Du er tjue-noe, og du vurderer å kjøpe et sted. Kanskje du flyttet tilbake med foreldrene dine for å spare for en forskuddsbetaling - eller du bor i en utleie som gir deg en stor del av din første voksenlønn, og du føler ikke at du har noe å vise for det. Med mindre mor og far er rike, forlot din store tante deg et tillitskasse eller du er en helt ny internettmulul, vil du sannsynligvis ikke være i stand til rett ut å kjøpe et hjem uten å ta på seg noen gjeld.

Det er da det er på tide å vurdere et boliglån - sannsynligvis den største gjelden du noensinne tar på i livet ditt. Å skaffe et boliglån, spesielt dette tidlig i livet, knytter opp mye penger i en enkelt investering. Det knytter deg også ned og gjør det mindre enkelt å flytte. På den annen side betyr det at du begynner å bygge opp egenkapital i et hjem, gir skattefradrag og - hvis du klarer det godt - vil legge til din positive kreditt historie.

Les videre for å forstå hva du får deg til og avgjøre om det gir mening for deg.

Hva er et boliglån og hvordan får du en?

Enkelt sagt er et boliglån et lån brukt til å kjøpe et hjem hvor eiendommen tjener som sikkerhet. Boliglån er den primære måten folk flest kjøper boliger på; Den totale utestående boliglånet i USA svinger litt over 13 milliarder dollar.

I motsetning til at du åpner et kredittkort eller tar på et autolån, er lånetilskuddsprosessen lang og grundig. Veldig grundig. Gå inn, vær klar med ditt personnummer, den siste betalestuben din, dokumentasjon av alle dine gjeld, tre måneders verdipapirerklæring og andre bevis på eiendeler, for eksempel en meglerkonto. Hvis du allerede har funnet et hus - mye av det over gjelder også når du bare prøver å bli forhåndsgodkjent for et boliglån - ta så mye informasjon som mulig om stedet du vil kjøpe.

Se 5 ting du må være forhåndsgodkjent for et boliglån for å lære om det første trinnet. Forhåndsgodkjennelse kan gjøre det lettere å få tilbudet ditt akseptert når du prøver å kjøpe et hjem, noe som kan være spesielt viktig hvis du er den yngste budgiveren. For å forstå de finere detaljene i den faktiske boliglånsprosessen, sjekk ut Mortgage Basics.

Långivere vil undersøke kredittpoeng og historie, noe som kan være problematisk for tjuefemårene som har begrenset lånehistorie (eller ingen i det hele tatt). Dette er hvor å ha studentlån gjeld faktisk hjelper deg - hvis du gjør betalinger i tide, vil du sannsynligvis ha en god nok kreditt score for bankene å føle deg komfortabel utlån til deg.

Generelt er jo bedre kredittpoengene dine, jo lavere blir rentene dine. Derfor er det absolutt viktig at du håndterer gjeld ansvarlig og bygger kreditt i en tidlig alder.For tips om hvordan du øker kredittprofilen din, sjekk ut 10 måter å forbedre kredittrapporten din.

En av de største hindringene for første gangs boligkjøpere er nedbetalingen. Vanligvis långivere vil at du skal betale 20% av det totale lånet oppe foran. Du kan få et boliglån for en mindre forskuddsbetaling, men utlåner kan kreve at du tar ut privat kredittforsikring for å dekke den mer oppfattede risikoen. Dette vil legge til ditt hjem månedlige bærekostnader.

Er dette riktig tidspunkt å kjøpe?

Det er det store spørsmålet, ikke sant? Med mindre du på en eller annen måte allerede eier et hjem gjennom guddommelig forsyn, har du sannsynligvis betalt leie og endring av boliger hvert par år eller så.

Ta hensyn til disse faktorene når du vurderer et boliglån:

• Hvor tror du at du kommer de neste 5 eller 10 årene? Et boliglån er en langsiktig forpliktelse, vanligvis spredt over 30 år. Hvis du tror du vil flytte ofte for jobb eller planlegger å flytte i løpet av de neste årene, vil du sannsynligvis ikke ta ut et boliglån ennå. En grunn er sluttkursene du må betale hver gang du kjøper et hjem; du vil ikke beholde dem hvis du kan unngå det.
• Hvor mye eiendom har du råd til? Hva ville du gjøre hvis du mistet jobben eller måtte ta mange uker på grunn av en medisinsk nødsituasjon? Vil du kunne finne en annen jobb eller få støtte fra din ektefelles inntekt? Kan du håndtere månedlige boliglånsbetalinger på toppen av andre regninger og studielån? Se en boligkalkulator for å få en ide om fremtidige månedlige utbetalinger og måle dem mot det du betaler nå og hva ressursene dine er.
• Hva er dine langsiktige mål? Hvis du håper å heve barn i ditt fremtidige hjem, kan du sjekke ut området for sine skoler, kriminalitetskurser og fritidsaktiviteter. Hvis du kjøper et hjem som en investering for å selge om noen år, er området voksende slik at verdien av hjemmet sannsynligvis vil øke?

Ved å svare på spørsmålene ovenfor, vil du finne ut hvilken type boliglån som passer best for deg:

• Et fastrentepris er ett der renten på boliglånet forblir det samme for lånets løpetid. Nåværende eiendoms klima gjør dette til et veldig attraktivt alternativ (mer på dette i et øyeblikk).
• Et rentetilpasningslån (ARM) er en hvor renten endres på en bestemt periode i henhold til en spesifisert formel, som vanligvis er knyttet til en slags økonomisk indikator. Noen år kan du betale mindre interesse, i andre kan du betale mer. Disse tilbyr generelt lavere rente enn faste lån, og kan være gunstig hvis du planlegger å selge hjemmet relativt snart.

Den nåværende eiendomsstaten

Å få et boliglån er en stor finansiell forpliktelse, men det nåværende økonomiske klimaet gjør at det å kjøpe et hjem nå er veldig attraktivt.

Etter finanskrisen i 2007 reduserte USAs føderale reserve dramatisk sine kortsiktige renter og kjøpte opp en stor del av langsiktige statsobligasjoner. Takket være disse lave prisene har bankene vært i stand til å låne penger til hverandre og forbrukere til meget attraktive priser med minimal interesse.

Selv i dag, når prisene har steget litt fra de aller laveste nivåene, kan potensielle boligkjøpere fortsatt sikre boliglån med historisk lave rentenivåer. Den situasjonen kan skifte, noe som gjør det verdt å kjøpe litt raskere enn du ellers kanskje hadde gjort.

For å legge til konkrete tall: Gjennomsnittlige priser i dag svinger rundt 3. 47%. Tilbake på 80-tallet var det vanskelig å finne et boliglån med en rente på mindre enn 10%; Noen år måtte forbrukerne betale så mye som 18% eller mer.

Gjør et boliglån mer rimelig

Det er en rekke måter å redusere prislappen knyttet til et boliglån:

• Skattebrudd - Renter du betaler på boliglånet ditt er fradragsberettiget. For mer informasjon, sjekk ut Skatteduksjon på boliglånsinteresse .
• FHA boliglån - Lån gjennom FHA krever generelt mindre nedbetalinger og gjør det mye enklere for låntakere å refinansiere og overføre eierskap.
• U. S. Department of Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service - Perfekt for tjuefem år tilbake fra militærtjenesten, gjør VA boliglån det mye lettere for veteraner å kjøpe og ha råd til et hjem; Mange av lånene krever ingen forskuddsbetaling.
• U. S. Institutt for jordbruk Utvikling av landsbygdens bolig- og fellesskapsfasilitet (HCFP) - Også støttet av den føderale regjeringen, hjelper HCFP homebuyers i landlige og underbyte områder å finne rimelige finansieringsmuligheter.

The Bottom Line

Bolig eierskap kan virke som et skremmende prospekt, spesielt når du starter din karriere og fremdeles betaler dine studielån. Tenk lenge og hardt før du tar ut et boliglån; Det er en seriøs økonomisk forpliktelse som følger deg til du enten selger eiendommen eller betaler den av tiår fra nå.

Men hvis du er klar til å bli på ett sted for en stund, kan du kjøpe et riktig hjem økonomisk og følelsesmessig. For mer informasjon, se 10 trinn for første gangs hjemme kjøpere og kreditter for første gangs hjemme kjøpere.