Jo nærmere du kommer til pensjonsalder, desto mer vil du nok forutse livet etter anställning. Kanskje du planlegger å reise rundt i verden eller bli med vennens vanlige tirsdag morgen golfspill eller bli en mestergartner og til slutt gjøre hagen din virkelig spektakulær. Uansett hva du visualiserer, er det en ting sikkert: Du trenger nok penger i neseegget ditt for å nyte pensjonsårene dine.

"Dessverre er mange amerikanere ikke i stand til å spare fordi de har lav inntjening, kombinert med umiddelbare krav som forbruker all sin inntekt," bemerker Bipartisan Policy Center sin juni 2016-rapport fra Kommisjonen om pensjonssikkerhet og personlige besparelser. Når det går tøft, har de ikke noe annet valg enn å raidere sine pensjonsbesparelser for å vær den økonomiske stormen. Disse midlertidige lånene [fra en 401 (k)] og for tidlig distribusjon kan ende opp med å bli ganske kostbare og kan til og med true ditt økonomiske velvære i det lange løp. Her er hvorfor.

Kraften av sammensatt interesse

Sammensatt rente øker inntjeningspotensialet raskt fordi det akkumuleres på både rektor og rente opptjent i tidligere perioder. Men når du begynner å dyppe i egget ditt for tidlig, reduseres hovedstolen og du begrenser hvor hardt pengene dine kan fungere for deg.

Tidlig uttaksstraff

Med mindre tidlig tilbaketrekking oppfyller visse kriterier eller er klassifisert som en motgang (tilgjengelig for lån fra en 401 k), hvis planen tillater det, men du kan ikke låne fra en IRA) Du vil bli vurdert en 10% tidlig tilbaketrekking straff av Uncle Sam på hva du tar ut. Selv om dette beløpet kan virke vesentlig lavere enn det du vil få med kredittkort eller personlig lån, er det enda dyrere når du vurderer den potensielle skattefordelte inntekten du drar på bordet.

Skatteimplikasjoner

For å legge til smerten, vil inntektsfortatt inntektsskatt bli beskattet til din nåværende rate hvis du er yngre enn 59 ½ år. Denne regelen gjelder også for 401 (k) lån som ikke betales tilbake i tide. (For mer, se Er det noen gang klokt å foreta tidlige uttak fra din 401 (k)? )

Forbudte bidrag i løpet av låneperioden

Avhengig av vilkårene i planen, er lån tatt mot din 401 (k) må kanskje tilbakebetales i sin helhet før du kan gjøre ytterligere bidrag. Ikke bare går du glipp av muligheten til å dyrke reiret ditt, spesielt hvis markedet er i en vekstfase, men du legger også til en ny utestående gjeldssaldo på tallerkenen din.

Hvis du allerede er økonomisk fastspent, kan du ikke akselerere tilbakebetalinger, slik at du kan komme tilbake på sporet og begynne å gjøre bidrag raskere enn senere.Du bør også vite at i henhold til Merrill Edge, gir noen planer ikke tillatelse til å legge inn bidrag i en viss periode etter en tilbaketrukket utryddelse.

Automatiske betalinger for utbetaling av lån

Velg pensjonsplaner mandat at lån tilbakebetales via automatisk uttak eller reduksjoner fra lønnsslipp. Dette kan eller ikke være et problem, avhengig av din økonomiske situasjon, men det kan utgjøre noen problemer i det lange løp. Til å begynne med kan du bli så komfortabel med lavt beløp som du ikke gjør noe for å utrydde lånebalansen raskere, slik at bidrag kan gjenopptas. På den annen side kan fradragene sette deg i ekstremt dårlige økonomiske trender hvis pengene allerede er stramme.

Bunnlinjen

Tidlige utdelinger fra pensjonsfondet kan virke som en god ide hvis fordelene oppveier kostnaden for straffer du skal pådra deg. Du må imidlertid vurdere risikoen for tidlig uttak kan utgjøre økonomisk trygghet i det lange løp. Også ta litt tid til å vurdere din økonomiske situasjon og komme med en plan for å administrere inntektene dine mer effektivt. Du vil ikke at neseegget ditt skal bli et nødfond. (For mer, se 4 grunner til at du ikke skal bruke pensjonsbesparelsene som en spargebyr og Bygg et nødfond .)