Mange avgiftsfrie finansielle planleggere fokuserer på å lage omfattende økonomiske planer for sine kunder. De fokuserer på å utvikle spare- og investeringsmål, og hjelper folk å finne ut når de kan pensjonere dersom de møter bestemte milepæler underveis. Men hva skjer når kundene blir korte og ikke sparer nok? Hva skjer når folk, mot det beste råd fra planleggeren, gjør dårlige beslutninger med sine investeringer og ender med et mindre redeegg enn forventet? For mange er det eneste alternativet å fortsette å jobbe og fortsette å tjene - og spareinntekt. Denne beslutningen kan gi utfordringer for både kundene og deres rådgivere, og det er viktig å forstå hvordan man oppdaterer finansielle planer når kundene fortsetter å jobbe.

- 9 ->

Slik endrer du en finansiell plan

Når du må endre en finansplan for en klient som fortsetter å jobbe i stedet for å gå på pensjon, må du ta hensyn til visse faktorer. Forsikringstiltak kan være et av de største områdene av endring i planen. "Du må sørge for at de er klar over effekten av å jobbe med sosial sikkerhet, sier Jamie Block, en sertifisert finansiell planlegger (CFP) og rådgiver ved Wealth Design Retirement Services. "Det vil bli en økning i lønn som bidrar til arbeidsoppgaven, noe som kan øke deres eventuelle sosiale trygghet. Klienten [også] må være oppmerksom på lønnsbegrensningene når det samles inn trygd før full pensjonsalder." (For mer, se: Nedgangen på arbeid under pensjonering .)

Alex Yeager, CFP og grunnlegger av Everlong Financial, sier at finansielle planleggere kan foreslå fleksibilitet i den nye planen. "En klient som er fleksibel med sine mål og villig til å gi opp noen mål for å tilfredsstille de nødvendige behovene kan få en vellykket pensjonisttilværelse, "forklarer han." De må huske hvilke ting de kan kontrollere - timing av pensjonering, skjønnsmessig utgifter ved pensjonering, arbeid på deltidsjobb i pensjon, nedsettelse av deres hjem - og hva de ikke kan kontrollere med stor sikkerhet , som markedsavkastning, forventet levealder. "

Alternativer til heltidsarbeid

Noen klienter kan kanskje ikke fortsette å jobbe heltid for arbeidsgiveren, uansett om de vil eller ikke. Hvis dette er tilfelle, men de har fortsatt behov for inntekt for å supplere det de har spart og investert, kan rådgivere hjelpe dem med å finne alternativer. "I dette tilfellet er diskusjonen sentralt om deltidsmuligheter, eller hobbyer de liker det kan potensielt tjene dem litt inntekt på siden, forklarer Erik O. Klumpp, grunnlegger og president for Chessie Advisors. "Det kan være fornuftig å pensjonere seg til en deltidsjobb for å strekke sine besparelser litt lenger ut, samtidig som de blir kunne nyte en halvpensjon mens de fortsatt er i stand. ) Blokk sier at rådgivere kan hjelpe kundene i denne situasjonen ved å være proaktiv. "Møt med kunder minst to ganger per år. Snakk om pensjonsplaner og hvordan de liker jobben sin for å få et mål på lykke, sier hun. "Hvis klienten ikke er lykkelig i jobben, vil de mest sannsynlig pensjonere raskere enn klienter som nyter jobben sin."

Å velge en eller annen form for arbeid, vil hjelpe kundene til å holde ut av deres nåværende besparelser og investeringer, og til og med sosiale ytelser. Jo lenger de kan forsinke å ta fordeler, desto mer mottar de. En lignende ting kan skje med investeringer: Hvis en klient kan fortsette å jobbe og lever av inntekt som de tjener, kan bare noen få år gjøre stor forskjell i deres generelle pensjonsplan. (For mer, se:

Hvordan rådgivere kan styre utviklingspensjonering .) Gjør pensjonsarbeid med mindre

Det kan hende at det ikke er nødvendig å fortsette å jobbe, avhengig av hvor fleksibel klienten er villig til å være. "Hvis en klient trekker seg tilbake og mangler å spare s mål eller kontantstrøm ønske er det noen alternativer, sier Drew Weckbach, en finansiell planlegger og medlem av XY Planning Network. "Den enkleste er å bruke mindre." Weckbach sier også at rådgivere kan hjelpe sine kunder med en strategi kjent som dynamiske uttak. "Forutsetningen er basert på en kundes utgifter fleksibilitet," forklarer han. "Når markedet er opp, kan du bruke litt mer. Når markedet faller må du kunne stramme beltet. Siden markedet fungerer bra flere ganger enn ikke, skaper dette en større tilstrømning for pensjonister. "(For mer, se:

Top Retirement Hack? Start med en livsstilsendring .) Yeager sier at rådgivere bør være forberedt på å ha noen vanskelige samtaler med kunder når de er i denne situasjonen. "De må kanskje kalibrere levekostnadene og eliminere den årlige ferie eller redusere antall netter ute for måltider," forklarer han. "Det kan bety at du reduserer og drar egenkapital ut av deres hjem. "(For mer, se:

Rådgivere: Gjør kundene forsøk på pensjon for størrelse .) Bunnlinjen

Juster en plan for en klient som fortsetter å arbeide i stedet for Det kan ofte være tøft å gå på pensjon. Det betyr ofte at man skal kutte på utgifter eller hvordan man best muliggjør den fortsatte inntekten. Klientene må tilpasse forventninger og mål, og det er den økonomiske plannerens ansvar å veilede dem til smarte beslutninger slik at de kan få tilbake på sporet med pensjonen de virkelig vil ha. <9 99> "Du blir ikke betalt for å være vennens klient," sier Yeager. "Du blir betalt for å gi råd og veiledning. Noen ganger er dette råd vanskelig å levere. Du har imidlertid et ansvar for kundene dine for å ha disse samtalene slik at de har den beste muligheten til å forbedre sin situasjon eller justere forventningene."(For mer, se:

Når pensjonering er rundt hjørnet

.)