Hvis du har hørt det en gang, har du hørt det en million ganger: Livsforsikring er en nødvendighet, spesielt når du har en familie som avhenger av inntektene dine. Hvis du dør uventet, vil en livsforsikringsplan sikre at hele familiens økonomiske behov blir dekket - fra månedlig boliglån til dagligvarepenger til barnets høyskoleutdanning.

Mens inntektsskifte er hovedformålet med livsforsikring, trekker mange forsikringstakere inn penger i livsforsikring av andre grunner, for eksempel å bygge opp et reireg for pensjonering. Også kjent som permanent livsforsikring, gir verdifulle livsforsikringer både en dødsavgift og en kontantverdiakkumulering i løpet av forsikringstakerens levetid. Se Hvordan kontantverdi bygger i en livsforsikringspolicy for å lese mer om hvordan dette fungerer.

Med verdipapirer kan forsikringstakere bruke kontantverdien på flere måter, inkludert som:

• En skattemessig investering;
• Et middel til å betale premiepenger senere i livet; og
• En fordel de kan videresende til sine arvinger.

Hele livet, det variable livet og det universelle livet har alle innebygd kontantverdi. Term livet gjør det ikke.

Ikke kast bort pengene dine

Alt for mange forsikringstakere gjør den kostbare feilen å etterlate seg en mengde penger i sin permanente livspolitikk. Når forsikringstakeren dør, mottar mottakerne dødsfordelen, og eventuell gjenværende kontantverdi går tilbake til forsikringsselskapet. Med andre ord kaster de i utgangspunktet bort den akkumulerte kontantverdien.

Heldigvis kan du iverksette tiltak for å sikre at du ikke ødelegger din kontante verdi. Her er seks populære strategier for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av kontantverdien i din permanente livsforsikring:

Strategi 1: Øk dødsfordelen

Hvis du har samlet en betydelig kontantverdi i løpet av din permanente livsforsikringspolicy og ikke har tenkt å bruke disse midlene selv, kan du velge å la en større dødsfordel til dine mottakere. Hvordan kan du trekke det av? Det er vanligvis veldig enkelt. Bare ring ditt livsforsikringsselskap og si at du er interessert i å handle: Du vil øke dødsfordelen i bytte for kontantverdien på politikken din. Fordi livsforsikringsselskapet ikke vil miste virksomheten din, vil det mer enn sannsynlig akseptere forespørselen din.

I løpet av handelen må målet ditt være å drenere kontantverdien og overføre hele beløpet til dødsfordelen eller pålydende. Hvis du for eksempel har en universell livsforsikring med en $ 200 000 dødsavgift og $ 100 000 i kontantverdi, er målet ditt å tømme kontantverdien helt og øke dødsfordelen til $ 300 000.Det er $ 100 000 flere som vil falle i hendene dine i stedet for å gå til livsforsikringsselskapet.

Strategi 2: Betal for livsforsikringspremier

Når du har akkumulert nok kontanterverdi, kan du få det til å dekke premieutbetalinger. Dette er kjent som "innbetalt. "De aller fleste livsforsikringsselskaper er villige til å respektere denne forespørselen. Alt du trenger å gjøre er å spørre. Ved hjelp av denne taktikken kan du lagre $ 2 000 eller mer i premier hvert år.

Strategi 3: Ta ut et lån

Hvis du har opparbeidet en betydelig kontantverdi, kan du også velge å ta ut et lån mot din policy. Livsforsikringsselskaper tilbyr ofte disse verdipapirene til rentenivåer lavere enn et tradisjonelt banklån. Selvfølgelig er du ikke forpliktet til å betale tilbake lånet siden du i hovedsak låner dine egne penger. Det er imidlertid viktig å merke seg at eventuelle penger du låner, pluss renter, blir trukket fra dødsfordelen når du dør.

Strategi 4: Gjør en tilbaketrekking

Hvis du har lite penger eller bare ønsker å gjøre et stort kjøp, har du muligheten til å trekke tilbake noen eller alle dine kontantverdier. Avhengig av retningslinjene og størrelsen på kontantverdien din, kan en slik tilbaketrekning skille seg bort ved din dødsfordel eller til og med tørke den ut helt. Mens enkelte politikk er redusert på en dollar-til-dollar basis med hver tilbaketrekking, reduserer andre (for eksempel noen tradisjonelle helhetspolitikker) faktisk dødeligheten med et beløp som er større enn det du trekker ut. Pass på å diskutere denne taktikken med forsikringsagenten før du gjør noen plutselige trekk.

Strategi 5: Grow Your Nest Egg

I løpet av de senere årene har livsforsikringspolisene blitt svært populære blant investorer som ønsker å supplere sin pensjonsinntekt. Hvis du har samlet en sunn kontantverdi, kan du bruke disse midlene på en rekke måter som en ressurs i pensjonsporteføljen. Ofte er disse midlene garantert å vokse skatteutskudt i mange år, noe som virkelig kan bøte opp reiret ditt.

De fleste rådgivere sier at forsikringstakere bør gi sin policy minst 10 til 15 år for å vokse før de tapper inn i kontantverdi for pensjonsinntekt. Snakk med din livsforsikringsagent eller finansiell rådgiver for å diskutere om denne taktikken passer for din unike situasjon.

Strategi 6: Full overgivelse

Selvfølgelig har du alltid muligheten til å overgi policyen din og motta den påløpte kontantverdien. Før du tar denne ruten, er det viktig å vurdere mange faktorer. Først og fremst gir du dødsfordelen når du overgir en livsforsikring - noe som betyr at arvingerne dine ikke vil motta noe fra politikken når du dør. I de fleste tilfeller vil du også bli belastet overleveringsgebyr, noe som kan redusere kontantverdien din sterkt.

I tillegg er kontanter du mottar gjennom overgivelsen inntektsskatt. Hvis du har en utestående lånebalanse mot politikken, kan du pådra deg enda flere avgifter. Før du tar spranget, kontakt din forsikringsrådgiver om de mulige konsekvensene og les Innbetaling i livsforsikringspolitikken .

Bunnlinjen

Ikke la den kontante verdien du har i en permanent livsforsikring akkumulere uten å bestemme hvordan du skal bruke den. Og sørg for at kontantverdien dreneres og omfordeles senere i livet.