Amerikanerne lever lenger enn noen gang før, noe som resulterer i lange pensjoner. Men hvis du antar at folk flest sparer mer for å forberede seg på deres langsiktige behov, ville du være feil. (For å lære mer om lagring for pensjonering, se vår veiledning: Grunnleggende om pensjonsplanlegging .)

6 Overraskende fakta om pensjonering

Her er noen av de mer oppsiktsvekkende sannhetene om pensjonering i USA.

en. Det kan vare lenger enn du kanskje tror.

Den gjennomsnittlige amerikanske vil gå i pensjon i en alder av 66 år og leve til nesten 79. Men for mange av oss vil pensjonen vare mye lenger enn 13 år. Det skyldes at antallet personer som dør relativt ung skjelver tallene.

Tenk på dette: En 65 år gammel kvinne har 50% sjanse til å bli 85 år gammel, og en 65 år gammel mann har 50% sjanse til å nå 82 år. Derfor må yngre arbeidere planlegge for to tiår eller mer av inntekt i pensjon. Og for nåværende pensjonister, kan en svært konservativ portefølje utelukkende av obligasjoner ikke gi nok vekst, spesielt med rentenivåer fremdeles nær historiske nedturer.

"Mens porteføljer utelukkende eller hovedsakelig består av obligasjoner, kan virke tryggere enn aksjer med potensielt lavere nedside-risiko på kort sikt, har de historisk sett gitt betydelig lavere samlet avkastning på lang sikt. Dette kan føre til stor bekymring med hensyn til å holde øye med inflasjonen eller møte ønskede prospekter for tilfredsstillende inntekt senere, sier Daniel P. Schutte, grunnlegger og finansrådgiver, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

"En bred diversifisert pensjonsportefølje bestående av 40% stor aksjekapital i USA, 25% liten aksjekapital i USA, 25% amerikanske obligasjoner og 10% kontanter har hatt en suksessrate på 98% i minst varighet 35 år i pensjon før du går tom for penger. Diversifisering er en livslang investeringsretningslinje. Hold deg også diversifisert i pensjon, sier Craig Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, Springville, Utah.

2. Sosial sikkerhet faller kort.

Mange finansielle rådgivere anbefaler å erstatte 80% av den vanlige inntekten når du treffer pensjon. Mesteparten av tiden vil det imidlertid ikke være nesten nok for trygdebetalinger for å slå målet. Foreløpig er den gjennomsnittlige månedlige ytelsen $ 1, 360, som kommer ut til $ 16, 320 per år.

"En av de store problemene med sosial sikkerhet er at den bare gir en tilsvarende levestandard for de som er i laveste kvartil av inntektsinntektene i USA. Med andre ord, med mindre husstanden tjener mindre enn $ 30 000 i året , må folk flest stole på noen form for personlige besparelser for å opprettholde sin nåværende levestandard i pensjon, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "

Derfor er det så viktig å begynne å spare mens du er ung, ved hjelp av skattefordelte biler som en IRA eller arbeidsplass 401 (k). (Se Ta disse enkle trinnene for å åpne en IRA og Hva er en 401 (k) pensjonsplan: Her er grunnleggende .)

3. Amerikanerne er langt bak på besparelser.

"Mellom to aksjemarkeder krasjer og ikke sparer nok de siste 16 årene, kombinert med økte utgifter og inflasjon, er amerikanerne svært langt bak på å spare for pensjonering, sier Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Gruppe, Lake Mary, Fla.

Når den amerikanske arbeidsplassen vender seg bort fra pensjonsordninger, er det stadig flere arbeidere å sikre sine pensjonsmidler. Men faktum er, relativt få lykkes. En analyse fra Economic Policy Institute, som bruker data fra 2013, viste at et typisk par i 56-61 aldersgruppe hadde bare 17 000 dollar avsatt. For mange av oss er det ikke nok til å leve i et år, enn si en hel pensjon.

4. Bare halvparten av oss har en pensjonsplan .

Det pleide å være tilfelle at du kunne tilbringe mesteparten av din karriere i ett selskap og regne med pensjon når du kom til pensjon. Men i dag er antall amerikanere med en levetidskonto av inntekt fra arbeidsgiveren ned til 21%, ifølge forskningen fra Economic Policy Institute.

Dessverre erstatter mange av oss ikke disse pensjonene med en innskuddsplan som en 401 (k). Bare 43% av oss - inkludert noen som også har pensjon - benytter seg av slike planer for å forberede seg på våre langsiktige behov. Sluttresultatet: Nesten halvparten av befolkningen har ingen arbeidsplassbesparende kjøretøy av noe slag.

5. Mange av oss bor i arbeidskraften.

Gitt det faktum at så mange amerikanere står bak i besparelsene, er det kanskje ikke overraskende at mange forblir i arbeidsstyrken godt etter å ha nådd sosial sikkerhet. Om lag 14% av 70-åringene jobber fortsatt på heltid, ifølge National Institute for Aging, og ytterligere 14% er på jobb deltid. Andelen deltidsarbeidere holder stabile blant 75-åringer, selv om andelen som jobber i en heltidsprosjekt, faller til 6,5%.

6. Medicare vil ikke dekke assistert liv.

Regjeringsdata viser at nesten 70% av personer som når 65 år, vil trenge langvarig omsorg på et tidspunkt. Og med mediekostnaden for et hjelpestue som overstiger $ 3, 600 i måneden - det er mer enn dobbelt så stort som for et privatrom i sykehjem - regningene kan legge opp raskt.

Hva mange eldre ikke skjønner er at Medicare ikke betaler for de fleste langsiktige omsorgskostnader. Den dekker kun 100 dagers omsorg på en dyktig sykepleie, og bare hvis det har vært et sykehusopphold på tre dager eller mer. Hvis du ikke sitter på et betydelig nestegg, er det en god grunn til å begynne å tenke på langsiktig omsorgsforsikring i slutten av 50-tallet eller tidlig på 60-tallet. (For mer les Intro til Forsikring: Langtidspleieforsikring .)

Bunnlinjen

Den langsomme erosjonen av pensjonsordninger betyr at amerikanerne bør vende seg til innskuddsbaserte planer for å forberede seg på pensjonering. Men som dataene viser, er det altfor ofte ikke tilfelle.