Folk som nærmer seg pensjonsalder med lite besparelser kan ha en ujevn vei framover. Men enkelte skritt kan bygge et hekseegg så raskt som mulig, og for å sikre at det er minst noen penger, vil det være støtte for pensjonering.

TUTORIAL: Grunnleggende pensjonsplanlegging

1. Fond 401 (k) til Hilt

En ansatt i denne alderskategorien som tilbys 401 (k) på jobben, bør vurdere å finansiere den til maksimumsbeløpet. For å gi deg en følelse av hvor kraftig maksimering av en 401 (k) kan være, bør du vurdere følgende:

En person som er 40 år og som bidrar til $ 17 500 per år til 401 (k), kan akkumulere mer enn $ 1. 3 millioner i besparelser ved 65 år. Dette antar en 8% avkastning og ingen arbeidsgiverbidrag (se figur 1). Det er et kraftig spareverktøy, og det er bevis på at arbeidstakere nærmer seg pensjonering, seriøst bør vurdere å finansiere sine 401 (k) s så snart som mulig. Hvis denne personen øker besparelsen med et innhente beløp på $ 5, 500, i en alder av 50, vil dette føre til ytterligere $ 271 000 i besparelser. Merk at i 2017 er tallene $ 18 000 og $ 6 000 (catch0up), for totalt $ 24 000 og enda mer inntjeningspotensial.

Figur 1

2. Bidra til en Roth IRA

Roth IRA tilbyr investorer en fin måte å spare og vokse penger på skatteutsatt. Det er noen inntektsbegrensninger. For eksempel, for 2017, hvis du er singel og din endrede justerte bruttoinntekt (MAGI) er $ 118 000 eller mer i året, blir innskuddsgrensen redusert; Hvis du er singel og MAGI din er $ 133 000 eller mer, er bidragsgrensen din null. For giftede folks arkivering i fellesskap, er det innskuddsbegrensninger for de med MAGI på $ 186 000. Og på eller over $ 196 000 er innskuddgrensen null.

Hvor mye kan man sitte med en Roth? Tenk på følgende eksempel:

En 40-årig som investerer $ 5 500 hvert år (grensen 3017) og oppnår en årlig avkastning på 8%, har potensial til å samle mer enn $ 434 000 ved 65 år. Selv en person som venter til 50 år og begynner å spare $ 6, 500 per år (med samme tilbakegangsforutsetninger) kan spare så mye som $ 190 000 ved 65 år.

En fullt finansiert Roth IRA og 401 (k) kan hjelpe å raskt bygge pensjonsmidler.

3. Vurder Home Equity

Mens et hjem ikke vanligvis bør anses som en primær kilde til pensjonsinntekt, kan det gi likviditet under pensjonering. I den sammenheng kan eldre individer vurdere å låne mot egenkapitalen i sine hjem for å finansiere levekostnader. En omvendt boliglån kan imidlertid være mer fornuftig fordi utlånsinstitusjoner kan forkorte tilbakebetalingstidene og øke tilbakebetaling for eldre låntakere (se Kan det nye omvendte boliglånet øke pensjonsinntektene? ).Selge en primærbolig direkte og flytte til et mindre og mindre kostbart hjem kan også være fornuftig for eldre individer; i mange tilfeller trenger de sjelden et stort hus, ettersom barna vanligvis er ute av seg selv. Men selge et hjem bør ikke tas lett. Tross alt, i mange tilfeller tar det huseier 30 år å akkumulere fullkapital eierskap i huset. Derfor ville det være synd å ikke få størst mulig mulig fra et salg. (For tips om å selge hjemmet ditt, se

Trenger du pensjonsinntekter? Selg huset! og Forkort ditt hjem til nedgangskostnader .) Når det er sagt, bør enkeltpersoner vurdere dagens markedsforhold og om det er den mest fordelaktige tiden å selge. Naturligvis bør huseiere også vurdere eventuelle skattemessige konsekvenser. Gift villaeiere som sender en felles selvangivelse, kan generere overskudd på opp til $ 500 000 uten å betale føderal skatt på kapitalgevinstene. For enkeltpersoner er grensen $ 250 000. Dette forutsetter at du oppfyller visse krav, for eksempel at hjemmet som selges, er din primære bolig, og at du ikke har hatt fordel av kapitalgevinsten ekskludert på et annet hjem de siste to årene . Ytterligere krav er forklart i

IRS-publikasjon 523 , tilgjengelig fra IRS. Til slutt må selgerne vurdere levekostnadene i området de skal flytte til. Med andre ord er det lurt å forsikre seg om at kostnaden for å kjøpe et hjem og kostnaden for dagligvarer som dagligvarer, er generelt mindre.

4. Ta full fordel av tillatte fradrag

Det er viktig å merke seg at standardavdrag ikke er for alle. Faktisk, hvis du har en stor mengde boliglånsinteresser, fradragsberettigede avgifter, forretningsrelaterte utgifter som ikke ble refundert av din bedrift, og / eller veldedige donasjoner, er det sannsynligvis fornuftig å spesifisere fradragene dine. (For mer innsikt, les

Hva er bedre for skattefradrag, elementisering eller standardavdrag? ) Sett deg ned med en CPA og gå over din personlige situasjon for å avgjøre om det er fornuftig å spesifisere. Så bli vant til å spare kvitteringer og holde gode poster. Husk, til slutt er det ikke alltid det du lager, men det du sparer som teller - spesielt når du kommer nærmere pensjonen.

5. Kryss inn i pengepolitikk

Mens du trykker på en forsikring for kontanter, bør det betraktes som en siste utvei, hvis det opprinnelige behovet for forsikringen ikke lenger er der, kan det være fornuftig å betale ut. Men før du avbryter noen politikk eller får tilgang til kontantverdien, bør du først rådføre deg med en skatterådgiver og en forsikringsprofessor for å vurdere dine individuelle behov.

6. Få funksjonshemmede dekning

Ikke glem å enten få uførhetstiltak eller sørg for at jobben din gir deg en slags funksjonshemming. Tanken bak å oppnå en slik dekning er enkel: å beskytte deg selv og minst en del av inntekts- og hekseegget ditt bare hvis det verste skulle skje.

Sjansene dine for å bli deaktivert avhenger av din karriere og livsstil, men ifølge en data utgitt av U.S. Census Bureau i 2014, rapporterer ca 57 millioner amerikanere noe funksjonshemning. Gitt at USAs befolkning er rundt 300 millioner, er det et betydelig antall - 19% av "den amerikanske civile ikke-institusjonerte befolkningen", ifølge rapporten. Det betyr at for å beskytte inntektene dine og forbedre sjansene for at du skal gå på pensjon med noen form for hekseegg, er det fornuftig å vurdere noen form for funksjonshemming.

Bunnlinjen

Personer i 40- og 50-årene som har gjort lite eller ingen pensjonsplanlegging, er absolutt noe ulempe. Men med riktig planlegging og villighet til å spare og investere, er oddsen ikke uoverstigelig.

Hvis du er i denne aldersgruppen og føler at du ikke er der du vil være i pensjonsplanleggingsspillet, kan du finne

Pensjonssparingstips for 45 til 54 år gamle og < Pensjonsbesparelsestips for 55-å-64-årige nyttig.