Hvis du mister din ansattes helseforsikringspenger fordi du er avskåret eller har timevis kuttet, og du jobber for et selskap med 20 eller flere ansatte, bør arbeidsgiveren gi deg beskjed om din konsoliderte Omnibus budsjettavstemming Act (COBRA) helseforsikring berettigelse. Men hva er COBRA? Hvordan virker det? Det er dyrt? Skal du registrere deg? La oss avdekke de grunnleggende fakta du trenger for å svare på disse spørsmålene.

- 9 ->

TUTORIAL: Intro til Forsikring: Sykeforsikring

COBRA Grunnleggende Hvis du blir uberettiget til å motta arbeidsgiverens helseforsikring (som oftest skyldes å bli avskrevet) , vil arbeidsgiveren din trolig slutte å betale sin andel av dine helseforsikringspremier. En føderal lov gjør det imidlertid mulig for deg å beholde samme helseforsikring dersom du er villig til å betale for det. Siden 1986 har COBRA gjort det mulig for tidligere ansatte, pensjonister, ektefeller, tidligere ektefeller og avhengige barn å få fortsatt helseforsikringsdekning til gruppepriser. (For mer informasjon, se Hvordan et forsikringsselskap bestemmer premiene dine . )

Mens begrepet "gruppesats" gjør det høres ut som om du får rabatt som gjør forsikringspremiene rimelige, er de vanligvis mye dyrere enn folk forventer. Når du var ansatt, betalte du sannsynligvis en liten brøkdel av din faktiske helseforsikringspremie. Du har kanskje betalt 10% mens arbeidsgiveren betalte 90%. Under COBRA må du betale 100% av premien. Noen ganger må du selv betale ekstra 2% administrasjonsgebyr. Den totale premien kan være bratt og vanskelig å betale.

Hvem kvalifiserer? Den første testen om du vil være kvalifisert for COBRA, er størrelsen på arbeidsgiveren din. Hvis du jobber for et veldig lite selskap, har du lykke til. For å kvalifisere for COBRA, må arbeidsgiver være et statlig eller lokalt byrå eller et privat selskap med 20 eller flere heltidsmedarbeidere. (Timene til deltidsansatte kan legges sammen for å skape en heltidsekvivalent medarbeider.)

Den andre testen er om du var innmeldt i en selskapsponsordert helseforsikringsplan dagen før kvalifiseringen inntraff. Den kvalifiserende hendelsen må ha ført til at du mister din helseforsikring. Kvalifiserende hendelser inkluderer å forlate jobben frivillig eller ufrivillig (unntatt i tilfelle grov mislighold) eller redusere timene dine. Arbeidsgivere er også pålagt å tilby COBRA til personer som var dekket under planen til en ansatt som døde eller ble kvalifisert for Medicare. Ektefeller, tidligere ektefeller (noen ganger) og avhengige barn kvalifiserer også for COBRA hvis de var på din plan. (For å lære mer om Medicare, se Hva dekker Medicare? )

Den tredje testen er om arbeidsgiver fortsatt tilbyr sine ansatte en helseplan. Hvis du mister jobben din fordi arbeidsgiveren er ute av drift, eller hvis arbeidsgiveren slutter å tilby helseforsikring til noen, vil du ikke være berettiget til COBRA.

COBRA Dekning Hvis du kvalifiserer for COBRA, trenger du ikke å lære tauene av en ny helseforsikringsplan for tiden. COBRA gir identisk dekning til hva selskapet tilbyr sine nåværende ansatte. Vanligvis er dette den samme forsikringen du hadde før du mistet dine helseforsikringsfordeler. Men hvis arbeidsgiveren endrer sin plan, vil din COBRA-plan endres også.

Planer som dekker reseptbelagte legemidler, tannbehandling og synpleie er alle ansett helsedekning. Livsforsikring og uførhet forsikring er ikke inkludert. Du må søke ny dekning på egen hånd i disse områdene. (For mer informasjon, se Topp 10 livsforsikringsmyter og Velge den beste uførhetsforsikringen .)

For personer som mister helseforsikringsdekning på grunn av oppsigelse eller reduksjon i timer, COBRA dekning varer vanligvis 18 måneder. Den gjennomsnittlige lengden på arbeidsledigheten i USA i juli 2011, en av de verste månedene på rekord, var litt over ni måneder. Det er en god sjanse for at du finner en ny jobb med fordeler før COBRA-dekning utløper. Noen situasjoner tillater 36 måneder COBRA dekning.

Dekningsperioden kan være kortere enn 18 eller 36 måneder hvis arbeidsgiveren slutter å tilby noen helseplan, hvis du ikke betaler premiene, dersom du blir fullt kvalifisert for en gruppeplan gjennom en annen arbeidsgiver eller hvis du blir kvalifisert for Medicare.

Kostnad for dekning COBRA er dyrere enn hva aktive, dekket ansatte betaler fordi arbeidsgiveren ikke lenger subsidiserer en del av kostnaden for den planen. Du betaler 100% av planens fullpris, pluss arbeidsgiveren kan kreve en 2% administrativ avgift. Hvis du for øyeblikket er dekket av en arbeidsgivers helseplan, men forutse at du kanskje mister kvalifikasjonen for den fordelen, er det måter å få en ide om hva dine COBRA-premier kan være. En er å bare snakke med arbeidsgiveravdelingen din for å finne ut hva kostnaden for dekning er. En annen er å se på fjorårets W-2. Det kan rapportere hvor mye arbeidsgiveren betalte for forsikringen din. Du kan legge til det beløpet hvor mye du betalte for året (også rapportert på din W-2) for å få den årlige totalen og dividere resultatet med 12. (For mer informasjon, se Den ultimate skattekontrollisten < . ) Fordeler

Hvis du velger COBRA fortsettelsesdekning, trenger du ikke å bytte leger fordi du har samme helseplan og de samme leverandørene i nettverket. Du vil også beholde dekningene dine for eksisterende forhold og eventuelle reseptbelagte medisiner du bruker regelmessig. Også, selv om COBRA kan være dyrt, vil det virke som et røverkjøp sammenlignet med fullpris medisinske regninger du må betale hvis du blir syk eller skadet og du er uforsikret. Ulemper

Den åpenbare ulempen ved COBRA er at det kan virke veldig dyrt.Også dekning varer ikke for alltid. Og hvis din arbeidsgiver ikke er pålagt å delta i COBRA, vil du ikke ha det som et alternativ. Hvis arbeidsgiveren endrer sin helseforsikringsplan, får du den nye planen, men du må godta endringene. Selvfølgelig ville du ha vært i samme stilling hvis du fortsatt var kvalifisert for arbeidsgiverens helsemessige fordeler.

Også arbeidsgiverens plan er kanskje ikke den beste for dine behov. Det kan tilby mer eller mindre dekning enn du trenger (f.eks. Flere eller færre dekket tjenester, høyere eller lavere fradrag og medbetalinger).

Alternativer til COBRA

Ifølge US Department of Labor er COBRA dekning vanligvis billigere enn en individuell plan. Er dette sant? Ikke nødvendigvis. Planen som tilbys av arbeidsgiveren din, kan ha mange flere bjeller og fløyter enn den individuelle planen du ville velge selv om du visste at du betalte full pris. Det er verdt å handle for en ny plan, fordi det kan spare deg for penger. Men hvis du er eldre eller har en eksisterende tilstand, eller hvis du er gravid eller har tenkt å bli gravid, kan individuell dekning være dyrt eller uoppnåelig, og COBRA kan faktisk være ditt beste og rimeligste alternativ. (For å lære mer, les Kjøp privat helseforsikring og Helseforsikring: Betaling for eksisterende betingelser .) Hvis privat helseforsikring ikke er et alternativ, finn ut om du og noen avhengige kvalifiserer for et offentligt hjelpeprogram som Medicaid eller en annen stat eller lokale programmer (f.eks. Healthy San Francisco). Disse programmene er vanligvis bare tilgjengelige for personer med svært lave inntekter og begrensede ressurser, og nivået på omsorg og service er kanskje ikke det du er vant til. Kvalifikasjonskrav varierer etter tilstand.

Hvis du er i god helse, kan du være i stand til å komme forbi med en helsevesenets rabattplan. Det kan imidlertid være vanskeligere å få helseforsikring i fremtiden hvis forsikringsdekningen din blir avbrutt, og en rabattplan teller ikke som forsikringsdekning (heller ikke Medicaid). (Lær mer om dette alternativet i

Få salgspriser på helsevesen med rabattplaner .) Nyttige tips for å administrere en høy COBRA Premium

Hvis du vet at du er i ferd med å miste jobben din og Du har en fleksibel utgifterskonto (FSA), du kan bruke hele beløpet du valgte å bidra til FSA for året før du blir ledig. Hvis du skulle bidra med $ 1, 200 for året, men det er bare januar, og du har bare hatt $ 100 fra lønnsslippet ditt for FSA, kan du fortsatt bruke alle de $ 1, 200 som du planlegger å bidra med. Dette betyr at du kan prøve å besøke alle legene dine og fylle alle dine resepter umiddelbart. Men når du mister jobben, mister du vanligvis din FSA. Hvis du velger COBRA, kan du endre planen din under arbeidsgiverens årlige åpne innmeldingsperiode. Dette alternativet gjør det mulig for deg å bytte til en billigere plan (f.eks. PPO til HMO).

Skattefradrag kan også bidra til å redusere byrden av høyere premier.Når du legger inn din årlige selvangivelse, ikke glem å trekke ut COBRA-premiene og andre medisinske utgifter som overstiger 7,5% av inntekten din på Schedule A i din føderale avkastning hvis du spesifiserer.

Hvis du betaler betydelige høyere premier under COBRA, kan du også lete etter måter å redusere andre helsekostnader, for eksempel bytte til generiske legemidler eller kjøpe større forsyninger til rabatt, og besøk lavpris samfunns- eller detaljhandelsklinikker for grunnleggende helsetjenester.

Endelig, hvis du har en helseavgiftskonto (HSA), kan du bruke disse midlene til å betale dine COBRA premier, så vel som dine andre medisinske utgifter, noe som kan redusere risikoen for å miste helseforsikringene dine.

The Bottom Line COBRA er et passende alternativ for å beholde helseforsikring dersom du mister arbeidsgiver-sponsede helsemessige fordeler, og noen ganger er det også det beste alternativet. Kostnaden er imidlertid ofte høy og planen er ikke alltid den beste for å passe til individets eller familiens behov.