Helsekostnadene øker, men få personer planlegger tilstrekkelig hvordan disse kostnadene vil påvirke deres overordnede pensjonsplanbudsjett. Inntil nylig manglet mange finansielle rådgivere muligheten til å hjelpe kundene realistisk å prognose deres fremtidige Medicare- og helsetjenesterskostnader, og planlegge for sannsynlige utgifter. Men i dag utvikles nye verktøy som kan hjelpe pensjonister ved å vurdere disse kostnadene og finne ut måter å redusere dem på.

For å hjelpe enkeltpersoner til å gjøre en bedre jobb med å beregne sine gjennomsnittlige pensjonskostnader, forsikret pensjonsinstitusjon, en forening for pensjonsinntektsbransjen, som nylig var sammen med HealthView Services, en leverandør av pensjonshelsetjenesten kostnadsdata, for å gjøre HealthView Prime kostnadsplanleggingsverktøy tilgjengelig for IRIs medlemmer. ( For relatert lesing, se: 5 Spørsmål å spørre før du ansetter en finansiell rådgiver .)

Forberedelse for pensjonskostnader for helsetjenester

Med pensjonshelsetjenesten forventes å overstige sosiale ytelser for mange pensjonister, bør finansielle rådgivere ta skritt nå for å hjelpe kundene bedre å forberede seg på og håndtere hva som kan bli en vanskelig situasjon senere.

Inflasjonsraten for grunnleggende helsetjenester er 5-7% per år, ifølge HealthViews data. Det betyr at flertallet av pensjonister som bor på en fast inntekt, ikke vil være i stand til å holde tritt med helsetjenesterskostnadene. ( For relatert lesing, se: Hva er Medicare Cover .)

Health3-dokumentet med tittelen "Adressering av pensjonskostnadskrisen for pensjonskostnader: Kostnadsstyringsstrategier", bemerket at et 65 år gammelt par som bor i Massachusetts i dag betaler ca $ 7, 020 for ett år med helse omsorgsdekning spredt over Medicare Parts A, som dekker laboratorietester og operasjoner; Del B, som dekker legers besøk og pasientbehandling; Del D, som betaler for reseptbelagte legemiddeldekning, og en supplerende Medigap-policy. I løpet av ti år forventes disse premiene å øke med 64% for å nå $ 11, 536. Så som en pensjonist fortsetter å bli gammel, vil disse kostnadene fortsette å stige. Faktisk bør et 55 år gammelt par i dag se deres helsekostnader nesten dobbelt fra $ 11, 536 i løpet av deres første år i pensjon til $ 22, 981 et tiår senere, skriver notatene.

For å få beslektet lesing, se: Medicare 101: Trenger du alle 4 delene? .) Rådgivere kan hjelpe pensjonister Lavere helsetjenesterskostnader

Så hvordan kan en finansiell rådgiver bedre hjelpe sine kunder med å planlegge og lindre noen av disse stigende kostnadene? Først og fremst må rådgivere påpeke til sine kunder at Medicare-premiene er testet. Det betyr at høyere inntektsavganger betaler større månedlige premier for Medicare Part B og Medicare Part D enn lavere inntektsinntekter.

For det andre bør rådgivere vurdere sine kunder endret justert bruttoinntekt (MAGI), som brukes til å beregne de høyere tilleggsavgiftene. MAGI tar hensyn til den skattepliktige delen av trygdeordninger og renter på kommunale obligasjoner, som ikke er underlagt føderal inntektsskatt. Kontrakt, inntekt som genereres ved å bruke låneavsetningen til en kontantverdig livsforsikring, og eventuelle Roth IRA-utdelinger, samt distribusjoner fra en helse sparekonto, inngår ikke i MAGI-inntektsberegningen. (

For relatert lesing, se: Shopping for en finansiell rådgiver .) Basert på MAGI inntektsbeslagene, vil de individer hvis inntekt overstiger $ 85, 000 og ekteparets inntekt overstiger $ 170 000, vil betale høyere månedlige premier for Medicare Deler B og D, enn de som har en inntekt som faller inn i en mindre brakett. Det er totalt fire inntektsgrupper som brukes til å definere MAGI-terskelene.

På grunnlag av disse tallene vil over en tredjedel av rådgivende kunder sannsynligvis måtte betale høyere Medicare-premier enn de fleste Medicare-støttemodtagerne, som vil betale standarden $ 104. 90 per måned for Medicare del B, ifølge Healthview-studien. (

For å få beslektet lesing, se: Hvordan finne den finansielle rådgiveren til drømmene dine. .) Redusere uttak kan skade deg

Finansielle rådgivere må forklare disse nyansene til sine kunder, slik at de kan bedre planlegge deres pensjonsbudsjett eller foreta tilpasninger for å forbedre det. For eksempel kan strategien om å kreve reduserte ytelser for trygdeordninger før fylte 67 år, eller tillate en pensjonskonto, for eksempel en vanlig IRA-konto for å fortsette å vokse skattemessig utsatt, samtidig som inntekten fra en investeringskonto i stedet økes, kan faktisk øke ens helsetjenester koster senere nedover linjen ved pensjonering.

Det skyldes at den nødvendige minimumsfordelingsalderen fra en vanlig IRA-konto er 70. 5 år, og hvis beløpet som blir trukket, er stort, kan det lande noen pensjonister i en høyere Medicare-premiebrakett, som forresten er ikke indeksert for inflasjon. Hvis en ektefelle overgår, kan den overlevende ektefellen finne seg selv å betale enda høyere premier, mens deres inntekt forblir uendret, da premiene er basert på de lavere inntektene som brukes til singler. (

For relatert lesing, se: Finn riktig finansiell rådgiver .) Bunnlinjen

Finansrådgivere ville være klokt å varsle sine kunder - spesielt deres rikeere - som beveger seg mot pensjonering hvordan For bedre å optimalisere ytelser for trygdeordninger og IRA-kontoer for å redusere økte helsekostnader.