I dag er tanken på å løpe ut av pensjonsinntekt før tiden går ut en reell trussel. Ifølge finansielle planleggere er det mest sannsynlig at en tilbaketrekning på 4% på pensjonsmidler vil sikre at inntekten din vil overgå deg. Det høres enkelt, men dette betyr også at for å samle $ 40 000 per år, må du ha $ 1 million i banken. Stigende livrenter er en tilnærming som lindrer bekymringene for å stole på trygd og pensjonsordninger og deretter løpe ut av penger under pensjonering, fordi denne investeringsstrategien kan skape inntekt som er garantert for livet.

Ifølge Urban Institute, tapte en økonomisk og sosial forskningsorganisasjon, pensjonsregnskap 32% av verdien mellom september 2007 og desember 2008 - hjertet av den økonomiske krisen i USA, mens økonomien har gjenopprettet, ikke alle som tapte penger i løpet av den perioden har blitt gjort helt. Økonomiske nedturer kan hindre pensjonsmål. Men det finnes måter å sikre seg mot. Forskning har funnet ut at stigende livrenter kan være en effektiv strategi i mange markedsforhold.

Hva er en livrente?

En livrente er en kontrakt mellom deg og et forsikringsselskap. En person gir penger til virksomheten og kontanter akkumuleres gjennom gevinster. Skatter er utsatt. Skatten er betalt når du begynner å ta uttak, men det er etter fylte 59 år. I visse situasjoner pålegges en skattemessig skattemyndighet for å hindre folk i å ta penger ut av et livrenteprodukt, for eksempel en utsatt livrente, for tidlig.

I tillegg er forsikringsselskapet som du setter opp livrente på, sannsynlig å søke overførselsgebyrer for å hente kostnader til livrente de solgte. Dette er spesielt sannsynlig dersom beløpet som er tatt overstiger et fastsatt fritak på 10% av livrente som forsikringsselskapet har tillatt. Det er også inflasjon å bekymre seg for, men heldigvis er det også inflasjonsbeskyttede livrenter (IPA). (Se: Inflasjonsbeskyttede livrenter: En del av en solgt finansplan .)

For øyeblikket er det ikke fornuftig å se etter en IPA, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksfondsrådgivere , Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "" Investorer må huske at de må betale premie for å sikre inflasjonsrisiko. I tillegg må forsikringsselskapet tjene penger på kontrakten, slik at investorene kan forvente lavere utbetaling enn hva som kan tilveiebringes av renten som bestemt av markedet. "

Når det er på tide for deg å motta utbetalinger, kan du enten ta pengene ut på en gang eller gi forsikringsselskapet systematiske utbetalinger, som hver måned, kvartal eller år.Hvordan livrenteutbetalingen beregnes, bestemmes av rentenivå og alder. Forsikringsselskaper har en tendens til å betale mer med alderen fordi du nærmer deg forventet levealder. Det er imidlertid situasjoner som kan oppstå når en eier eller annuitant dør. (For mer, se: Dekryptering av utsatt livrentebetegnelser .)

Hvordan laddering er utført

En annuitetsstige innebærer kjøp av livrenter i faser og kan involvere flere livrenteprodukter. Noen i alderen 65, for eksempel, vil ha penger til å hjelpe med regninger. Den enkelte kan dele noen av pengesettet til side for en investering i livrenter for å kjøpe et øyeblikkelig fast livrenteprodukt nå. I mellomtiden fortsetter hans eller hennes gjenværende eiendeler i aksjer og obligasjoner å vokse og bygge rikdom. Fem år senere kan pensjonisten bidra til å supplere inntektene fra den faste umiddelbare livrente med kjøp av en annen livrente fra et annet selskap ved hjelp av en del av hans eller hennes besparelser. Et par år etter det kan pensjonisten kjøpe en annen livrente fra et annet selskap, og fortsett å kjøpe livrenter over tid.

Denne strategien kan skape ikke bare en inntektsstrøm, men kan også bidra til å opprettholde og bygge en betydelig sum penger i andre verdipapirer. Innkjøp av livrenteprodukter fra ulike selskaper bidrar til å redusere skade på en investeringsportefølje dersom et selskap skjer for å møte økonomiske problemer eller lukker butikk.

En annen strategi er å kjøpe alle livrenteprodukter samtidig. I dette tilfellet kan den enkelte kjøpe en fast umiddelbar livrente som vil starte utbetalinger med en gang, og også oppnå utsatt livrente som samler interesse. Da inntektsstrømmen slutter for den faste umiddelbare livrente, ville en av de utsatte livrenter begynne å gjøre utbetalinger. De andre livrenter ville begynne utbetalinger på fremtidige datoer. Strategi en effektiv stige ved hjelp av en finansiell rådgiver. Fast utsatt livrenter gir en måte for investorer å bygge egne pensjoner. (Se: Personlige pensjoner: Repackaging the Annuity .)

Fordelene ved livrente Laddering

Laddering "gir mer garantert levetidsinntekt, utvikler mer likviditet for å møte andre pensjonsbehov og bygger mer langsiktig rikdom enn andre ofte vedtatte pensjonsinntektsstrategier, "bemerker en rapport fra Mass Mutual. Fire måter å styre en pensjonsinntektskonto over 181 tidsperioder mellom 1965 og 2006 ble testet, ifølge rapporten. Rapporten oppdaget at alle tre strategiene som involverte en inntektsrente, overgikk strategien om å bare ha aksjer og obligasjoner, uansett markedsforhold.

"Faktisk gikk investeringsprosessen - selv i sterke aksje- og obligasjonsmarkeder - tom for penger i 25% av tilfellene. I motsetning til at strategien for å komme inn i en livrente stemmer overens med inntektsmålet i 100% av de testede sakene, sier rapporten. En annen fordel er at visse livrenter vil gi din mottaker muligheten til å samle inn betalinger med et minimumsbeløp dersom du dør i utbetalingsperioden, så en livrente kan også være et godt valg hvis du har en familie.(Se: Annuities: Hvordan finne den rette for deg .)

Hold dette i bakhodet.

Stigende livrenter har noen fordeler, men det er viktig å vurdere andre faktorer, for eksempel hvordan månedlige Betalinger på en livrente av samme størrelse kan variere med forskjellige selskaper. Ikke legg alle eggene dine i en kurv: Det er viktig å forsikre deg om at investeringsporteføljen din er forskjellig. Konsekvent sjekke og revurdere ytelsen din, og ombalansere porteføljen din, om nødvendig.

The Bottom Line

Laddering livrenter har vært en lite kjent investeringsstrategi, men det har vist seg å være et veldig effektivt verktøy som tåler svingende markedsforhold. Teknikken kan gi en komfortabel inntektsstrøm i hele pensjonen. Vær imidlertid oppmerksom på at "når det gjelder garantert inntekt i pensjon, er sikkerhet av største bekymring. Investorer bør være på utkikk etter forsikringsselskaper med høyest kredittrating, noe som indikerer høy grad av likviditet og solvens, sier Hebner.