De som kjøper den riktige livsforsikringen har et bredt utvalg av valg, alt fra billig livsforsikring til dyre hele livsforsikring. Når det gjelder permanent livsforsikring, er to populære alternativer hele livsforsikringen og indeksen universell livsforsikring (IUL). Personer som bestemmer mellom disse alternativene, bør nøye undersøke deres behov før de forplikter seg til en livslang beslutning. (For mer, se: Livsforsikring: Sette pris på fred i sinnet .)

I denne artikkelen tar vi en titt på de viktigste forskjellene mellom disse retningslinjene og noen tips for enkeltpersoner som prøver å bestemme seg mellom dem.

Hele livsforsikringen

Hele livsforsikringspolitikken har eksistert i flere tiår, garanterer en fordel, og har forutsigbare premieutbetalinger som ikke øker med alderen. Generelt anses disse retningslinjene som det sikreste alternativet for de som ønsker å sørge for sine familier etter døden. (For mer, se: Hele livsforsikringen .)

Fordeler

• Garanterte fordeler
• Fast premie som ikke øker med alderen
• Mulighet til å betale opp pålydende på 10 år, 20 år eller 65 år
• Mulighet for å låne mot ved behov senere i livet

Ulemper

• Renter kan ikke garanteres
• Potensiell mulighetskostnad med lave renter
• Premie er ikke fleksible og må betales konsekvent

Indeksert universell livsforsikring

Indekserte universelle livsforsikringer er relativt nye retningslinjer som gir en garantert fordel, fortjener potensial knyttet til en aksjeindeks og fleksible premieutbetalinger. Generelt er disse retningslinjene risikofylte og mer komplekse alternativer rettet mot pensjonsplanlegging. (For mer, se:

Hva er indeksert universell livsforsikring? ) Fordeler

Garanterte fordeler

• Fleksible premieutbetalinger
• Mulighet for høyere renteinntekter
• Mulighet for å låne mot senere i livet
• Ulemper

Verdien er avhengig av egenkapitalprestasjon

• Potensial for premier å stige over tid
• Bruk av komplekse derivative investeringer
• Bestemme mellom de to

Hele livsforsikringen er utformet for å være akkurat det - livsforsikring. På mange måter er indekserte universelle livsforsikringer pensjonsplanleggingsbiler. Kontanter i disse retningslinjene vokser på en utsatt skatt, og kontantverdien kan brukes til å betale premier. Ved pensjonering kan forsikringstakere ta skattefri distribusjon for å dekke kostnadene ved pensjonering for de som allerede har maksimert deres Roth IRA og andre muligheter.

Det er også viktig å vurdere bruk av derivater av indekserte universelle livsforsikringsselskaper.Siden et anropsalternativ i sin helhet er avkortet på et bestemt nivå eller utløper verdiløs, har IUL-retningslinjer begrensninger på maksimal avkastning i gode år og begrenset ulemper til 0% avkastning i dårlige år. Forsikringsselskaper som gir høy avkastning for IUL-politikk, kan forsøke å utnytte "nyskapningsforstyrrelser" dersom aksjeindekser har virket bra som for sent. (For mer, se:

Livsforsikring: Slik utnytter du mesteparten av retningslinjene dine .) Bortsett fra å lese utskrift, bør IUL-forsikringstakere ikke stole på høy aksjeindeksavkastning for å finansiere livet forsikring over tid. Høy avkastning i noen år kan føre til at forsikringstakeren forsømmer å finansiere kontantverdien til politikken, noe som kan føre til at bruken av dekning senere i livet dersom avkastningen ikke er så god. Å ta politikklån fra kontantverdien og betalende renter kan også være en risikofylt forsøk hvis den krediterte interessen ikke dekker kostnadene ved lånet.

Bunnlinjen

Enkelt å handle for livsforsikringer har en rekke forskjellige alternativer. Mens løpetid livsforsikring er generelt det billigste alternativet, gir hele livs og indekserte universelle livsforsikringer et kontantverdieralternativ. Hele livet er generelt den sikreste ruten for de som ser etter noe forutsigbar og pålitelig, mens IUL-retningslinjer gir et interessant pensjonsplanleggingsbil med større potensial og skattefordeler. (For mer, se:

5 Livsforsikringsspørsmål du bør spørre .)