Overveier du å registrere deg for en Medicare Advantage-plan? Et økende antall eldre velger disse privatforsikringsplanene, som vanligvis tilbyr lavere kostnader utenom lommen - og noen ganger flere tjenester - enn tradisjonelle Medicare. Mens lavere kostnader høres bra, er det ulemper og risiko for Medicare Advantage. Du bør vite hva de er og hvordan de kan påvirke deg og helsevesenet ditt hvis du bestemmer deg for å registrere deg. (For mer, se Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre? )

Medicare Advantage Plans Forklart

For det første er det verdt å forstå akkurat hva en Medicare Advantage-plan er og hvordan den fungerer. Medicare Advantage er et alternativ til tradisjonell Medicare. Den administreres av private forsikringsselskaper i stedet for av regjeringen.

Medicare Advantage-planer er vanligvis enten helsevedlikeholdsorganisasjoner (HMOer) eller foretrukne leverandørorganisasjoner (PPOer). Begge tilbyr sykehus og medisinsk dekning (Medicare del A og del B). I mange tilfeller tilbyr de også reseptbelagte legemiddeldekning (Medicare Part D), tann- og syneteknikk og til og med treningsmedlemskap.

En annen grunn til at mange seniorer velger en Advantage-plan, er fordi det eliminerer behovet for Medigap (Medicare Supplement) forsikring. Noen planer dekker hele eller deler av reseptbelagte legemiddeldekning "doughnut hole. "

Innenfor det store ukjente

Men som Henry J. Kaiser familiefond noterte seg i en rapport med tittelen Medicare Advantage Hospital Networks: Hvor mye varierer de? , det er så mye variasjon i størrelsen på sykehusnett og tjenestene de tilbyr, avhengig av planen, at hele utvelgelsesprosessen kan bli ganske forvirrende. Verre ennå, du kan ikke engang kunne se forskjellene mellom planene når du vurderer plankataloger - hvorav mange er utdaterte eller inneholder feil informasjon, ifølge Kaiser-studien.

Størrelsessaker

Kaiser-studiet så på 409 Medicare Advantage-planer i 20 fylker. Av disse planene hadde 23% hva Kaiser definerte som brede nettverk som inkluderte 70% eller flere av sykehusene i fylket. Omtrent 61% hadde mellomstore nettverk som omfattet mellom 30% og 69% av alle sykehusene i fylket. Ca. 14% hadde Kaiser karakterisert som "smale" nettverk, med mindre enn 30% av sykehusene inkludert, og 2% hadde "ultra-smale" nettverk, inkludert mindre enn 10% av sykehusene i et gitt fylke. Tradisjonell Medicare vil sannsynligvis gi deg et bredere utvalg av sykehus (inkludert fasiliteter over hele USA, ikke bare i fylket ditt), men den eneste måten å finne ut sikkert er å sjekke med sykehusene du vil håpe å bruke.

Services Might Matter More

Kaiser fant at størrelsen generelt angår tjenester som tilbys, noe som kan være viktig hvis du har en sjelden eller komplisert tilstand.Selv om noen av planene med smale nettverk mottok gode vurderinger fra Centers for Medicare og Medicaid Services (CMS) for forebyggende omsorg og kundeservice, har smale nettverk en tendens til å utelukke sykehus som spesialiserer seg på å behandle kompliserte forhold. Spesielt sa Kaiser at 75% av smale nettverk utelukket National Cancer Institute Cancer Centers, 49% utelukket akademiske medisinske sentre og 21% inneholdt ingen sykehus med akkreditert kreftprogrammer.

Kostnadene kan eskalere

Hva betyr alt dette, er at hvis du registrerer deg i en Medicare Advantage-plan hvis sykehusnettverk ikke behandler tilstanden din, må du kanskje gå ut av nettverket til stor personlig bekostning eller verre likevel, unngå behandling helt. Dette er grunnen til at du vet så mye som mulig om din Medicare Advantage-plan, inkludert størrelsen og tjenestene som tilbys av sykehusnettverket, er så viktig for din økonomiske og fysiske helse.

Forbedringer er nødvendig

Kaiser konkluderer med at CMS må vurdere leverandørledere oftere enn det gjør nå, for å finne ut og rette feil og utelatelser. I tillegg mener Kaiser at CMS bør vurdere Medicare Advantage krav og bøte dem opp etter behov. Andre forslag inkluderer å gjøre det lettere for forbrukerne å sammenligne Medicare Advantage-planene, og krever alle planer om å følge et ensartet format og utvikle et enhetlig "nettverkssammenligningsverktøy" med stor størrelse.

For sin del sier CMS at forbedringer allerede er i gang. I 2017, for eksempel, planer som ønsker å utvide, må sende hele nettverket for gjennomgang av CMS.

Det er på deg

I mellomtiden, når du vurderer en Medicare Advantage-plan, bør du stille spørsmål når noe er uklart. For eksempel spør hvor ofte planen du vurderer refererer pasienter ut av nettverket for omsorg. For ytterligere hjelp, ta kontakt med Statens helseforsikringsprogram (SHIPS) for staten din. Du kan gjennomføre et Google-søk eller bruke denne praktiske veiledningen.

The Bottom Line

Medicare Advantage-planene kan være kostnadseffektive mens du gir omsorg du trenger. Hvis du vurderer en slik plan, sørg for å gjøre leksene dine og vær oppmerksom på endringer fra CMS som vil gjøre sammenligningen av Medicare Advantage-planer enklere for deg.

Endelig er det verdt å merke seg at hvis du finner din Medicare Advantage-plan å være utilstrekkelig, kan du bytte til en annen Advantage-plan eller til tradisjonell Medicare i den årlige valgperioden som foregår mellom 15. oktober og 7. desember hvert år. Hvis du er i en Medicare Advantage-plan, bruk den tiden til å se på størrelsen på planens sykehusnettverk og sammenlign det med andre alternativer. (For mer, se Hvordan Medicare Open Enrollment Choices kan påvirke pensjonering .)