Låntakere har mer enn bare en kreditt score. Faktisk har hver person sannsynligvis dusinvis eller hundrevis av kredittpoeng, avhengig av hvilket ratingselskap långiveren velger. De fleste långivere ser på en låners FICO-poengsum, men det er enda flere FICO-poeng for hver låner. FICO-poengsum 8 er den vanligste, men FICO-poengsum 5 kan være populær hos auto långivere, kredittkortselskaper og boliglånsleverandører.

Ulike versjoner eksisterer fordi FICO eller Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), har periodisk oppdatert sine beregningsmetoder over sin 25-pluss årshistorie. Hver ny versjon er utgitt til markedet og gjort tilgjengelig for alle långivere å bruke, men det er opp til hver utlåner å avgjøre om og når en oppgradering til den nyeste versjonen er implementert.

FICO Score 8

Den åttende versjonen av FICO kreditt score er kjent som FICO score 8. Ifølge FICO er dette systemet "i tråd med tidligere versjoner", men "det er flere unike egenskaper som gjør Fico score 8 en mer predictive score "enn tidligere versjoner. FICO 8 ble introdusert i 2009.

Som alle tidligere FICO-score systemer forsøker FICO 8 å formidle hvordan ansvarlig og effektiv en enkelt låner samhandler med gjeld. Scores har en tendens til å være høyere for de som betaler sine regninger til rett tid, holder lav kredittkortbalanse og åpner bare nye kontoer for målrettede kjøp. Omvendt tilskrives lavere poeng til de som ofte er krenkende, overbelastede eller ufrivillige i sine kredittbeslutninger. Det ignorerer også fullstendig samlingskonto hvor den opprinnelige balansen er mindre enn $ 100.

Tilskuddene til FICO-poengsum 8 inkluderer økt følsomhet to høyt utnyttede kredittkort - noe som betyr at lave kredittkortbalanser på aktive kort kan påvirke en låneres poengsum mer positivt. FICO 8 behandler også isolerte senbetalinger mer pådømmelig enn tidligere versjoner. "Hvis sen betaling er en isolert hendelse og andre kontoer er i god stand," sier FICO, "Resultat 8 er mer tilgivende."

FICO 8 deler også forbrukere inn i flere kategorier for å gi en bedre statistisk representasjon av risiko. Hovedformålet med denne endringen var å holde låntakere med liten eller ingen kreditthistorie fra å bli gradert på samme kurve som de med sterke kreditthistorier.

FICO Score 5

FICO-poengsum 5 er ett alternativ til FICO-poengsum 8 som er utbredt i autoutlån, kredittkort og boliglån. Spesielt er FICO-poengsum 5 bredt representert i boliglånsindustrien. Informasjonen i en låner FICO 5 kommer utelukkende fra kredittrapporteringsbyrået Equifax. Informasjon fra Experian komponerer FICO poengsum 2. For TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53.37-0. 97% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), det er FICO score 4. Til sammenligning bruker FICO 8 informasjon fra alle tre kredittrapporteringsbyråene. En grunn til at en boliglånsleverandør, særlig en bank, vil stole på FICO 5 eller FICO 4 i stedet for FICO 8 (eller til og med den nye FICO 9), er at tidligere versjoner er mindre tilgivende for ubetalte innkrevingsregnskap, spesielt medisinske regnskap. Boliglån er svært store lån, og boliglån långivere pleier å være mer forsiktige med dem.

Normal FICO vs Bransjespesifikk FICO

En annen forskjell må trekkes mellom normale eller "base" FICO-poeng i forhold til bransjespesifikke FICO-poeng. Basisversjoner, for eksempel FICO 8, er "designet for å forutse sannsynligheten for ikke å betale som avtalt i fremtiden på kredittforpliktelser." Bransjespesifikke FICO-poeng gir ut en bestemt type kredittforpliktelse, for eksempel et billån eller et boliglån.

Det finnes flere versjoner av FICO 5, inkludert en hver for boliglån, biler og kredittkort. Pengeutlånere er avhengige av bransjespesifikk FICO i stedet for basisversjonen. Hvis en forbruker søker om et billån, er det mulig at hans eller hennes FICO 5 auto score er viktigere enn enten hans eller hennes base FICO 8 eller FICO 5.