Del video // www. Investopedia. com / vilkår / c / checkingaccount. asp

Hva er en 'Konto Konto'

En sjekkkonto er en innskuddskonto som holdes hos en finansinstitusjon som tillater uttak og innskudd. Også kalt etterspørselskonto eller transaksjonsregnskap er kontrollkontoer meget flytende og kan nås ved hjelp av sjekker, automatiserte tellermaskiner og elektroniske debet, blant andre metoder. En sjekkkonto er forskjellig fra andre bankkontoer ved at det ofte gjør det mulig for mange uttak og ubegrensede innskudd, mens sparekontoer noen ganger begrenser begge deler.

BREAKING DOWN 'Kontrollerer konto'

Kontroller kontoer kan inkludere kommersielle eller bedriftskontoer, studentkontoer og felleskontoer, sammen med mange andre typer kontoer som tilbyr lignende funksjoner.

En kommersiell kontrollkonto brukes av bedrifter og tilhører virksomheten. Forretningsansvarlige og ledere har signeringsmyndighet på kontoen som godkjent av virksomhetenes styrende dokumenter.

Noen banker tilbyr en spesiell gratis kontokonto for studenter som forblir fri før de uteksamineres. En felles sjekkkonto er en hvor to eller flere personer, vanligvis ekteskapspartnere, både kan skrive sjekker på kontoen.

I bytte for likviditet gir kontrollkontoer vanligvis ikke høy rente, men hvis de holdes hos et chartret bankinstitusjon, er midler garantert av Federal Deposit Insurance Corporation opp til $ 250 000 per individuell innskyter, per forsikret bank.

For kontoer med store balanser gir bankene imidlertid ofte en tjeneste for å "feie" sjekkkontoen. Dette innebærer å trekke mesteparten av kontanter i kontoen og investere det i rentebærende midler over natten. Ved begynnelsen av neste virkedag blir midlene deponert tilbake på sjekkkontoen sammen med renten opptjent over natten.

Hvorfor banker tilbyr kontrollkontoer

Mange bankinstitusjoner tilbyr sjekkekontoer for minimale avgifter, og tradisjonelt bruker de fleste store kommersielle banker sjekker kontoer som tapsledere. En tapsleder er et markedsføringsverktøy der et selskap tilbyr et produkt eller flere produkter under markedsverdi for å tiltrekke seg forbrukere. Målet med de fleste banker er å tiltrekke seg forbrukerne med gratis eller billig kontokontoer, og deretter lokke dem til å bruke mer lønnsomme funksjoner som personlige lån, boliglån og innskuddsbevis.

Som alternative långivere som fintech-selskaper tilbyr forbrukerne et økende antall lån, må bankene imidlertid revidere denne strategien. For eksempel kan bankene beslutte å øke gebyrene ved å sjekke kontoer hvis de ikke kan selge nok lønnsomme produkter for å dekke deres tap.

Hvordan sjekker kontoer påvirker pengemengdemålinger

Fordi penger som holdes i kontokontoer er så flytende, brukes de samlede saldoene landsomfattende til beregning av M1-pengemengden.M1 er et mål for pengemengden, og det inkluderer summen av alle transaksjonsinnskudd som holdes på innskuddsinstitusjoner, samt valuta som holdes av publikum. M2, et annet tiltak, inkluderer alle fondene som er regnskapsført i M1, samt midler i sparekontoer, småbetalinger og innskudd i aksjemarkedene.

Bruk av kontokontroller

Forbrukerne kan sette opp sjekker på bankkontorer eller gjennom en finansinstitutts nettsted. For å sette inn penger kan kontoinnehavere bruke minibanker, direkte innskudd og over-the-counter innskudd. For å få tilgang til sine midler kan de skrive sjekker, bruke minibanker eller bruke elektroniske debet- eller kredittkort knyttet til deres kontoer.

Forbedringer i elektronisk banktjenester har gjort kontrollkontoer enklere å bruke. Kunder kan nå betale regninger via elektroniske overføringer, og eliminerer dermed behovet for skriving og postkassekontroll. De kan også sette opp automatiske betalinger av rutinemessige månedlige utgifter, og de kan bruke smarttelefonapplikasjoner for å foreta innskudd eller overføringer.

Kontrollere kontoegenskaper

Det er flere funksjoner du bør vurdere før du åpner en kontrollkonto.

Avgifter

Det er ting som bankene ikke vil annonsere vesentlig for folk som ikke leser utskriftene, særlig i form av kontingentavgifter som overtrekter.

Overtrengningsbeskyttelse

Hvis du skriver en sjekk eller foretar et kjøp for mer enn du har på kontoen din, kan din bank dekke forskjellen. Denne bankkreditten tilbys av banken kalles kassekredittbeskyttelse.

Hva mange banker ikke forteller kunder er at de vil belaste deg for hver transaksjon som gjør at kontoen din skal bruke en kassekreditt. Hvis du for eksempel har en $ 50 kontosaldo, og du foretar kjøp ved hjelp av debetkortet ditt på $ 25, $ 25 og $ 53, vil du bli belastet den vanligvis vanlige kassekreditten for kjøpet som overdrew kontoen din, så vel som for hver påfølgende kjøp etter at du er i den røde.

Men det er mer. I eksemplet ovenfor som du har gjort tre kjøp på $ 25, $ 25 og $ 53, vil du ikke bare bli belastet et gebyr for det siste kjøpet. Per kontoinnehaveravtalen har mange banker bestemmelser om at i tilfelle overtrekking vil transaksjoner bli gruppert i størrelsesorden, uavhengig av hvilken rekkefølge de har oppstått. Dette betyr at banken vil gruppere disse transaksjonene i størrelsesorden $ 53, $ 25, $ 25, for å betale et gebyr for hver av de tre transaksjonene dagen du overdrev kontoen din. Videre, hvis kontoen din er overført, kan din bank også belaste deg daglig rente på lånet.

Det er en praktisk grunn til å fjerne større betalinger før mindre utbetalinger. Mange viktige regninger og gjeldsbetalinger, som for eksempel bil og boliglån, er vanligvis i store kirkesamfunn. Begrunnelsen er at det er bedre å få de betalingene fjernet først. Imidlertid er slike avgifter også en ekstremt lukrativ inntektsgenerator for banker.

Du kan unngå overtrekksavgifter ved å velge fra overtrekksdækning, velge en sjekkkonto uten overtrekk avgifter eller ved å holde penger på en koblet konto.

Servicegebyrer

Selv om bankene tradisjonelt tenkes å generere inntekter fra renter de belaster kundene for å låne penger, ble servicekostnader opprettet som en måte å generere inntekter fra kontoer som ikke genererte nok renteinntekter til å dekke bankens utgifter. I dagens datastyrte verden koster det en bank stort sett det samme beløpet for å opprettholde en konto med en saldo på $ 10, da det gjør en konto med en balanse på $ 2 000. Forskjellen er at mens den større kontoen tjener nok interesse for at banken skal tjene litt inntekt, koster $ 10-kontoen banken mer enn den bringer inn.

Banken utgjør denne mangelen ved å belaste avgifter når kundene ikke klarer å opprettholde en minimumsbalanse, overdra en konto eller skriv for mange sjekker.

Selv med alle disse gebyrene, kan det fortsatt være en måte å komme seg ut. Hvis du er kunde hos en stor bank (ikke en låneavdeling for småbyer), er den beste måten å unngå å betale engangskostnader, å spørre høflig. Kundeservice reps på store banker er ofte autorisert til å kaste hundrevis av dollar i kostnader hvis du bare forklarer situasjonen og be dem om å kansellere avgiften. Bare vær oppmerksom på at disse "courtesy cancellations" vanligvis er engangsavtaler.

Direkte innskudd

Direkte innskudd gjør det mulig for arbeidsgiveren å sette inn lønnsslippet ditt elektronisk på bankkontoen din elektronisk. Bankene drar også nytte av denne funksjonen, da det gir dem en jevn inntektsstrøm for å låne ut til kunder. På grunn av dette vil mange banker gi deg gratis kontroll (f.eks. Ingen minimumssaldo eller månedlig vedlikeholdsavgift) hvis du får direkte innskudd for kontoen din.

Elektronisk overføring av penger

Med elektronisk overføring av penger (EFT), også kjent som en overføring av penger, er det mulig å få pengene direkte overført til kontoen din uten å måtte vente på at en sjekk kommer inn i posten. De fleste banker krever ikke lenger å lage en EFT.

Minibanker

Minibanker gjør det praktisk å få tilgang til kontanter fra kontoen din eller besparelser etter timer, men det er viktig å være oppmerksom på avgifter som kan være knyttet til bruken av dem. Mens du vanligvis er klar når du bruker en av bankens minibanker, kan det medføre tillegg fra både banken som eier minibanken og banken din ved å bruke en minibank fra en annen bank. Imidlertid blir tilleggsfrie minibanker stadig mer populære.

Cashless Banking

Debetkortet har blitt en stift for alle som bruker en kontrollkonto. Det gir brukervennlighet og bærbarhet av et stort kredittkort uten byrden av høyrente kredittkortregninger. Mange banker tilbyr nullbeskyttelsesbeskyttelse mot debetkort for å beskytte mot identitetstyveri hvis et kort er tapt eller stjålet.

Renter

Hvis du velger en rentebærende kontrollkonto, vær forberedt på å betale mange avgifter - spesielt hvis du ikke kan opprettholde en minimumssaldo. I henhold til 2016 Bankrenten-kontokontrollundersøkelsen er den gjennomsnittlige minimumsbalansen som kreves for å unngå månedlig avgift, $ 7,037, som representerer en økning på 10% fra år til år, mens den vanligste balansen som kreves for rentebærende kontoer, er $ 10 000 .

Dette minimumsbeløpet er vanligvis den samlede summen av alle kontoene dine hos banken, inkludert sjekker, sparekontoer og innskuddsbevis. Hvis saldoen din kommer under det nødvendige minimumet, må du betale et månedlig serviceavgift, som utgjør omtrent $ 15 i gjennomsnitt. Og i dagens æra med bergbunnsrenter er gjennomsnittlig avkastning på disse kontoene bare 0, 06%, ifølge Bankrate.

Bare en håndfull banker serverer gratis rentebærende sjekkkontoer uten tilknytning av strenger. Men hvis du har et langvarig gunstig forhold til banken din, kan du få avgiften på den rentebærende kontrollkontoen din fraviklet.

Kontroller kontoer og kredittpoeng

En kontrollkonto kan påvirke kredittpoeng og kredittrapporter under visse omstendigheter, men de fleste grunnleggende kontrollkontoaktiviteter, for eksempel innskudd og uttak og skrivekontroller, har ingen innvirkning. I motsetning til kredittkort har lukking av dvalende sjekkkontoer i god stand også ingen innvirkning på kredittpoeng eller kredittoppgave. Og overvåkinger som resulterer i å sjekke at kontoer blir overført, vises ikke på kredittrapporten din så lenge du tar vare på dem på en riktig måte.

Noen banker gjør en myk forespørsel, eller trekker, av kredittrapporten din for å finne ut om du har en anstendig bankkontohåndtering penger før de tilbyr deg en kontrollkonto. Myke trekker har ingen innvirkning på kredittpoengene dine. Hvis du åpner en sjekkkonto og søker om andre finansielle produkter, som boliglån og kredittkort, vil banken sannsynligvis gjøre en hard forespørsel for å se din kredittrapport og kreditt score. Hardtrekk reflekterer kredittrapporten din i opptil 12 måneder og kan redusere kredittpoengsummen med så mange som 5 poeng.

Hvis du søker om kassekontroll over kontanter, vil banken trolig trekke din kreditt, da overtrækningsbeskyttelse er en kredittgrense. Hvis du ikke klarer å gjenopprette kontoen din til en positiv balanse i tide etter en kassekreditt, kan du forvente at hendelsen skal rapporteres til kredittbyråene.

Hvis du ikke har overtrekksbeskyttelse og du overtrer kontoen din og ikke klarer å gjenopprette den til en positiv balanse i tide, kan banken overføre kontoen din til et samlebyrå. I så fall vil denne informasjonen også bli rapportert til kredittbyråene.

Åpning av en kontrollkonto

I tillegg til kredittrapporteringsbyråer er det byråer som holder oversikt over og rapporterer bankhistorikken din. Det offisielle navnet på dette rapportkortet på bankkontoen din er "forbrukerbanksrapport. "Banker og kredittforeninger ser på denne rapporten før de lar deg åpne en ny konto.

De to største forbrukerrapporteringsbyråene som sporer de aller fleste bankkontoer i USA, er ChexSystems og Early Warning System.

Når du søker om en ny konto, rapporterer disse byråer om du noensinne har spurt sjekker, nektet å betale sen gebyr eller hadde kontoer lukket på grunn av dårlig forvaltning.

Chronisk studsekontroller, ikke å betale overkursavgifter, begå svindel eller ha en konto "lukket for årsak" kan alle resultere i at en bank eller kredittforening nekter deg en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis kontoen din ble stengt på grunn av dårlig forvaltning, kan denne informasjonen vises i din forbrukerbanksrapport i inntil sju år. I henhold til American Bankers Association vil imidlertid de fleste banker ikke rapportere deg om du overdrager kontoen din, forutsatt at du tar vare på det innen en rimelig periode.

Hvis det ikke er noe å rapportere, er det bra. Faktisk er det best mulig utfall. Det betyr at du har vært modellkontoinnehaver.

Hva skal du gjøre hvis du blir nektet en kontrollkonto?

Hvis du ikke har vært en modellkontoinnehaver, kan du effektivt bli svartelistet fra å åpne en sjekkkonto. Det beste handlingsforløpet er å unngå problemer før de skjer. Overvåk kontokontoen din og sørg for at du sjekker balansen regelmessig for å unngå overtrekkskostnader og gebyrer. Når de oppstår, sørg for at du har tilstrekkelige midler til å betale dem, jo ​​raskere jo bedre.

Hvis du blir nektet, spør banken eller kredittunionen om å revurdere. Noen ganger er muligheten til å snakke med en bankoffiser alt du trenger for å få institusjonen til å forandre seg.

Du kan også prøve å åpne en sparekonto for å bygge et forhold til finansinstitusjonen. Når du er i stand til å få en kontrollkonto, kan den knyttes til denne sparekontoen for å gi deg selv-kassekredittbeskyttelse.

Selv om du har legitime blotter på posten din, er det viktig å vite hvordan dataene spores og hva du kan gjøre for å fikse en feil eller reparere en dårlig historie.

Under FCRA har du rett til å spørre banken eller kredittforeningen hvilken av de to verifikasjonssystemene de bruker. Hvis et problem er funnet, vil du motta en varslingsmelding, sannsynligvis informere deg om at du ikke vil kunne åpne en konto og hvorfor. På den tiden kan du be om en gratis kopi av rapporten som var grunnlaget for din fornektelse.

Føderal lov tillater deg også å kreve en gratis bankhistorierapport en gang per år per byrå, da kan du bestride feil informasjon og be om at posten skal korrigeres. Rapporteringstjenestene må også fortelle deg hvordan du kan bestride unøyaktige opplysninger.

For å bestille din gratis bankhistorierapport fra ChexSystems, klikk her. For å få din gratis rapport fra Early Warning System, klikk her.

Du kan og bør bestride feil informasjon i din forbrukerbanksrapport. Det kan virke åpenbart, men du bør oppnå rapporten, kontrollere den nøye og sørg for at den er nøyaktig. Hvis ikke, følg prosedyrene for å få det korrigert og gi beskjed til banken eller kredittforeningen. Forbrukerfinansieringsbyrået tilbyr eksemplarbrev for å bestride unøyaktige opplysninger i historien din.

Når du kontakter et av rapporteringsorganene, vær oppmerksom på at det kan prøve å selge deg andre produkter. Du er ikke forpliktet til å kjøpe dem, og å redusere dem bør ikke påvirke utfallet av tvisten din.

Du kan bli fristet til å betale et selskap for å "reparere" din kreditt- eller sjekkkontohistorikk. Men de fleste kreditt reparasjonsselskaper er svindel. Dessuten, hvis den negative informasjonen er korrekt, er rapporteringstjenestene ikke forpliktet til å fjerne den i inntil sju år. Den eneste måten det kan bli lovlig fjernet, er hvis banken eller kredittforeningen som rapporterte informasjonen, ber om det. Så du kan bli bedre servert og prøver å reparere forholdet ditt med institusjonen selv.

Enkelte banker tilbyr kontanter kun kontantkortskonto for personer som ikke kan få tradisjonelle kontoer. Etter en periode med god forvalter kan du kvalifisere for en vanlig konto.

Mange banker og kredittforeninger tilbyr andre typer andre sjanseprogrammer med begrenset kontotilgang, høyere bankgebyrer og i mange tilfeller ingen debetkort. Hvis du er kandidat til et sjanseprogram, må du forsikre deg om at banken er forsikret av FDIC. Hvis det er en kredittforening, bør den være forsikret av National Credit Union Administration (NCUA).