Mange foreldre ser frem til dagen når de kan slutte å tilbringe en stor andel av sine hardt opptjente penger på barna sine. Men hva skjer egentlig etter at den siste utdannet fra college eller på annen måte starter ut i verden? Går alt det ekstra penger direkte til besparelser eller mot å betale av gjeld? Foreldre trenger å ha en realistisk plan på plass for å bruke denne ekstra penger for å maksimere bunnlinjen for pensjonering.

Vil du bruke … eller lagre?

Når barna er borte, blir mange foreldre fristet til å leve opp litt ved å gå på ferie og kjøpe nye biler eller apparater. Selv om noe av dette kan være hensiktsmessig og velfortjent, må tomme nestere nøye evaluere deres vaner når de når det punktet hvor de har ekstra disponibel inntekt. De som kanaliserer alle sine ekstra penger til umiddelbar kjøp og tilfredsstillelse, kan angre på det i de senere årene når de finner besparelsene deres utilstrekkelige til å dekke sine levekostnader.

Utgiftsmønstrene for tomme bosattere og virkningen de mønstrene har på deres pensjonssparing og inntekt, ble gjenstand for en nylig studie fra Center for Retirement Research (CRR) ved Boston College. Studien brukte to separate sett av antagelser i sin sammenligning.

Det første scenariet antok at foreldre ville fortsette å bruke så mye penger etter at barna var borte som de gjorde før, bortsett fra at pengene som gikk mot å betale barna sine utgifter, ble brukt til seg selv. Det andre scenariet antok at foreldre ville bruke mindre penger når de ble tomme bosattere og sette størstedelen av overskuddet i pensjonsbesparelser.

Som du kanskje regner med, viste studien at flertallet av foreldre i den andre kategorien ville ha nok besparelser til å vare dem gjennom pensjon, mens en betydelig andel av de i den første kategorien ikke ville. Studien antok at foreldrene i det andre scenariet ville bruke mindre når barna ikke lenger var rundt, i tillegg til ikke å bruke direkte på dem. (Med andre ord, de ville gå opp med å gå på film når de ble eldre - i motsetning til å gå til en film av seg selv, mot barna med dem og betale for dem også.) For mer om CRR-studiet, se Gjør Empty Nesters Really Spend Less, Save More?

Uventede utgifter

Besparelsene som kommer fra å ha en tom reir, kan ikke være like store som det andre scenariet indikerer. Hvis barna fortsatt er på skolen, kan foreldrene dekke disse kostnadene, samt reiseutgifter for en høyskole student besøk hjem. Og når barn uteksaminerer, beveger seg bort og starter familier, vil selv foreldre som ser på sine utgifter, shell ut for å se sine barn og barnebarn regelmessig.Par hvis barn er ferdig med skolen kan fortsatt bli rammet av stigende helsekostnader eller andre overraskelser som kan spise opp ekstra penger.

Boligkostnader

Leieboere som planlegger å redusere sine boliger, kan også være ubehagelig overrasket over hvor lite dette fordeler dem økonomisk. Den høye kostnaden ved å selge et hjem, kjøpe en ny og flytte - sammen med eventuell nedgang i eiendomsverdier - må settes inn i beregningene dine (som tusenvis av personer som ble utsatt for subprime boliglånsmelting av 2008 oppdaget).

Noen økonomiske eksperter hevder at nedskalering av et hjem vanligvis ikke er verdt, med mindre den totale besparelsen er minst 25% av dine tidligere utgifter knyttet til eierskap. Hvis du kan få tallene til å fungere, kan det imidlertid være lurt å selge hjemmet ditt, spesielt hvis du finner en ny bolig som krever mindre vedlikehold og har færre trapper. Les Downsizing a Home: Å vite om det er verdt det for mer.

Ett pars smarte plan

Følgende eksempel viser hvordan et forsiktig par kan utnytte - bokstavelig talt - av deres tomme rede.

Pete og Mary F. er begge 50 år og har nettopp sendt sitt siste barn til college på et fullt stipend. De bor i et stort tre-etasjers hus og har fortsatt et stort boliglån på den. De har nå $ 300 per måned igjen etter å ha betalt alle sine regninger, og deres eiendomsmegler har funnet dem et hus som er omtrent halvparten av deres nåværende bolig. De beregner at de kan spare ytterligere $ 300 per måned ved å flytte inn i dette nye huset. De går videre med denne planen og bestemmer seg for å sette bort halvparten av overskuddet ($ 300) for pensjonering i Roth IRA. Hvis de begge jobber til 68 år, samler Peter og Mary i fellesskap en annen $ 131 000 av skattefrie penger, forutsatt en vekst på 7%.

Bunnlinjen

Det er ingen studier som virkelig gir detaljer om hva det gjennomsnittlige tømmerparet gjør med pengene de en gang brukte på sine avkom etter at ungene har vokst opp og flyttet ut. Men dette er en kritisk fase for mange foreldre, og de som har disiplinen til å avlede overskuddet i besparelser, vil være glad de gjorde.

Foreldre som ender med å ha for mye dyr gøy etter at ungene er borte, kan bli tvunget til å stole på dem i sine senere år. For mer informasjon om hvordan du kan maksimere pensjonsoppsparingen, besøk IRS-nettsiden eller konsulter din finansielle rådgiver. Se også 6 Pensjonssparingstips for 45- til 54-årige og Pensjonssparing: Hvor mye er nok?