Helseforsikring er utformet for å hjelpe oss med å unngå, til en rimelig pris, økonomiske katastrofer forårsaket av en uventet og kostbar medisinsk hendelse. Nesten alle bør forvente en eller flere av disse hendelsene i fremtiden.

Fradragsberettiget er et viktig element i mange forsikringsplaner. Dette er det beløpet den forsikrede må betale for å betale for dekket tjenester før forsikringsselskapet betaler noe. Fradragsberettigede er ment å minimere kostnader for forsikringsselskapet, men de kan også arbeide i den forsikredees favør. Fradragsberettiget er ikke forvekslet med det maksimale beløpet, noe som ofte er høyere. Maksimumsbeløpet er det som en person må betale i løpet av policyperioden (vanligvis ett år), før planen betaler 100% av dekket fordelene. Dette inkluderer fradragsberettiget, men ikke den månedlige premien.

Prisen om rimelig omsorg krever store medisinske planer om å dele kostnader. For privatpersoner som kjøper sin forsikring i føderal- eller statsmarkedet, er maksimalt $ 60, 600 for en person og $ 13, 200 for en familie (i 2016 vil grensene være $ 6, 850 og $ 13, 700 , henholdsvis). Fradragsberettiget kan være noe beløp opp til tallene. (For mer, se Hvordan Obamacare påvirket forsikringsbransjen .)

Åpne påmelding for 2016 starter 1. november 2015 og varer til 31. januar 2016. Rådene nedenfor om hvordan du sammenligner helseforsikringsplaner kan også hjelpe deg med å velge en ikke-ACA-plan fra din arbeidsgiver

2016s bedre familietilskudd

For øyeblikket er det nødvendig for familier som deler en helseplan med fradragsberettiget å møte familiens fradragsberettigelse før forsikringsgiveren betaler ethvert krav, selv om bare ett medlem av familien påløper alle kostnadene. Dette kalles en samlet fradragsberettiget, og det straffer folk for å kjøpe familiedekning heller enn individet på grunn av potensialet til å doble en persons fradragsberettigelse.

Begynn i 2016, vil de fleste planene konvertere til innebygde deduksjoner; det vil si, hver person trenger bare å møte den enkelte egenandel. "Dette vil bety store besparelser for mange familier," sier Steve Downey, eier av JS Downey Insurance Agency i San Diego, California. Som hver person møter den enkelte fradragsberettigede, går fordeler inn selv om familiens fradragsberettigelse ennå ikke er oppfylt . Den nye regelen påvirker ikke-grandfathered selvfinansierte og store gruppeplaner. Spør din agent hvis regelen gjelder for din plan.

Forståelse av planforskjeller

Under de rimelige omsorgsloven har de fleste helseplaner opsjoner som spenner fra en svært høy egenandel, kombinert med lav månedlig premie til lav eller null fradragsberettiget til høyere månedlig kostnad. Planer med lav eller null fradragsberettiget og høy premie faller under Gull- eller Platinum-kategoriene.High-deductible planer er bronse, og sølvkategorien faller et sted i midten.

I utgangspunktet reduserer alle disse helseforsikringsplanene risikoen for økonomisk katastrofe. Selv med den billigste forsikringsplanen, kan en person ikke holdes ansvarlig for mer enn $ 6 600 per år for dekket helsetjenester utgifter. Selv om denne mengden av gjeld kan føre til økonomiske vanskeligheter for mange forbrukere, er det langt fra de fem- og seksfigures medisinske regningene som er beryktede for å konkludere amerikanere som opplever uventede helsekriser. (For mer, se Helsepremier fortsetter å øke, men lønn er ikke .)

Bronse, sølv, gull eller platina?

Til tross for de fancy metallnavnene er fradragsberettigelser og månedlige prislapper ikke de beste determinanter for om en plan er hensiktsmessig. Planen som har den dyreste månedlige premien kan ikke være den beste planen for alle. Et sant mål for kostnadseffektivitet er individets forventning om helsetjenester.

"Helseforsikring er laget for å dekke store og hyppige tap," forklarer Downey. De aller fleste forsikringstakere gjør få eller ingen krav. En liten minoritet krever en stor utbetaling. Følgelig er forsikringsselskapets priser planlagt slik at små, forholdsvis ubetydelige kostnader bæres av forbrukeren. De gjør dette på to måter: en er å belaste høye månedlige premier; den andre er å pålegge en høy egenandel.

Total kostnad

La oss se på den totale årlige kostnaden for noen forskjellige helseplaner i California via CoveredCA. com. Til sammenligning ser vi på en individuell plan og antar at den forsikrede har hatt en katastrofal medisinsk hendelse som maksimerer dekningene sine for året, har en inntekt på 45 000 dollar i året, ellers har lavt medisinsk og moderat reseptbelagte legemiddel bruk. Totalkostnaden representerer 12 måneders premie, pluss de maksimale utgiftene. Føderale skattekreditter og lavinntektsrabatter vises ikke.

Kilde: Dekket California

I dette eksemplet er den laveste totale kostnaden knyttet til en Bronze-plan, noe som sparer forbrukeren nesten $ 2 000 sammenlignet med Gold-planen. Interessant, Platinum-planen med høyeste premie er sammenlignbar i totalpris til bronseplanene.

Faktisk er Gold og Platinum planer ikke per definisjon overlegen bronse eller sølv planer. De skifter bare utgifter fra egenandel til månedlig premie. Det kan føles at de leverer mer penger for pengene - for eksempel når forbrukeren betaler bare $ 10 for et kontorbesøk eller $ 5 for resept - men i sannhet er den faktiske prisen allerede betalt. "Gull- og Platinum-planene er utformet for å føle seg mer verdifulle," forklarer Downey, "fordi høytrekkbare planer ikke er like lønnsomme for forsikringsselskapene. "

Hvis du får forsikring fra arbeidsgiveren din i stedet for å kjøpe den på Health Insurance Marketplace, bruk de samme analytiske teknikkene for å sammenligne tilbudene du får fra bedriftens plan.

Invest Healthcare Funds i en helse sparekonto

En helse sparekonto, eller HSA, er før skatt som er avsatt for bruk på fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter.Deltakerne må melde seg inn i en egenandel med høy egenandel, for å kunne bidra til en HSA. En høy egenandel er $ 1, 300 eller mer for en person og $ 2, 600 for en familie. De med kvalifiserende helseplan kan bidra til opptil $ 3, 350 i 2015 eller $ 6 650 for en familie, pluss ytterligere $ 1 000 i innhente bidrag fra skattebetalere i alderen 55 og eldre.

Som en HSA består av ubeskattede midler, er det lik en rabatt som er lik skattesatsen uansett, på helsevesenet. For eksempel vil en person i 25% skattekonsollen som betaler for utgifter med etter skatt, bruke $ 837. 50 i føderale skatter i tillegg til $ 3, 350 på helsetjenester. Alle som har en kvalifiserende høy egenandel, bør åpne en HSA.

Viktigst, en HSA-konto er din å beholde. Det trenger ikke å bli finansiert og brukt i samme år. En sunn 30-årig kan velge en høyverdig plan nå og finansiere HSA, redusere sin skatteregning i år og vokse kontoen i flere tiår (se Hvorfor ikke bruke HSA for nåværende medisinske regninger ) . Hvis denne forbrukeren senere bytter til en nedsatt helseplan, er det også bra. Han kan bare ikke bidra til HSA gjennom årene han deltar i en ikke-kvalifiserende helseplan. (For mer, se Bekjempelse av de høye kostnadene av helsevesenet. .)

The Bottom Line

Det første trinnet i å gjøre det beste økonomiske helseforsikringsvalget er å lage en intelligent og praktisk forutsetning for bruken din i løpet av det neste året, og bruk deretter den beste gjetningen til å sette ønsket fradragsberettiget. Hvis du er generelt sunn og sjelden besøker lege, er det ikke nødvendig å søke lavt fradragsgrunnlag fordi sjansene er at du ikke betaler mye (eller noe) utover de månedlige premiene. Forsikringen vil bare beskytte deg mot tap som overskrider maksimumsbeløpet, og resten forblir i lommen. En fradragsberettiget plan tvinger forbrukeren til å betale forskuddsbetaling for tjenester som han kanskje ikke bruker, og premiene kan ikke gjenvinnes.

Hvis du forventer å søke behandling for en eller flere medisinske forhold, er neste trinn å sammenligne nettverk, leverandører, steder og eventuelle begrensninger for å finne ut hvilken plan som best passer dine krav.

Spesifikke behov bestemmer sluttnummer. Uansett hva du tror din bruk vil være, se på tilgjengelige planalternativer og legg opp de månedlige premiene, pluss kostnaden for legebesøk, resepter og andre forventede tjenester. Utvekslingskunder kan foreta en sammenligning av planer og priser på Healthcare side om side. gov eller deres state exchange nettsted. Agenter er gode ressurser for forbrukere med spørsmål; i de fleste stater kan de bruke BenefitCompare. com for å bryte ned faktiske totals, dollar for dollar for sine kunder. Selv om valg av den mest økonomisk fordelaktige planen kan virke overveldende, er det egentlig ikke så vanskelig som det kan oppstå først.