Hvis du har nådd det punktet du er økonomisk stabil, kan du hjelpe Mor og pappa til å få et nytt hjem som en drøm. Men det er også en beslutning som er mer komplisert - og mer risikabelt - enn du kanskje skjønner.

Det finnes flere måter hvor voksne barn kan hjelpe foreldrene med et nytt boligkjøp, fra cosigning på et lån for å tilby midler til en forskuddsbetaling. Før du går videre, er det viktig å innse fordelene og ulemperne ved hver tilnærming.

Cosigning på et boliglån

Hvis foreldrene dine har begrenset inntekt, er den enkleste måten å hjelpe på med å samle boliglånet.

Ikke så lenge siden, var det ganske uvanlig at låntakere trenger noen andres navn på lånet. Men etter å ha fulgt boliglånsulykket har långivere virkelig strammet deres forsikringspolicyer. For enkeltpersoner uten et betydelig inntektsnivå, ble det vanskeligere å kvalifisere for et notat eller få gunstige vilkår.

Husk at de fleste långivere vil se på kredittpoengene til alle låntakere før du tilbyr et lån. Så hvis foreldrene dine har dårlig kreditt eller gikk gjennom en nylig konkurs, kan en cosigner ikke gjøre mye av en forskjell. (Se også: Best måter å reparere kredittpoengene dine .)

Likevel kombinerer långivere vanligvis inntektene til alle låntakere når de fastsetter låneverdien. Derfor kan en cosigner gjøre det lettere å kvalifisere seg til et større lån enn en låner ellers ville få.

Cosigning kan også være til nytte for deg hvis foreldrene dine når en mer avansert alder. Årsaken: Når barnets navn står på tittelen og utpekt som en felles leietaker med rett til overlevelse, vil eiendommen umiddelbart overføres til dem etter foreldrenes død. Det kan eliminere en lang og kompleks probate-prosess.

Men her er fangsten: Uansett om du bor i hjemmet eller ikke, er du like ansvarlig for boliglånsbetalinger. Hvis foreldrene dine faller bak noen få år nedover linjen, vil det sannsynligvis ende opp med din kredittrapport. (Se også: 10 måter å forbedre kredittrapporten din .)

Faktisk kan cosigning skade din kreditt selv om folkene konsekvent betaler på tid. Andre långivere vil se at du har tatt ut et stort lån, selv om du ikke bor i hjemmet. Hvis du ønsker å finne et større hus selv, kan beslutningen om å kosge gjøre det vanskeligere å bli godkjent for boliglån.

Resultatet er at mens cosigning kan virke som et relativt trivielt trekk, kan det få noen svært reelle konsekvenser nedover veien.

Nedbetalingshjelp

En annen måte å hjelpe - og en som ikke gjør kreditt for deg - gir hjelp til foreldrenes forskuddsbetaling. Dette kan være et kraftig verktøy for eldre spesielt, fordi et mindre lån er lettere å betale ned på en fast inntekt.

Men med mindre du har uvanlig dype lommer, er det også verdt å vurdere de langsiktige effektene av denne strategien. Eventuelle penger du gir foreldrene dine nå, er penger som du ikke vil kunne ha i løpet av din egen pensjon, eller for barnas høyskoleopplæring.

Hvis du forlender foreldrene dine penger til en forskuddsbetaling, er timing nøkkelen. Långivere har en tendens til å bli skittish om et stort innskudd som nettopp har gått inn i mor eller fars bankkonto. Hvorfor? Fordi det kunne representere lånte penger at de må betale tilbake.

For å unngå dette problemet, sier eksperter det er bedre å gi pengene langt i forveien. På den måten, når foreldrene dine søker om boliglån og utlåner ber om de siste bankopplysningene, vil ikke dette innskuddet komme opp.

Vær oppmerksom på at det kan være langsiktige skatteimplikasjoner, avhengig av gaveens størrelse. IRS tillater enkeltpersoner å gi opp til $ 14 000 per år til hver mottaker. Eventuelle beløp utover det som går mot donorens levetid, utelukkelse av gaveskatt, noe som kan resultere i en skatt på større eiendommer.

Hvis du gir penger til begge foreldrene, betyr det at du kan gi hver $ 14 000 uten å kutte inn i livstidsutestenging (hvis du har ektefelle, kan han eller hun også gi opp til $ 14 000 til hver forelder ). For beløp som er større enn det, kan du vurdere å bryte gaven i separate avdrag for å holde under årlige grensen.

Leie til foreldre

Enda et alternativ er å kjøpe hjemmet og leie det ut til foreldrene dine. Dette kan være et fristende alternativ på grunn av de myriade skattefradragene du kan kvalifisere for når du leier en bolig, inkludert boliglånsrente, eiendomsskatt, vedlikeholdskostnader og avskrivningskostnader. (Se også: Fordeler og ulemper ved å eie leieeiendom .)

Men vær forsiktig: Långivere klassifiserer vanligvis boliger som investeringseiendommer, som har høyere rente enn andre boliglån. De høyere prisene kan kompensere for eventuelle skattemessige brudd du mottar.

Før du setter ut leien, må du vite dette: For å ta ut leietakeravdrag må du betale en konkurransedyktig pris. Hvis du spør mindre enn markedsverdien av eiendommen, anser IRS det som et hjem for personlig bruk. Du kan derfor ikke trekke ut leiebaserte utgifter som avskrivninger.

Du kan bli fristet til å kutte en avtale for foreldrene dine, men sørg for at du forstår de økonomiske konsekvensene før du gjør det. Møte med en skatterådgiver før du kjøper leieboligen, kan være en fin måte å navigere på disse problemene.

Bunnlinjen

For de som har råd til det, hjelper Mamma og pappa med et hjem kjøp er en av de beste måtene du kan støtte dem i sine senere år. Men før du går fremover, er det viktig å forstå alle forgreninger av dine ulike alternativer. (Se også: 6 beste tips for omsorg for aldrende foreldre .)