De fleste tenker på pensjonering som noe å fokusere på på 50-tallet - mer sannsynlig etter 60, når beslutninger om Medicare og Social Security loom. Men Gen Xers, alder 35 til 44 år, er nå amerikanerne mest opptatt av pensjonisttilværelse, ifølge en 2012 Pew-studie. Mer enn halvparten (53%) rapporterte at de enten er "ikke for" eller "ikke i det hele tatt" overbevist om at deres inntekter og eiendeler vil vare gjennom pensjonering.

Det er også noe annet på jobb. Når man tenkt på som en destinasjon, viser pensjonering seg å være mer en prosess - og det begynner tidligere enn vi trodde. Husk for noen år siden da forskere begynte å innse at overgangskvinnene opplever at overgangsalderen faktisk starter et tiår eller så før, med subtile fysiske endringer nå kjent som perimenopause? (De finner lignende overganger hos menn.) Pensjonering er ikke så annerledes. Og peri-avgang er ikke en dårlig måte å tenke på endringene som starter mens folk går inn i 40- og 50-årene. Begrepet har ikke vært mye brukt hittil, men dukker opp i et blogginnlegg av en tv-skribent kalt Barbara Raab.

Slik forteller du at du er i peri-pensjon

Medlemmer av generasjonen 35-44 er klar over at de trenger å se fremover før de hadde tenkt. Mange bekymrer seg for å spille i fangst etter de vanskelige økonomiske tider som er forårsaket av finanskrisen. Videre, siden mange Gen Xers startet familier relativt sent i livet, vil barna våre fortsatt være unge når vi går på 50-tallet, sier Amanda Smith, 44, en beredskapslege. I motsetning til foreldrenes generasjon, trenger de å tenke videre fremover; de har ikke råd til å vente hvis de skal være i anstendig form senere.

Peri-pensjon er tiden å tenke på neste trinn. Du kan bestemme deg for å prioritere høy inntjening for det neste tiåret for å hente seg på tapte bakken. Eller du kan føle en kløe, og bestem deg for å se etter en måte å segue bort fra arbeid som ikke lenger absorberer deg helt. Uansett er det viktig å ta lang tid.

Noen ganger skyver livet deg ut av en gammel jobb, men du er like sannsynlig å kjøre endringene selv. Bob Clyatt trent som dataprogrammerer, studerte innovasjon ved Massachusetts Institute of Technology i Cambridge, Mass., Og ble en vellykket høyteknologisk gründer - til han forlot alt som på 42 år for å forfølge kunst. Han hadde hatt en lidenskap for det i tenårene og 20-årene, og da han jobbet flatt ut, startet og kjørte ett selskap, så en annen, glemte han det ikke. "Jeg ville få trøst på å se på kunst i løpet av de årene," sier Clyatt, 55, forfatter av "Work Less, Live More." "Å ha en [flykte] plan hadde smaken av en livlinje. «Jeg jobber med noe,» tror jeg. Det ga meg perspektiv. "

Hvordan gjør du disse årene lønne seg - og sette deg opp for de økonomiske utfordringene i midlife og utover?Ikke alle økonomiske trekk ser ut som en: Spare og investere er viktige, men det er viktig å utvikle ferdigheter og tankegang for å være skonsam og allsidig når det gjelder inntekt og utbytte, for å sikre økonomisk trygghet.

Jo tidligere du begynner å spare, jo bedre.

Investeringsrådgiver William J. Bernstein, forfatter av "Hvis du kan: Hvordan tusenårsdager kan bli rike sakte", anbefaler at du starter ved 25, men hvis du ikke gjorde det igjen, start nå. Han foreslår at du oppretter en automatisk spareplan og legger 15% av inntekten i tre fond: et børsindeksfond, et internasjonalt aksjemarkedsindeksfond og et samlet fond for obligasjonsmarkedet i USA. La kraften i sammensatte interesser motivere deg. "Jeg opprettet et flerårig regneark som viser effekten av sammensetning," sier Clyatt. "Modellen var kraftig visuelt. Jeg ville ta det ut og se hvordan mine besparelser vokste." Bruk en online kalkulator til å prøve dine egne scenarier. Si at du investerer bare $ 150 / måned fra og med 35 år. Ved 60 (med en gjennomsnittlig 5% avkastning), vil du ende opp med $ 89, 326 - $ 45, 000 av det din egne innskudd, resten - nesten en annen $ 45 000 - rente opptjent. Start på 50 og investere de samme $ 45 000 i løpet av de neste 10 årene (du må hoste opp $ 375 / måned), og du har bare $ 58 , Totalt 321.

Hold deg fleksibel, uten å miste fokus.

Selvfølgelig kan livet forstyrre det beste av planene. Når Smith gikk på en forlatt barselsorlov etter å ha født tvillinggutter - barn nummer to og tre for hennes og hennes kone, Melissa Cook, en domstolsadvokat - Cook måtte sette sitt utsatt bidrag på vent i et år. "Det var litt nattesveier om o din kontantstrøm, sier Smith. Nå som Smith er tilbake på jobben, bidrar de begge igjen til selskapets planer. "Spare kan være tøffere når du er selvstendig næringsdrivende," sier uavhengige tv-serier produsent Cecile Bouchardeau, 45. Hun og hennes ektemann Scott Weiland, en kreativ direktør som jobber på staben, hadde en sønn for tre år siden, så de trenger å tenke på college også. "Jeg har jobbet som frilanser hele karrieren min, så jeg er sikker på at jeg vet hvordan man skal overleve," sier hun. "Likevel, sparing tar mer disiplin enn bare å utpeke et beløp som tar ut av lønnsslippet ditt, som din arbeidsgiver samsvarer med. "Hun har SEP og Roth IRAer hun er finansiert, mens Weiland bidrar til selskapets 401 (k).

Tenk fleksibilitet på inntektssiden også. Timo Lindman, 45, en arkitekt med sin egen praksis og sin kone, Sarah, 43, en tv-utøver, er opptatt av å skaffe to unge barn, med Sarah på å ta på seg den store breadwinner-rollen. Men de har snakket om å bytte på et tidspunkt. "Det er noe av en tradisjon i arkitekturen for å slå din skritt på 60-tallet," sier Timo, "så hvis jeg jobber inn i 70-årene, vil vi supplere våre besparelser med min fortsatte inntektskilde."

Dra nytte av tiden du må flytte i riktig retning.

Den gode nyheten er at når du er i 30- og 40-årene, har du fortsatt tid til å komme seg fra tilbakeslag, sakte gjenoppbygge investeringer og tilbakekalle eiendomsretten hvis du ble rammet dårlig av 2008-krasj.Du går inn i dine høyeste lønnsår - kanskje dette er det øyeblikket du bestemmer deg for å jobbe flatt ut for å maksimere inntektene dine og bygge opp egget ditt. På den annen side, hvis du ikke vil vente på den krevende karrieren og vil - eller finne deg selv - jobbe deltid eller starte en mikrovirksomhet, blir det mye enklere hvis du kan handle på en plan. Uansett, regneark din inntekt, utgifter og overhead; tenk på dine must-haves og kunne-do-uten. Finn steder å parkere de høyeste inntektene eller begynne å gjøre justeringer for å kjøpe deg selv friheten til å utforske. Bruk mindre enn du tjener og mindre enn dine jevnaldrende

. Enklere sagt enn gjort, selvfølgelig, men dette er den andre siden av å spare, sier Clyatt. Med vår forbrukerkultur kan dette være vanskelig å opprettholde, spesielt hvis splurges føler seg som bare belønninger for å jobbe så hardt. En taktikk: "Kom opp med din egen fortelling," sier Clyatt. "En som sier," Jeg bruker på ting som er viktig for meg; Jeg redder for opplevelsen som vil være meningsfull for meg, "om det er en dypere følelse av fellesskap eller jobber du elsker. "Ikke utgifter kan også hjelpe" å bygge en holdning som vil tjene deg godt i senere liv, "påpeker Lindman. "Ikke trenger å ha nye ting, samle erfaringer fremfor objekter, og derfor ikke sammenligne deg selv med dine jevnaldrende. " Hold passioner og interesser utenfor din viktigste karriere i live over hele livet.

Det er lett å få et laserfokus på karrierejobben, men tidsfordriv og lidenskapelige interesser næret i 30- og 40-tallet kan være en slags inntektsforsikring for 50-tallet, noe som gir byggesteinene av meningsfylte encore karrierer. Utenlandsk korrespondent Steve Hindy, grunnlegger av Brooklyn Brewery, var hjemmebrygger før han slått sin avocation til en blomstrende virksomhet. Å gi alternative inntektsstrømmer som supplement til besparelser, kan du til slutt ønske å ta bedriftens kunnskapsrike til en sak du bryr deg om - starter en ideell for eksempel eller jobber for en. Test-kjøre nye yrker

mens du fortsatt er i din karrierebane . Smith har redusert sine kliniske timer og lagt til i undervisningen. Med tre små barn må hun maksimere sin inntekt, så "jeg har tatt skritt for å unngå utbrenthet og beskytte karrierelevetiden min," sier hun. "Læring er foryngende, ikke bare fordi jeg har færre timer på føttene i ER, men jeg ser disse unge, optimistiske elevene som minner meg om hvorfor jeg gikk inn i dette i utgangspunktet. "Undervisning kan også åpne opp andre alternativer for henne senere. Lære ferier og frivillig arbeid er andre måter å få en realitetskontroll på en ny retning du vurderer. Kjører en B & B virkelig så gøy som det høres ut? Finn ut fra noen som har vært der, gjort det. PivotPlanet, for eksempel, vil koble deg sammen med en restauratør eller en vingårdseier eller en hestevokter for timers konsultasjonssamfunn om deres nitty-gritty av deres felt. Bruk ferier til å prøve ut nye steder, og få tilkoblinger du kan bygge på senere.

Din økonomiske plan kan inneholde flytting til et mindre kostbart sted slik at du kan gjøre arbeidet du elsker. Eller du vil kanskje ha et annet kulturliv. Eller varmere vær. For ti år siden begynte Pam og Steve Ferrari å leie for noen uker hver sommer i North Fork of Long Island, et område de elsket for sin sjarm og det nærliggende havet og gårdene. "Opprinnelig trodde jeg at jeg ville være omgitt av åpent land," sier Steve. "Så tilbrakte vi tid i [den lille byen] Greenport. Jeg oppdaget hvor mye jeg likte det enkle å kunne gå til steder. "For to år siden kjøpte de et hus der, som de bruker i helgene, og planlegger å gjøre sitt faste hjem om noen år. Den lange overgangen er å la dem legge ned røtter. "Vi er omgitt av morsomme, interessante naboer," sier Pam, "og våre gutter kan bare hoppe av toget eller Jitney og gå til vårt sted. Bunnlinjen:

Bruk pensjonsalder, en overgangsperiode lenge før den faktiske pensjonering, for å sette scenen for et blomstrende senere liv: Gi deg så mange økonomiske muligheter som mulig, ikke bare ved å spare, men ved pleie en åpen, fleksibel, utforskende tilnærming til livet som kan åpne opp nye inntektsstrømmer. Som Steve Jobs sier: "Hold deg sulten, vær dum og … leve ditt eget liv, ikke en andres. "Hold øye med premien.