Holder frykten for en annen finanskrise deg våken på 3 a. m. ? Er du redd for hva som kan skje med pensjonsporteføljen din hvis den nasjonale eller globale økonomien opplever en stor nedgang som den vi levde gjennom i 2008-09?

Hvis det er tilfelle, er det på tide å se nærmere på dine beholdninger. Du må finne ut om porteføljen din er strukturert for å være et stort børsfall. Hvis ikke, kan noen få endringer gi deg en bedre posisjon til å komme gjennom en lavkonjunktur uten å endre dine pensjonsplaner dramatisk. (For mer, se Administrere pensjonsporteføljen din i 2016 .)

- 9 ->

Ta et stort hit

Markedsuttrekk og korrigeringer er vanlige hendelser, og markedskrasj, mens det ikke er vanlig, er det alle som investerer for og gjennom pensjon, vil oppleve, sier sertifisert finansiell planlegger Gary Silverman , grunnlegger av Personal Money Planning, en registrert investeringsrådgiver som tilbyr finansiell planlegging og investeringstjenester i Wichita Falls, Texas. Men folket hvis pensjonsplaner ble sporet av finanskrisen var aldri helt klar, sier han: "Å si at de var klare, ville være som å si noen som kjører over landet uten å bøye sikkerhetsbelte er trygge, så lenge de ikke får inn i en ulykke. “

Anta at porteføljen din består av 60% aksjer og 40% obligasjoner og har en samlet verdi på $ 1 million. Det betyr at du eier $ 600 000 aksjer og $ 400 000 obligasjoner. Hvis aksjemarkedet tar en 20% treff, vil porteføljen på $ 600 000 bli verdt $ 480 000. Hvis det tar 30% hit, vil aksjene dine være verdt $ 420 000, og hvis det tar 40% aksjer vil være verdt $ 360 000.

Eric Meermann, en sertifisert finansiell planlegger og porteføljeforvalter med Palisades Hudson Financial Groups Scarsdale, NY, kontor, anbefaler å vurdere hvor mye av en drawdown du kan tolerere uten å forlate din langsiktige strategi i hendelsen av nedgang. "Å selge når ting allerede har gått ned er den verste strategien, og investorene blir ofte bytte til sine følelser i tider som det," sa han. Å ha en plan kan hjelpe deg å holde deg rasjonell.

Papirtap er bare et problem hvis du er tvunget til å selge aksjer når de er nede fordi du ikke har noen annen måte å betale regningene dine på. Hvis du har nok motsykliske eiendeler til å ri ut et bjørnmarked til det gjenoppretter, blir du OK.

Kontracykliske eiendeler

"Personer som er i pensjon eller nærpensjon, bør ikke ha aksjekapital i sin portefølje som er så stor at det vil føre til et 20% til 40% tap på deres samlede portefølje i en krise," sier Andrew Marshall, en uavhengig finansiell planlegger i San Diego.En måte å dempe effekten av aksjemarkedssjokk er med en betydelig tildeling til statsobligasjoner, kanskje ved å investere i iShares 20-årige Treasury Bond ETF (TLT), som er opptil 120% de siste 10 årene, inkludert 33 % i 2008, rådgiver Marshall.

Meir Mandell, en finansiell tjenesteytende profesjonell med New York Life i Brooklyn, N. Y., sier at høyverdige obligasjoner, statsgjeld og rentepenger er noen eiendeler som vanligvis vil fungere i en ned økonomi. Han foreslår at du følger 100 minus aldersregelen, som sier at hvis du for eksempel er 61, bør du bare tildele 39% av porteføljen til aksjer.

Meerman sier at for å være godt diversifisert, bør porteføljen din ikke bare ha en blanding av aksjer og obligasjoner, men også en blanding i aksjene selv. Han anbefaler fond og børsnoterte fond (ETF) for å oppnå bred diversifisering til lave kostnader og foretrekker denne strategien over å holde enkelte aksjer. Han sier også at du bør fokusere på å holde ulike typer aksjer, for eksempel USAs store kapitaliseringslagre, U. S. småbedriftsaksjer og internasjonale aksjeselskaper.

Videre tilfører Meerman, i krisetider, det kan bidra til å ha eiendeler som ikke er høyt korrelert med aksjemarkedet, for eksempel energi og fast eiendom. Fordi disse eiendelene har en tendens til å fungere bedre i tider med høy inflasjon, bør du permanent allokere en liten del av aksjeporteføljen til dem.

The Bottom Line

"Investering før og gjennom pensjonering må ta hensyn til at elendige markeder skje," advarer Silverman. "Rettelser skje. Krasj skjer. Tiår lange tidsperioder skjer uten avkastning på aksjeinvesteringene dine. Obligasjoner kan tape penger over flere år. Kontanter kan returnere mindre i et år enn hva skatt og inflasjon røve fra deg på samme tid. Det er normalt, og noen som selv casually ser på et diagram over markedsavkastning, kan se det. "

Hvis din plan bare virker så lenge ingenting går alvorlig galt med markedet, er du ikke ordentlig forberedt på pensjonering. (For mer, se Forsinkelse av pensjonering? Slik klargjør du dine planer .)