Hvis du er som de tusenvis av mennesker som prøver å redde for en elsket høyskoleutdanning, syntes ideen om å investere i en 529 plan å virke som en no brainer: investere en stor del av penger på aksjemarkedet og dra nytte av den skattefrie veksten. Nå som aksjefondene har blitt knust og renter med fast inntekt har utrolig lave avkastninger, er spørsmålet om å bli besvart, "Hvor kan jeg pålidelig investere mine 529 midler?" Svaret på spørsmålet er enkelt: undervisning.

Selv om opplæring ikke er en aktivaklasse du kan kjøpe i en vanlig 529 spareplan, kan du unngå effektene av å øke opplæringsinflasjonen ved å investere i en 529 forhåndsbetalt studieplan. Det er flere forhåndsbetalte studieplaner der ute, men "Uavhengig 529" er den du trenger å se på om noen av barna dine sannsynligvis vil delta i en privat høyskole som Princeton.

Bakgrunnen til planen
Formålet med det uavhengige 529 er å gi foreldre muligheten til å låse i dagens lavere studiepoeng med rabatt på deltakende private høyskoler og universiteter. Den uavhengige 529-planen er det eneste forutbetalte 529-programmet som ikke er et statssponsorert initiativ, og har en landsdekkende meny med skoler med en voksende liste over mer enn 270 private høgskoler og universiteter.

Forskuddsbetaling av privatundervisning er et viktig skille mellom statslige versjoner av forhåndsbetalte programmer, fordi statskolene vil begrense sin forskuddsgodtgjørelse til offentlige offentlige høyskoler og fellesskoler. Så hvis du ønsket å gå til en privat skole i hjemstaten din, vil verdien som oppnås ved å bruke et forhåndsbetalt program, trolig bli torpedøpt. Et annet skille av programmet er kvaliteten på sine deltakende skoler, som inkluderer en omfattende liste over elite skoler som MIT, Duke, Stanford og University of Chicago. (Lær mer om finansiering av utdannelsen din i Betal for College uten å selge en nyre .)

Planen drives av en ideell organisasjon som ble opprettet og drives av de deltakende medlemsskolene og universitetene. Planoperasjonen og investeringsforvaltningen drives av datterselskaper av TIAA-CREF, som er en av landets største pensjonsforvaltere og driver også flere statlige 529 spareplaner.

Programfordeler
Sertifikatkjøp - Undervisningsbevis er valutaen til uavhengige 529-programmet, og de fungerer på en veldig rettfremt måte. Når du bruker $ 10 000 på et sertifikat på en bestemt dag, vil $ 10 000 sertifikatet låse i prosent av undervisningen ved hver skole på medlemslisten basert på kostnadsplan og diskonteringsrente. Når sertifikatene er booket på denne forenklede måten, gjør det det enkelt for kjøperen å spore.(Ikke alle studielån er de samme. Vet du hva du får inn før du logger på den stiplede linjen. Les Collegelån: Private vs Federal for mer.)

For eksempel en $ 10, 000 sertifikat kjøpt 2. februar 2009, vil kjøpe deg 30% av et helt års undervisning på skole A, mens det samme $ 10 000 kjøp på Skole B bare vil kjøpe deg 20% ​​av et helt år med undervisning.

Undervisningsinflasjon - Låsing i nåværende priser og unngår undervisningsinflasjon vil alltid være den primære fordelen med et forhåndsbetalt studieprogram. Dette punktet styrkes av data utgitt av kollegiet for skoleåret 2008-2009. I et år hvor markedene ble knust, gikk opplæring og honorar på en fireårig privat høyskole opp i gjennomsnitt på 5,9%. Hvis du ser på 20- og 30-års tidsrammer, har den årlige prisen på opplæringsinflasjon i gjennomsnitt et sted mellom 6-9%. Verdien til foreldrene som gir dem mulighet til å overføre risikoen for undervisning til en annen part kan være en utmerket og pålitelig investering, så lenge partiet antar at risikoen kan håndtere det.

Risikovurdering - Heldigvis for kjøpere av planens studiebevis er AIG ikke ansvarlig for risikobase for Uavhengig 529; I stedet er risikoen for å ære opplæringsbevisene til slutt antatt av medlemsskolene selv. Som en forutsetning for medlemskap i det uavhengige 529-programmet, må hver ny medlemsskole godta forpliktelsen til å innløse alle undervisningsbevis som ble utstedt før en ny skoles medlemskap i programmet sammen med eventuelle sertifikater utstedt i løpet av sin tid som medlem. Som et resultat er selv en skole som faller ut av programmet i senere år fortsatt på kroken for å hedre alle sertifikatene som ble utstedt frem til dagen de offisielt forlot programmet.

Fordi risikoen er spredt over investeringsforvaltningen og alle skolene, ser det ut til at systemet er bedre rustet til å håndtere risikoen enn den typiske statsfinansierte planen som periodisk slår programmet ned til nye aktører eller graver seg til skattebetaleren dollar.

Undervisningsrabatter - Den uavhengige 529 legger til et ekstra lag med frosting på kaken, fordi alle medlemsskolene tilbyr en årlig rabatt på deres undervisning på minst 0. 50% for hvert år du ikke innløser sertifikatet, og noen skoler tilbyr rabatter så høyt som 4%. Hvis du går til A-11 i utlysningsheftet i planen, kan du se hvordan rabattformelen brukes.

For eksempel har skole A 2009 årlig undervisning på $ 25 000 og tilbyr en årlig rabatt på 1 %.
År en dag en undervisning = $ 25.000 og slutten av året en rabatt (1%) = $ 250

År to dag en undervisning = $ 24, 750 og slutten av år to rabatt (1%) = $ 247 > År tre dager en undervisning = $ 24, 503 og slutten av året tre rabatt (1%) = $ 245

Jo lenger utløser du sertifikatet, desto større blir den totale rabatten. I eksempelet ovenfor er den totale rabatten ved utgangen av år tre på $ 742.Husk at hvert undervisningsbevis utløper etter 30 år, så det er en grense for fordelen. Imidlertid er rabatten egentlig saus på toppen av undervisningslåsen. (Lær om å ta vare på utdanningen din i vanskelige tider, les
Betale for college i en økonomisk nedgang .) Arbeide innenfor planbegrensninger

Fordelene i en forskuddsplan som den uavhengige 529 kan vær en stjele hvis barnet ditt går til en medlemsskole, men som alle forhåndsbetalte opplæringsplaner, har det flere begrensninger enn sine 529 Savings Plan-brødre. Hvis du er oppmerksom på grensene og kan jobbe innenfor begrensningene i planene, kan det bidra til å gjøre din universitetsplanlegging mer effektiv.
Ingen adgangsgaranti

1. Det er ingen garanti for at mottakeren kommer inn i noen av planens medlemsskoler, slik at denne planen vil være mer realistisk for familier med en historie om å delta i private skoler eller de som er forpliktet til å sende sine barn til en av skolene på listen. Det vil fungere enda bedre i den situasjonen hvis du har flere barn du sparer for som du kan overføre fordelen til en søsken hvis en av dem ikke kommer inn eller bruker full nytte.
   Begrensning på kvalifiserte utgifter
   

2. Sertifikatene kan kun innløses for å dekke undervisning og en meget begrenset liste over obligatoriske utgifter. På den annen side kan en 529 Savings Plan som investerer i verdipapirfond, brukes til å dekke et mye bredere utvalg av utgifter som er en del av kostnaden for nærvær som rom og brett. Per definisjon vil et forhåndsbetalt studieprogram ikke dekke alle kostnader, så det skal balanseres med en 529 spareplan for å legge til mer fleksibilitet.
   Tilbakebetaling ikke-undervisning
   

3. Fordelene kan være fantastiske hvis du bruker dem til undervisning, men de er som dårlige sparekontoer som kan tape penger hvis de blir innløst for noe annet formål. Det beste investeringsresultatet er 2% per år, og det verste resultatet er -2% per år. I mange tilfeller er det fortsatt bedre enn statssponserte forhåndsbetalte opplæringsplaner, og det er mye bedre enn gjensidig fondutvikling i nesten alle 529 spareplaner i 2008. I tillegg til begrensning på avkastning, er det tidligste som et sertifikat kan innløses 12 måneder etter kjøpet. Hvis du gjør en delvis tilbakebetaling uten opplæring, vil du kontakte skatteadministratoren din før innløsningen, fordi en delvis tilbakebetaling uten opplæring ikke identifiserer et bestemt sertifikat som utbetales, gjøres på et pro- rata grunnlag over alle sertifikatene.
   Tidsbegrensninger
   

4. Selv om tidsgrenser ikke er et stort problem for denne typen planlegging, må du være oppmerksom på de viktigste tidsplanene som er skissert i programmet. På forsiden er den tidligste innløsningen av undervisningsbevis 36 måneder etter kjøpsdato. På baksiden kan det siste et sertifikat innløses for undervisning er 30 år etter kjøpet. Som tidligere nevnt, kan en innløsning uten opplæring bare skje etter en 12 måneders låseperiode.
   Eierskapsoverføring
   

5. Forsikre deg om at den som kjøper planen, er den riktige eieren av mottakeren, fordi en stor utfordring i denne planen begrenser evnen til å overføre eierskapet til en annen part.
   Overfunding av planen
   

6. Det er lite sannsynlig at de fleste kan eller vil fullt ut finansiere det femårige grunne maksimumet som er tillatt under planen, men du bør være oppmerksom på at klistremerkeprisen på en privat skole ikke alltid er prisen du betaler. Flertallet av private skoler vil gi studentene et visst nivå av tilskuddsstøtte for å tiltrekke seg kvalitetsstudenter til skolen. I tillegg kan skoler som Stanford regelmessig eliminere undervisning for familier med begrenset inntekt. Som en konsekvens er det en god ide å forstå dine midler og omstendigheter før du går gangbusters inn i planen. Diversifisering med en kvalitet 529 spareplan kan gjøre investeringen mer effektiv.
   Konklusjon

Som med ethvert forhåndsbetalt studieprogram, er djevelen i detaljene. Den uavhengige 529 er en plan som de fleste rådgivere og foreldre aldri har vurdert for bruk i deres høyskolebesparende verktøypakke, men planen gir et unikt verdivall som garanterer en grundig gjennomgang hvis du vurderer en privat høyskole for noen av dine barn eller kjære seg. Hvis barnet ditt egentlig er Princeton-materiale, vil du ikke finne et mer pålitelig og konsistent kjøretøy for å dekke kostnadene ved høyskoleopplæring. (For mer om lagring på høyskole, les
Forberede foreldrenes lommer til høyskoleopplæring , Fem måter å finansiere høyskoleopplæringen din og Rydde opp skatteforvirring for akademiske sparekontoer >.)