Kollokvikt kjent som Obamacare, Affordable Care Act (ACA) krever at de fleste amerikanere har helseforsikring eller betaler en skattestraff. Men noen ganger er timingen mot deg. Jo, det er en av statens markedsutvekslingsplaner - men du kan bare registrere deg for det under "åpen innmelding", en periode på ca tre måneder hver høst og vinter (1. november 2015 til 31. januar 2016 i år) . Unntaket: Hvis du har en kvalifiserende livshendelse, for eksempel å gifte seg eller ha barn, gir det deg et 60-dagers spesialvindu; se Kan du bruke en helsesentral etter åpent påmelding?

Kanskje du nettopp har blitt for gammel til å bli dekket som en avhengig av foreldrenes plan, og din egen arbeidsgiver har ikke en. Eller si at du nettopp har sluttet seg til et selskap som tilbyr helsetjenester dekning, men det mandat en tre måneders ventetid før nye ansatte er kvalifisert. Så hva gjør du?

Vi har noen ord for deg: kortsiktig helseforsikring. Det er ikke perfekt, men det kan tømme deg over.

Ifølge Wall Street Journal, bruker et økende antall amerikanere også billigere, mindre omfattende kortsiktige planer som en mindre kostbar erstatning for Affordable Care Act-dekning, selv om det ikke gjør det " Ikke beskytte deg mot straffens handlinger for å være uforsikret (se Obamacare straffefullbyrdelse: Slik fungerer det ). Salg av disse retningslinjene er "opp skarpt," rapporteres det, med henvisning til økning på 200% og 150% på to forsikringsselskaper.

Slik fungerer det

Kortsiktige helseplaner, også kalt gapplaner eller midlertidige planer, dekker vanligvis en periode på en til 12 måneder. De er utformet for å dekke uforutsette medisinske behov som oppstår, og tilbyr et alternativ til å gå uforsikret og betale ut av lommen for enhver prosedyre eller behandling. I noen tilfeller kan du bli godkjent for en policy nesten umiddelbart etter søknad.

Dagens kortsiktige planer ligner de individuelle planene som eksisterte før Obamacare ble effektiv. De trenger ikke å dekke hva loven anser som "viktige helsemessige fordeler" (se Viktige helsemessige fordeler under rimelig omsorgslov ), inkludert beredskapsbesøk, sykehusinnleggelse, laboratorietjenester og barneomsorg. Så les retningslinjene nøye for å se hva det vil betale for og hva det ikke vil. ( Tjenester som helseforsikringsselskaper ofte avviser gir noen generelle regler for tyveri.)

Disse planene er underlagt medisinsk forsikring og er ikke garantert problem, noe som betyr at du kan bli avvist dersom forsikringsselskaper tror deg bli for stor risiko. For eksempel sier noen retningslinjer at du ikke engang bør plage å søke om du er gravid, har diabetes eller har kreft; Du vil ikke bli godkjent.Kortsiktig helseforsikring dekker ikke eksisterende forhold og politikk kan kun fornyes et begrenset antall ganger - eller i noen tilfeller kan ikke fornyes i det hele tatt, spesielt hvis du ender med å legge inn et dyrt krav.

Hvor kommer du til?

Du kan handle for en kortsiktig helseforsikringsplan gjennom en online megler som eHealth. Du kan også få hjelp av en levende, pustemidlet som selger helseforsikring. Anerkjente meglere og agenter belaster ikke forbrukeravgift eller andre gebyrer; de er betalt provisjoner fra forsikringsselskapene (lære mer i Hvordan tjener en forsikringsmegler? ). Et annet alternativ er å gå direkte til din favoritt helseforsikrings nettsted og kjøpe en policy direkte gjennom selskapet. Det er en god ide å shoppe rundt, slik at du kan sammenligne planer og velge den med den beste kombinasjonen av premier, fradrag, medforsikring og dekning for din situasjon. Noen stater har mange alternativer; andre har få.

Prislappen

Kortsiktig helseforsikring kan virke tiltalende ved første øyekast fordi den har lavere premier enn ACA-kompatible planer. Faktisk har mange forbrukere kjøpt kortsiktig helseforsikring av denne grunn. Men når du betaler lave premier for forsikring, kan du forvente minimal dekning, en høy egenandel eller begge deler, og det er akkurat det du får med kortsiktig helseforsikring. Det har også en levetid maksimalt - en total grense på hvor mye forsikringsselskapet betaler for omsorg - som kanskje ikke virker som en stor avtale hvis du for tiden er sunn, men å behandle en kostbar sykdom eller ha en kirurgisk prosedyre kan brenne gjennom denne summen skremmende fort. Kostnadene varierer mye etter stat og plan, og kortsiktig helseforsikring er ikke berettiget til ACA-subsidier.

Her er et eksempel på hvordan en kortsiktig helseforsikringsplan ser ut. En 40-årig nonsmoking mann som bor i Chicago kan få en halv måned plan for så lite som $ 77 per måned, med en $ 7 500 fradragsberettiget, 50% coinsurance etter å ha møtt fradragsberettiget og et livsløp på maksimalt 2 millioner dollar. En slik politikk ville ikke gi noen dekning for en billig begivenhet som for eksempel å gå til legen som skal behandles for strep hals. Likevel kan det være uunnværlig om han ble innlagt på sykehus etter en infeksjon eller diagnostisert med en dyr tilstand som kreft, forutsatt at planen dekker disse scenariene.

Skattekostnaden

Her er en annen bit av dårlige nyheter. Kortsiktige helseforsikringsplaner teller ikke som en minimumsvesentlig dekning i henhold til Affordable Care Act. Det betyr at du må betale skatt straffen for å være uforsikret, selv om du ikke er teknisk.

Straffen beregnes etter inntekt og per person, og du betaler straffen basert på hvilken beregning som resulterer i høyere beløp. I 2015 er straffen 2% av den årlige husstandsinntekten din som ligger over skattemessig grenseverdien (ikke å overstige det nasjonale gjennomsnittet av en markedsplass bronseplan årlig premie) eller $ 325 per voksen og $ 162. 50 per barn under 18, avhengig av hvilket som er større.I 2016 er straffen 2,5 prosent av den årlige husstandsinntekten over inntektsgrensen for selvangivelse eller 695 dollar per voksen og 347 dollar. 50 per barn. (Den ovennevnte "bronseplanen" er den mest grunnleggende av forsikringsplanene som tilbys av statens helsesentral. Se Velg blant bronse, sølv, gull og platina helseforsikringsplaner .)

Men hvis din "kort sikt" er veldig kort, du vil være glad for å vite at ACA har et unntak for "et lite gap i dekning" på "ikke mer enn to påfølgende måneder." Klikk her for å lese detaljene.

Bunnlinjen

Hvis du har vokst din avhengige status, er mellom jobbene, har pensjonert, men ennå ikke er kvalifisert for Medicare, er utenfor markedsplassen "Åpne innmeldingsperiode" eller befinner deg i en annen situasjon Det er igjen uforsikret, kortsiktig helseforsikring er løsningen.

Men det er langt fra ideelt. Mens de månedlige premiene er lave, har disse planene høye fradrag og er begrenset i det de dekker, så gjør ditt beste for å holde nødsparing på hånden til du kan få mer omfattende dekning. Kortsiktig helseforsikring bør være din siste utvei - og en stoppskjerm, til du får forsikring gjennom arbeid, kvalifiserer for Medicare eller markedsplassen åpner innmeldingen. Og mens du venter, les Slik handler du for helseforsikring .