dine nåværende utgifter, ved hjelp av dine nettbanker eller sjekkboksposter og eventuelle andre faste betalinger. Bestem dine månedlige utgifter og finne ut om de skal øke, redusere eller forbli det samme under pensjonering. Mange pensjonister gjør feilen ved å anta at utgiftene vil gå ned. Men hvis du for eksempel bestemmer deg for å kjøpe et feriehus, kan dette legge til en ekstra månedlig boliglånsbetaling - og du vil definitivt skylde skatt, verktøy og generelt vedlikehold, samt mulige foreningsavgifter. Omfattende, dyr reise kan ha en lignende effekt på økonomien din. Vår veiledning Grunnleggende om budsjett kan hjelpe deg med å komme i gang.

Når du oppretter et pensjonsbudsjett, er faktor i at det du trenger vil vokse med en inflasjonsrate på 3-4% per år. Selv om dette kan virke høyt, er det mye bedre å være konservativ i det lange løp. Overestimere inflasjon fører bare til at du har mer eiendeler igjen for dine arvinger i stedet for å risikere at du går tom for penger.

Inflasjon er en av de største risikopensjonene i løpet av den siste halvdelen av livet, så det er ekstremt viktig å planlegge for det på forhånd. For å illustrere effektene av inflasjon, vurder at en inntektsstrøm på $ 50 000 vil trenge å være verdt $ 67, 195 på 10 år. Å få kjøpekraft på $ 50 000 etter 20 år vil kreve at du har $ 90, 305. Når du har opparbeidet et budsjett, er det på tide å sammenligne det med det du tror du har for pensjonering og bestemme hvor godt to figurer matcher. Men først, ikke glem å faktor i hvordan du betaler for medisinsk og tannpleie endringer når du går på pensjon.

3. Legg til i helsevesenets valg og kostnader

"Den største uforutsette utgiften som kan ødelegge pensjonisttilværelsen er helsevesenet, enten en medisinsk prosedyre eller langvarig omsorg, som hjemmehelsetjenester, hjulpet bolig og pleiehjem," sier Carlos Dias Jr ., en formueforvalter og grunnlegger av Excel Tax & Wealth Group i Orlando, Fla., området. De fleste antar at når de går på pensjon, blir helsetjenester tatt vare på. Når alt kommer til alt, når folk blir 65, kvalifiserer de seg automatisk for Medicare dekning, ikke de?

Svaret: Ikke nødvendigvis. Du kvalifiserer for premium-fri del A dekning hvis du har jobbet minst 40 fjerdedel av dekning og har betalt riktig Medicare lønn skatt. Du kan også kvalifisere hvis din ektefelle har jobbet 40 fjerdedeler av dekning. Hvis du ikke kvalifiserer, kan premieprisen for 2017 for del A bli så mye som $ 413 i måneden. Dette kan være en uforutsette utgift som skjærer inn i pensjonen din.

Og del A er bare begynnelsen (se

Medicare 101: Trenger du alle 4 delene? ). Det er fortsatt viktig å vite hvordan Medicare arbeider med dine eksisterende leger og behandlinger.Mange leger kan ikke ta Medicare som en form for betaling - så du må kanskje bytte lege eller betale mye mer enn du gjorde før. Del B, som bidrar til å betale for legetjenester, poliklinisk sykepleie og medisinsk utstyr, anbefales vanligvis for de fleste pensjonister. For å registrere, betaler den gjennomsnittlige pensjonisten Medicare Part B premier på $ 134 i måneden per 2017 (de med inntekt på over $ 85 000 - $ 170 000 hvis gift og innleverer en felles avkastning - betale mer). På toppen, betaler singler med inntekter over $ 214 000 ($ 428 000, hvis de er gift og arkiverer i fellesskap) $ 428. 60 per måned. Medicare tilbyr også Plan C (også kjent som Medicare Advantage) og Plan D (medisinsk dekning) som ekstra kjøpsmuligheter for å redusere generelle helsekostnader. Et annet alternativ, med del A, B og D, er en Medigap-plan fra et privat forsikringsselskap for å fylle ut betalinger som mangler fra vanlig Medicare (se

Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?) . Før du registrerer deg i Medicare, forstå hva hver del koster og hvilke tjenester det dekker. Hvis du bestemmer deg for å pensjonere før 65 år, er helsetjenester et svært kritisk problem. Med mindre din tidligere arbeidsgiver har strukturert en pensjonsforsikringspakke, må du søke en tredjeparts helsetjeneste. Denne planen må "fylle gapet" mellom nåtid og når du blir 65. Lesing

5 ting du bør vite om helseforsikringsmarkedsplassen vil gi deg fart til nå, men ny lovgivning kan snart endre helsevesenet. 4. Vær sikker på at du har nok penger

Når de fleste begynner å planlegge for pensjon, er inntektsplaneringssegmentet et vanlig sted å starte. Det er imidlertid mer sanselig å utføre denne oppgaven etter at du har kvantifisert nøyaktig hvor mye som trengs på bekostning av grunn.

Det første trinnet i denne delen av prosessen er å bestemme hvor mye stabile inntektsstrømmer skal betale. Disse inkluderer alle pensjoner, trygdeordninger og livrenter.

De fleste pensjonister gjør feilen i å ta sosial sikkerhet for tidlig uten å gjøre riktig forskning først. Eventuelle uttak tatt før din fulle pensjonsalder medfører en permanent reduksjon i din fordel. Hvis du bestemmer deg for å fortsette å jobbe forbi din fulle pensjonsalder, kan det ta skatt på å ta trygdeordninger i tillegg til din arbeidsinntekt. Plus, forsinkelse av sosial sikkerhet forårsaker din fordel å vokse med en garantert rente.

Da må du se på dine eiendeler. Et sentralt element er å evaluere investeringsallokeringene dine, enten i 401 (k) eller IRA, og sørg for at du ikke tar overdreven risiko eller truer din pensjonisttilværelse på grunn av nedgang i markedet som 2008, sier Dias.

Når begge beløpene og tidspunktet for disse inntektsstrømmene er bestemt, kan du bestemme hvor mye du skal trekke fra besparelser. Som regel bør de fleste pensjonister ta maksimalt 3% til 4% fra en portefølje. Alt over denne prisen øker betydelig Risikoen for å tappe midler tidlig. For eksempel, for et neseegg på totalt $ 1 million, bør den totale uttakssatsen ikke overstige $ 40 000.Hvis pengene forblir i en ikke-rentebærende konto og uttakshastigheten øker med 3% inflasjon hvert år, vil $ 1 million vare litt over 19 år. Å øke tilbaketrekningsraten med 1% reduserer samme tidslinje med tre år og $ 1 millioner vil vare bare 16 år. Dette viser også betydningen av å investere, da inflasjonen eroderer levetiden til pensjonsporteføljen din (se

Hva ser en ideell pensjonsportefølje ut?) . Når du går inn i pensjon, bør du ha en sunn blanding av inntektsgivende og vekstinvesteringer. Selv om det kan synes å være logisk først å generere 3% til 4% fra renter, påvirker inflasjonen til slutt den totale ytelsen. Med hell, og takket være fremskritt i helsetjenester, kan den gjennomsnittlige personen tilbringe 25-30 år i pensjon eller enda mer. Dette gjør pensjonsårene en langsiktig investeringshorisont som garanterer å sette noen av pengene dine i vekstinvesteringer. (Se

Hva er den beste pensjonistrategien for deg? ) 5. Utvikle og overvåke din pensjonsplan

Hvis du har fullført alle fire oppgavene ovenfor, har du tatt viktige skritt for å sikre en vellykket og sikker pensjonering. Du vil ha planer, et kostnadsbudsjett som inkluderer helsetjenester og en vurdering av hvor mye inntekt du kan forvente. Det siste trinnet er å samle alle bitene og trekke konklusjonene dine. Hvor mye har du råd til å bruke gitt inntekten du har kommet inn, pluss pengene du kan trekke ned fra besparelsene dine? Hvordan sammenligner dette med dine pensjonsplaner? Avslutt dine månedlige og årlige budsjetter for å finne ut hva du kan bruke og hvilke endringer du må gjøre i livet ditt.

Innse at selv dette er bare ditt utgangspunkt. Både livet og pensjonen endres hele tiden. Markeder beveger seg opp og ned. Uforutsette hendelser oppstår som du ikke kan planlegge. Pensjon selv har stadier, og du må planlegge for dem også. Bruk

De 4 faser av pensjonering og hvordan å budsjettere for dem for å hjelpe deg med å tenke gjennom denne prosessen. "Hvis du overvåker planen din effektivt, vil du være mer effektiv til å planlegge andre aspekter som skatter, helsekostnader og inflasjon. Man bør aldri bruke "set-it-and-forget-it" tenkemåten, da det vil føre til mange uplanlagte overraskelser, sier Dias.

Derfor er det viktig å gjøre kontinuerlig overvåkning og tilpasse pensjonsplanen etter behov. Disse justeringene kan kreve endring av uttakshastigheten, revurdering av investeringsrisikotoleransen eller til og med å gi opp pensjonsmål. For å hjelpe med overvåkingsprosessen, se

5 Apps og kalkulatorer for pensjonsplanlegging . Bunnlinjen

Du er klar til å trekke deg tilbake hvis du har definert hva du vil gjøre, etablert et budsjett, bestemt på helsevesenet, fastslått at du har nok penger og utviklet en pensjonsplan. Mangler noen av disse viktige trinnene kan påvirke evnen til å bli pensjonert negativt. Det er mange ressurser tilgjengelig om pensjonsplanlegging, men det anbefales alltid å møte med en finansiell rådgiver eller sertifisert finansiell planlegger for å bekrefte at du tar den riktige veien for resten av livet.