Ved bruk av flere hypotekslåntakere kan du sammenligne priser og gebyrer for å finne den beste avtalen. Å ha flere tilbud i hånd gir innflytelse når man forhandler med individuelle långivere. Imidlertid kan søknad med for mange långivere resultere i scoringsreduserende kredittforespørsler, og det kan utløse en overflod av uønskede samtaler og forespørsler. Finn ut hvordan du finner den rette balansen mellom alternativer.

Grunner til å søke på flere långivere

Det er vanskelig å vite at du får best mulig pris hvis du ikke har sammenlignet det med andre tilbud. Med nye lover som begrenser hvordan boligforetak kompenseres, er det mindre variasjon i priser og gebyrer fra bedrift til selskap enn det var blant boliglån i 2000-årene. Imidlertid forblir subtile forskjeller, og det ser ut til at små rentebesparelser nå kan oversette til et stort dollarbeløp over 15 eller 30 år.

Dessuten strukturerer ulike långivere lån på forskjellige måter med hensyn til priser og sluttkostnader, som har et omvendt forhold. Noen långivere rammer opp med å lukke kostnadene for å kjøpe ned renten, mens andre som annonserer lave eller ingen lukkekostnader, gir høyere rente i bytte.

Ved å se på flere god trosestimater (GFEs) ved siden av side, kan du sammenligne pris- og lukkekostnadsscenarier for å velge det beste for din situasjon. Det er generelt fornuftig å betale høyere sluttkostnader til lavere rente når du planlegger å holde boliglånet i mange år, da rentebesparelsene dine til slutt overgår de høyere sluttkursene. Hvis du planlegger å selge eller refinansiere etter noen år, er det bedre å holde nedleggelseskostnadene så lave som mulig, siden du ikke betaler på boliglånet lenge nok for at rentebesparelser skal legge seg opp.

Du kan til og med spille en utlåner mot en annen når du har flere tilbud. Anta at utlåner A gir deg en 4% rente med $ 2 000 i sluttkurs. Deretter kommer utlåner B og tilbyr 3. 875% med samme sluttkostnader. Du kan presentere utlåner Bs tilbud til långiver A og forsøke å forhandle en bedre avtale. Hvis du er veldig god, kan du ta långiver A sitt nye tilbud tilbake til utlåner B og gjøre det samme, og så videre.

Ulempene ved bruk av flere långivere

For en utlåner til å godkjenne boliglånsansøkningen og gjøre et tilbud, må den se gjennom kredittrapporten din. For å gjøre det gjør det en kredittforespørsel hos de tre store byråene. Kredittanalytikere tror at for mange henvendelser kan senke din numeriske kreditt score, siden de fleste scoring-modeller, for eksempel FICO og VantageScore, tar hensyn til henvendelser. Disse modellene er nøye bevart, så få personer vet nøyaktig hvilken grad forespørsler gjelder. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), skaperen av FICO-modellen, sier at flere hypotekspåmeldinger som skjer innen 30 dager etter hverandre, ikke påvirker FICO-poengsummen.

En annen hemmelig hemmelighet som mange låntakere ikke vet er at kredittbyråene gir ekstra inntekter ved å selge informasjonen til boliglånslånere du ikke har brukt. Dette er kjent i bransjestørrelse som utløserledning. Innlevering av et boliglån søknad utløser en kreditt trekke, og boliglån selskaper betale kreditt byråer for lister over personer hvis kreditt ble nylig trukket av boliglån selskaper. Å vite at disse menneskene søker boliglån, ringer selskapets selgere ned i listen og pitcher sine tjenester. Jo flere långivere du bruker med, desto mer sannsynlig er det at informasjonen din vil bli solgt som en utløserledning, noe som kan føre til en sperring av salgsanrop.

The Goldilocks Number

For få applikasjoner kan resultere i å gå glipp av den beste avtalen, mens for mange kan redusere kredittpoengene dine og beleile deg med uønskede samtaler. Dessverre er det ingen Goldilocks-tall som representerer det riktige antall boliglånslånere som du bør søke om. Noen låntakere gjelder kun med to, og føler seg sikker på at den ene eller den andre kan gi det ideelle lånet, mens andre ønsker å høre fra fem eller seks banker før de tar en beslutning.

Kanskje den beste måten å få et boliglån på, er å starte med markedsundersøkelser for å få en ide om hva som betyr mye i dagens låneklima. Deretter kontakter du to eller tre långivere og utfordrer dem til å matche eller slå vilkårene du har etablert. Hvis du vurderer tilbudene deres og fortsatt tror det finnes en bedre avtale, gjelder du for flere långivere etter behov, men forstår de etablerte ulempene med å gjøre det.