En måte å sikre at du vil nyte en god livskvalitet under pensjon er å sikre at du er i stand til å møte eventuelle økonomiske forpliktelser med budsjettet. La oss se på noen av måtene du kan holde fra å overleve dine eiendeler.

en. Bestem din økonomiske beredskap

Før du bestemmer deg for når du skal gå på pensjon, jobber du med en finansiell planlegger for å bestemme din økonomiske beredskap for pensjonering. Selv om det er mange gratis kalkulatorer tilgjengelig på internett som lover å gi en vurdering av pensjonsalderen, inneholder disse vanligvis ikke alle relevante faktorer som skal vurderes og bør betraktes som en svært grov indikator.

Vurder å jobbe med en finansiell planlegger som har erfaring med pensjonsplanlegging, og kan gi deg en omfattende vurdering. En finansiell planlegger vil også kunne gi deg et realistisk veikart til din pensjon. Dette veikartet bør inneholde beløp du allerede har lagret, planene du har satt på plass og trinnene du må ta for å hjelpe deg med å oppnå trygg pensjonering. (For ytterligere lesing, sjekk ut Dispelling 5 Myths About Financial Planners og Finansiell planlegging: Det handler om mer enn penger .)

2. Vurder å legge livrenter til porteføljen din

Å ha en over gjennomsnittlig avkastning på dine investeringer er et attraktivt mål. Men når du kommer nærmere pensjonen, vil risikotoleransen din trolig reduseres, og dermed øke behovet for sikrere investeringer. De fleste økonomiske planleggere anbefaler å diversifisere porteføljen din slik at du kan nyte de ulike nivåene av avkastning, fra garantert til høy risiko / belønning.

"En diversifisert portefølje gir en mye større utbetaling under pensjon enn en 100% kontantportefølje ved bruk av RMD-baserte uttak," sier Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio , i Springville, Utah. "Diversifisering gir mye mening … i porteføljer og dietter! "

En måte å nyte det beste fra begge verdener er å investere dine eiendeler i annuiteter. Vær forsiktig da alle livrenter ikke er skapt like. Når du velger en, bestem din mål og velg en livrente som passer best for deg. Følgende er noen generelle funksjoner på livrenter:

Generelle funksjoner	Fast livrente	Variabel Annuitet
Garantert rektor, hvor du ikke kan miste det beløpet du investerer uansett ytelsen til de underliggende investeringene	√	-
Hovedstol og retur er ikke garantert	-	√
Garantert inntjening til fast rente eller fast beløp for en fast periode. Noen programmer betaler rent i tillegg til de minste garanterte beløpene	√	-
Investert i midler med et bestemt investeringsmål, med utbetalinger til deg bestemt av fondets resultater.Fond inkluderer vanligvis en blanding av aksjer, obligasjoner og pengemarkeder	-	√
Egenkapitalindeksert, hvor verdien er basert på ytelsen til den valgte aksjeindeksen	√	- > Markedsverdi justert; Du er vanligvis lov til å velge investeringsperiode og rentesats innenfor fastsatte grenser. Du kan få lov til å foreta uttak før utløpet av investeringsperioden
√	-	Utsatt livrente, som er beregnet for sparing, vekst, investering og utsatt inntekt. Vanligvis kan kjøpes med en engangsbeløp eller flere innskudd. Vanligvis egnet hvis målet planlegger å bli pensjonert og du har en relativt lang periode før du går i pension.
√	-	Umiddelbar livrente, som er beregnet på å betale inntekt umiddelbart etter at livrenten er kjøpt. Vanligvis kjøpt med en engangsbeløp (enkeltbetaling). Vanligvis egnet hvis du er i ferd med pensjonering eller allerede pensjonert, og du vil slå et beløp i en strøm av periodiske inntektsbeløp, med betalinger som begynner umiddelbart etter at livrenten er kjøpt.
√	√	Fast eller garantert periode, hvor du mottar betalinger for et fast antall år. Hvis du dør før perioden utløper, vil mottakerne motta betalinger for den gjenværende perioden
√	√	Livstidsannuitet, med betaling fortsetter så lenge du lever, og slutter ved din død
√	√	Felles og overlevende livrente, med betalinger som fortsetter til deg så lenge du bor, og fortsetter å din mottaker - vanligvis din overlevende ektefelle - så lenge han eller hun bor
√	√	Kvalifisert (kjøpt med eiendeler fra pensjonsordninger som IRA, kvalifiserte planer og 403 (b) kontoer)
√	√	Ukvalifisert (kjøpt med etter skattfonde som ikke holdes i en pensjonsplan)
√	√	Enkeltpremie
√	√	Fleksibel premie
√	√	Regulert av statlige forsikringsavdelinger
√ < √	Regulert av Federal Securities and Exchange Commission	-
√		Dette er bare noen generelle funksjoner. Noen livrenter er tilpasset for å inkludere flere funksjoner. For eksempel kan en variabel livrente også inkludere en fast komponent for å garantere en del av hovedstolen og noe avkastning på investeringen. Sjekk med leverandøren din for å bestemme de spesifikke funksjonene og fordelene med livrente tilbudene.

"Når du velger livstidsannuitetsbetaling mot et engangsbeløp, har du noen verdifull informasjon som livsforsikrings aktuarene ikke har: tilstanden til din personlige helse", sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. "En investor med en familiehistorie av lang levetid og god personlig helse kan bli fordelaktig ved å velge livstidsannuitetsalternativet. Hvis investoren lever over forventet levetid, kan de "slå oddsene" ved å fortsette å samle inn betalingene til svært gammel alder. “

Avgifter og klassifiseringer

Avgiftsstrukturen er en annen viktig funksjon som bør vurderes før en annuitet er kjøpt.Gebyrene for variable livrenter er vanligvis høyere enn de som gjelder for faste livrenter.

Når du velger en livrenterleverandør, bør avgifter ikke være den eneste avgjørende faktoren. Du bør også sjekke vurderingen av forsikringsselskapet for å sikre at du investerer i et selskap som er økonomisk forsvarlig. Vurderinger kan fås fra A. M. Best, Standard og Poor's, Moody's, Duff og Phelps og Weiss Research. (For mer om livrenter, se

Inflasjonsbeskyttede livrenter: En del av en solid finansiell plan

, Dekryptering av utsatt livrentebetegnelser og Se på deg tilbake i livrente spillet . ) Arbeid med en kvalifisert finansiell planlegger for å hjelpe deg med å finne ut om en annuitet er riktig for deg, og i så fall hvilken som passer best til din økonomiske profil. 3. Bestemme når du skal ta trygd og type pensjonsutbetaling du vil ha => inntekter fra trygdeordninger vil bidra til å avgjøre utgifter under pensjonering; Derfor bør du bestemme den beste tiden for å begynne å motta betalinger for å få mest mulig nytte. (For mer, les

Innledning til sosial sikkerhet

og

Tidligere pensjon: Hvor lenge skal du vente? ) Du kan begynne å motta trygdeordninger ved fylte 62 år; Men fordelene dine vil bli permanent redusert. Dessuten, hvis du mottar trygdeordninger før året når du full pensjonsalder (FRA), vil fordelene dine bli redusert med $ 1 for hver $ 2 du tjener over årlige grensen. I løpet av året når du FRA, vil betalingen din bli redusert med $ 1 for hver $ 3 du tjener over grensen i kraft for året, men Social Security Administration vil faktorere kun inntekt før måneden du slår FRA. Måneden du er hos FRA, kan du motta fordelene dine uten reduksjon. Hvis du venter til du når 70 år for å ta trygd, vil du høste belønningen med enda høyere månedlige fordeler.

Lump-Sum vs. Annuity Betalinger fra pensjoner

Mange ytelsesbaserte, pengekjøps- og pensjonsordninger gir ansatte to alternativer for å distribuere sine pensjonsytelser: en engangsbeløp eller en livrentebetaling. Hvis du står overfor å velge mellom de to, snakk med din økonomiske planlegger før du tar avgjørelsen.

En finansiell planlegger vil vanligvis se på dine andre eiendeler og avgjøre om det ville være mer skattemessig praktisk for deg å få en garantert betalingsstrøm over hele livet ditt, med betalingen videreført til din ektefelle hvis han eller hun overlever deg, eller hvis du bør investere pensjonsmidler i andre eiendeler. (For mer innsikt, sjekk ut

Umiddelbar Annuities: Mer Inntekt og Nedre Skatt
og

Forutsetningen for den Definerte Benefit Planen .) 4. Overvei en arbeidspensjonering Selvfølgelig betyr nå pensjonsalder ikke at du må slutte å jobbe, spesielt hvis du finner jobben din oppfylt og hyggelig. Fortsatt å jobbe ved pensjonering betyr ikke bare ekstra inntekt, men det kan også bety at du nyter fordelene som vanligvis tilbys av arbeidsgivere under en kafeteriaplan, for eksempel gruppesykeforsikring for medisinsk, tann og visjon, og fleksible utgifter.Dette kan spare deg for betydelige beløp på midler som ellers ville bli tildelt mot disse elementene. (For å lære mer, les

Strekk dine besparelser ved å arbeide inn i 70-tallet

.)

5. Klem dine penner - nå som du vet hvor mange du har. Pensjon er en tid til å nyte livet så mye du kan, uten å bekymre deg for mye om økonomi. Du kan oppnå denne sinnstilstanden ved å budsjettere. Budsjettering vil hjelpe deg med å bestemme livsstilen du har råd til. Når du bruker budsjettet ditt til å bestemme disponibel inntekt, kan du få det til å strekke lengre ved å utnytte rabattprogrammer som er tilgjengelige for pensjonister. (Les Budsjettet for budsjettering

for å lære mer.)

Mange biografer, for eksempel, tilbyr et rabattprogram for eldre som kan tillate deg å se to filmer for prisen på en. Fra supermarkeder til transitt, er det et bredt utvalg av senior rabatter tilgjengelig. Sjekk offisielle nettsteder for din stat og by - mange liste slike programmer - og AARPs nettsted. Hvis du ikke er sikker på om en virksomhet tilbyr slike rabatter, ikke vær redd for å spørre. Hvis du er i 50-årene, kan du allerede være kvalifisert for noen av dem, som

Seniorrabatter så snart? påpeker. Mange rabattprogrammer ble startet fordi bedriftseiere innså at de kunne bygge en lojal klient av verdifulle seniorer. Du vil kanskje hjelpe pioner et program i favorittbutikken din.

Bunnlinjen Å være økonomisk stabil blir enda mer kritisk i løpet av pensjonsalder, da du sannsynligvis vil ha mindre inntekter fra sysselsetting, og du må stole på besparelsene, trygd og, hvis du er heldig, en pensjon. Før du bestemmer deg for når du skal gå på pensjon, vil du kanskje jobbe med en finansiell planlegger for å bestemme din økonomiske beredskap for pensjonering. Sammen kan du lage en omfattende vurdering for å fastslå en handlingsplan som vil sikre at du ikke overlever dine eiendeler og at du får mest mulig ut av dine tilgjengelige ressurser.