Når bilen din er samlet i en bilulykke, betaler forsikringsselskapet deg for bilens verdi - eller, mer nøyaktig, betaler den deg for hva det hevder verdien skal være. Du kan sette pengene i mot det beløpet du fremdeles skylder på den totale bilen, eller du kan bruke den til å kjøpe et nytt kjøretøy. Nesten alle som har vært gjennom denne prosessen, kan påvise at den mest frustrerende delen er å godta bilforsikringsselskapets vurdering av bilens verdi. Nesten alltid, anslaget kommer i mye lavere enn du forventet, og beløpet du mottar, er ikke nok til å kjøpe en eple-til-eple-erstatning. For mange drivere er det ikke engang nok til å dekke det de fortsatt skylder på bilen.

Forvirrende problemet er det faktum at de fleste bilforsikringskunder er clueless om metoden som brukes av forsikringsselskaper til å verdsette biler. Verdsettelsesmetodene til bilforsikringsselskaper er esoteriske, basert på abstrakte data, hvor de er forsiktige med å ikke avsløre. Denne informasjonen asymmetri gjør det vanskelig for en forbruker å utfordre et lowball-tilbud fra et bilforsikringsselskap. Men bare å vite grunnleggende om hvordan forsikringsselskaper verdier biler og terminologien de bruker kan bringe deg til et mer gunstig sted å forhandle.

Bilforsikringsvurderingsprosessen

Når du rapporterer en bilulykke til forsikringsselskapet, sender selskapet en justering for å vurdere skaden. Justerens første rekkefølge er å avgjøre om bilen skal klassifiseres som totalt. Et forsikringsselskap kan vurdere at bilen blir total, selv om den kan bli løst. Generelt sett utgjør selskapet en bil hvis kostnaden for å reparere den overstiger en viss prosentandel, vanligvis 60 til 70%, av verdien.

Forutsatt at kjøretøyet er total, foretar justereren deretter en vurdering og tildeler en verdi til kjøretøyet. Skaden fra ulykken vurderes ikke i vurderingen. Hva justeren søker å estimere er hva et rimelig kontanttilbud for kjøretøyet ville ha vært umiddelbart før ulykken fant sted.

Neste forsikrer forsikringsselskapet en tredjepartsutøver for å utstede sitt eget estimat på kjøretøyet. Dette gjøres for å minimere ethvert utseende av ubehag eller underhandedness og å underkaste kjøretøyet en annen verdsettelsesmetode. Selskapet vurderer sin egen vurdering og den tredje partens tilbud når han tilbyr tilbudet.

Faktisk kontantverdi Vs. Erstatningskostnad

En stor forskjell eksisterer mellom verdien av bilen din som bestemt av forsikringsselskapet og beløpet det faktisk koster å kjøpe en egnet erstatning. Forsikringsselskapet baserer sitt tilbud på den faktiske kontantverdien (ACV).Dette er beløpet som selskapet bestemmer for noen ville rimelig betale for bilen, forutsatt at ulykken ikke skjedde. Derfor tar verdien hensyn til avskrivninger, slitasje, mekaniske problemer, kosmetiske blemmer og tilbud og etterspørsel i ditt lokale område.

Selv om du kjøpte en bil ny og bare kjørte den et år før ulykken, vil ACV være betydelig lavere enn det du betalte for det. Bare å kjøre en ny bil av partiet avtar det så mye som 20%, og forsikringsselskapet dirigerer deg videre for alt fra miles på kilometerteller til sodavlekk på stoffet som er akkumulert i løpet av det året.

Mengden av ACV-tilbudet kommer også til å være mindre enn erstatningskostnaden - hvor mye det koster deg å kjøpe et nytt kjøretøy som ligner det du ødela. Med mindre du er villig til å supplere forsikringsbetalingen med dine egne midler, kommer din neste bil til å bli et skritt ned fra den gamle.

En løsning på dette problemet er å kjøpe bilforsikring som betaler erstatningskostnad. Denne typen politikk bruker samme metode for å summere et kjøretøy, men etter det betaler du den nåværende markedsrenten for en ny bil i samme klasse som din ødelagte bil. De månedlige premiene for erstatningskostnadsforsikring kan være betydelig høyere enn for tradisjonell bilforsikring.

Andre utfordringer

Ikke å ha råd til en sammenlignbar bil med pengene fra forsikringsselskapet etter en ulykke er svært frustrerende. Når det er sagt, er det en annen potensiell situasjon som kan kombinere stresset av en autoulykke enda lenger.

Ofte, det beløpet et forsikringsselskap tilbyr for en totalbil, er ikke engang tilstrekkelig til å dekke det som skyldes den ødelagte bilen. Dette kan oppstå hvis du ødelegger en ny bil kort tid etter å ha kjøpt den. Kjøretøyet har tatt sitt store innledende avskrivningsgevinst, men du har knapt hatt tid til å betale ned lånebalansen. Dette kan også skje hvis du har utnyttet et spesialfinansieringstilbud som minimerte eller eliminert din forskuddsbetaling. Mens disse programmene sikkert holder deg fra å måtte dele med en stor del av penger for å kjøpe en bil, garanterer de nesten at du kjører av partiet med negativ egenkapital. Dette blir et problem hvis du totaliserer bilen før du gjenoppretter en positiv egenkapitalposisjon.

Når forsikringskontrollen din ikke kan betale hele billånet ditt, er beløpet som gjenstår, kjent som mangelbalanse. Fordi dette betraktes som usikret gjeld - er sikkerheten som tidligere sikret den, nå ødelagt - utlåner er spesielt aggressiv om å samle den.

Som problemet med erstatningskostnad, har dette problemet en løsning. Legg til gap forsikring til din bilforsikring for å sikre at du aldri trenger å håndtere en gjenværende saldo på en total bil. Denne dekning betaler for kontantersverdien til bilen din, slik den er fastsatt av forsikringsselskapet, og betaler for eventuell mangelbalanse igjen etter at du har brukt provenuet på lånet ditt. Gap dekning, som erstatning kostnad dekning, legger til din forsikringspremie.Du bør imidlertid vurdere om du faller inn i en av scenariene ovenfor som kan gjøre en mangelbalanse i tilfelle en ulykke mer sannsynlig.