Hvis du er en av de 50 millioner amerikanerne som har en 401 (k) pensjonskonto, får du en kvartalsregnskapsoppstilling som er et positivt mirakel av dødelig kjedelig prosa innpakket rundt uforståelig eufemisme. Verre, når du registrerer deg først, og hvert år etter det blir du bedt om å gjøre eller bekrefte en stor økonomisk beslutning basert på samme dreck. Vennligst tillat oss å oversette. Du kan finne det hjelper deg med å gjøre ditt første valg og revidere dem når du burde.

Euphemisms Made Simple

Forskjellige midler, som krydrede sauser, har standard advarselsetiketter, men i stedet for "mild", "medium" og "brannfarlig" går spekteret fra "konservative" til "Aggressiv", med mange karakterer i mellom som kan beskrives som "balansert", "verdi" eller "moderat". "Alle de store finansforetakene bruker lignende ordlyd.

Et "konservativt" fond unngår risiko, stikker med høyverdige obligasjoner og andre trygge investeringer. Dine penger vil vokse sakte og forutsigbart, og du kan ikke miste pengene du legger inn, kort av en global katastrofe.
Et "verdi" -fond, midt i risikogruppen, investerer for det meste i solide og stabile selskaper som er undervurdert, og som betaler utbytte og forventes å vokse bare beskjeden. Et "balansert" fond kan legge til litt mer risikofylte aksjer til en blanding av det meste verdi aksjer og sikre obligasjoner, eller omvendt. Og "moderat" refererer til et moderat risikonivå.

Et «aggressivt vekst» -fond søker alltid etter "neste Microsoft", men kan i stedet finne "den neste Enron". Du kan bli rik rask eller dårlig raskere. Faktisk kan fondet over tid svinge vilt mellom store gevinster og store tap.

I mellom alle de ovennevnte er uendelige variasjoner. Mange av disse kan være spesialiserte midler, investere i fremvoksende markeder, nye teknologier, verktøy eller legemidler.

I alle fall er standardalternativet ofte et "mål-datofond". "Basert på din forventede pensjonsdato velger du et fond som skal maksimere investeringen din rundt den tiden. Det er ikke et dårlig alternativ. (For mer, se Hvem har egentlig fordeler fra Target Date Funds? )

Hvilken eufemisme bør jeg velge?

Du trenger ikke å velge bare én, og faktisk bør du spre pengene dine rundt flere midler. Hvordan deler du opp pengene dine - eller, som ekspertene sier, "bestem din ressursfordeling" - er din beslutning.

Den første vurderingen er en svært personlig, og det er din såkalte risikotoleranse. Bare du er kvalifisert til å si om du elsker eller hater ideen om å ta en flyger, eller om du foretrekker å spille den trygt.

Den neste store er din alder, spesielt hvor mange år er du fra pensjonisttilværelse.

Den grunnleggende tommelfingerregelen er at en yngre person kan investere en større andel i risikofylte fondsmidler.I beste fall kunne fondene betale seg stort. I verste fall er det tid til å hente tap, siden pensjon er langt fremover. Samme person bør gradvis redusere beholdninger i risikofylte midler, flytte til trygge havner som pensjonsadministrasjon. I det ideelle scenariet har den eldre investoren stanset de store tidlige gevinster på et trygt sted, samtidig som de legger til penger for fremtiden.

Den tradisjonelle regelen var at andelen av pengene dine investert i aksjer skulle være 100 minus din alder. Mer nylig har tallet blitt revidert til 110 eller til og med 120, fordi forventet levealder er økt.

"Generelt er 120 minus din alder litt mer nøyaktig gitt hvor mye lenger folk lever i disse dager. Likevel vil jeg ikke anbefale å stole utelukkende på denne metoden; et forslag er å benytte en risikokapasitetsundersøkelse for å vurdere det riktige forholdet mellom aksjer og obligasjoner for investorer, sier Mark Hebner, forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" og grunnlegger og president for Index Fund Advisors , Inc., i Irvine, California.

Du kan også tro at livet og karrieren din er for kompliserte for en enkel formel. I så fall kan du prøve dette aktivitetsallokeringsskjemaet fra Fidelity Investments for å finne en mer personlig figur.

Eller Investopedias 6 Asset Allocation Strategies That Work gir en oversikt over strategien - eller strategier - som en investor kan adoptere over tid. Selv om det er rettet mot individuelle aksjeinvestorer, forklarer det noen av tankeprosessene bak investeringen og risikoen.

Hvilke fond bør jeg unngå?

Unngå midler som belaster de største administrasjonsgebyrene og salgsgebyrene.

"Aktivt forvaltede midler er de som ansetter analytikere til å gjennomføre verdipapirforskning. Denne undersøkelsen er dyr, og det driver opp ledelseskostnader, sier James B. Twining, CFP®, administrerende direktør og grunnlegger, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. Indeksfondene har generelt de laveste kostnadene, fordi de krever lite eller ingen hands-on ledelse av en profesjonell. Disse midlene investeres automatisk i aksjer i selskapene som utgjør en børsindeks, som S & P 500 Index eller Russell 2000 Index, og endres kun når disse indeksene endres.

Du kan ikke unngå alle avgifter og kostnader knyttet til 401 (k) planen din. De er bestemt av avtalen din arbeidsgiver har gjort med det finansielle serviceselskapet som forvalter planen. Denne avdeling for arbeidspublikasjon forklarer detaljer om avgifter og avgifter som kan og kan ikke unngås.

Hvor mye skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensjon, og sliter med her og nå, kan du tenke en 401 (k) plan er bare ikke en prioritet. Men kombinasjonen av en arbeidsgiverkamp og en skattefordel gjør det uimotståelig.

Når du nettopp har begynt, kan det oppnåelige målet være en minimal betaling til 401 (k) planen din. Dette minimumet bør være det beløpet som kvalifiserer deg for hele kampen fra arbeidsgiveren, og hele skattebesparelsen.

I dag er det vanlig for arbeidsgivere å bidra med litt mindre enn 50 cent for hver dollar innbetalt av den ansatte, opp til 6% av lønnen.Det er en lønnsbonus på nesten 3%. I tillegg reduserer du effektivt din føderale skattepliktig inntekt med det beløpet du betaler inn.

Som pensjonsmetoder kan du begynne å skille bort en større prosentandel av inntektene dine. Tildelt, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløpet er trolig langt større enn i de tidligere årene, gitt inflasjon og lønnsvekst. Denne strategien er også angitt i den føderale skattekoden. I 2016 kan skattebetalere under 50 år bidra til inntil $ 18 000 av premieinntekt, mens folk over 50 år og over kan bidra med $ 24 000.

I tillegg, når du er i nærheten av pensjon, er dette et godt tidspunkt å prøve å reduser marginal skattesatsen ved å bidra til bedriftens 401 (k) plan. Når du går på pensjon, kan skattefrekvensen din falle, slik at du kan trekke disse midlene til en lavere skattesats, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Hvis du virkelig ikke kan takle det < Den føderale regjeringen er så varm for å fremme pensjonsbesparelser at det gir en annen fordel for folk som har lavere inntekter, og det er ikke så lavt. Inntektsreduksjonen for 2017 er $ 31 000 for singler eller gifte personer som arkiverer hverandre, $ 46 500 for husholder og $ 62 000 for ektepar. Det kan øke din tilbakebetaling eller redusere den skatt du skylder ved å motregne en del av de første $ 2 000 ($ 4 000 hvis gift arkivering i fellesskap) som du sparer for pensjon i din 401 (k), IRA eller lignende plan. Det kalles Saver's Credit. Dette er i tillegg til de vanlige skattefordelene ved en 401 (k) plan eller annen skattefordelte pensjonsplan.

Bunnlinjen

"Å bygge en bedre bane til pensjonering eller til økonomisk uavhengighet begynner med å spare. "Betal deg selv først" -metoden fungerer best, og det er en grunn til at arbeidsgiverens 401k-plan er et godt sted å stoppe penger, sier Charlotte Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates i Cincinnati, Oh.

Når du kommer forbi den dødløse prosa av finansselskapets litteratur, kan du finne deg selv virkelig interessert i de mange variantene av investering som en 401 (k) plan åpner for deg. I alle fall vil du glede deg over å se på egget ditt vokse fra kvartal til kvartal.

Du kan også være interessert i å lese

Topp 10 feil som skal unngås på dine 401 (k), pensjonsbesparelser: 401 (k) vs aksjer og 401 (k) .