Hvis du eller en kjære ikke kan utføre to eller flere av de grunnleggende aktivitetene i dagliglivet, kan LTC-forsikring hjelpe til å betale for pleiehjem, assistert levende, hjemmehelsetjenester eller voksen barnehage.

Evaluering og valg av LTC-forsikring starter med en grunnleggende forståelse av hvorfor du eventuelt kan trenge denne forsikringen, hva den gir og selvfølgelig kostnaden. Også nøkkel: Tiden til å kjøpe denne forsikringen er lenge før mottaker når dette stadiet.

Kostnad for langvarig pleie

Prislappen for langtidspleie avhenger av hvor du befinner deg, hvilken type omsorg du får og hvor lenge du trenger det. Hvis du trenger det i lang tid, kan det være veldig dyrt. Ifølge Genworth Financial, den årlige amerikanske mediankostnaden for LTC varierer fra $ 17, 904 for voksen barnehage til $ 91, 250 for et privat rom i sykehjem.

Du kan beregne den potensielle kostnaden for langvarig omsorg for deg selv eller en elsket med denne kalkulatoren levert av AARP.

Hvem trenger LTC-forsikring?

Det er to grupper med folk som sannsynligvis ikke krever LTC-forsikring - de veldig rike og de svært fattige. Den ultrafiøse kan sannsynligvis betale for egen pleie ut av lommen. Når det gjelder de fattige, finnes det et annet alternativ: Medicaid. Medicaid (ikke det samme som Medicare; for mer, se Hva er forskjellen mellom Medicare og Medicaid?

) gir langsiktig omsorg for lavinntektsinnkomne uten kostnad for dem. Medicaid varierer fra stat til stat, og dekning som tilbys er ikke det samme som det som tilbys av LTC-forsikring. For mer om Medicaid som et LTC-alternativ, se Medicaid Vs. Langtidspleieforsikring .

Enhver som ikke passer inn i en av de to økonomiske ekstremer, bør vurdere LTC-forsikring. For mer, se

Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det?

Kostnaden for LTC-forsikring Prisen på forsikring for langvarig omsorg varierer etter sted og hvilken type omsorg du velger, men det er mer til kostnadsbildet, ifølge American Association for Long Term Care Insurance . Følgende fire faktorer påvirker også hva du betaler.

• Din alder

når du tar ut retningslinjene:

AALTCI notater forsikringsselskaper har en "alder sød sted" eller optimal innkjøpsalder for å få best mulig verdi for din premium dollar. Denne alderen varierer fra ett selskap til et annet. • Din generelle helse når du registrerer deg: Bedrifter kan belaste mer hvis du har visse medisinske forhold, som diabetes. De spesifikke helsevilkårene som vil medføre ekstra kostnader varierer fra forsikring til forsikringsselskap.

• Typen og omfanget av dekning

du velger • Eventuelle rabatter

som du kanskje kvalifiserer I tillegg peker AALTCI på at det er forskjell på en forsikringsagent, som jobber for et enkelt selskap, og en forsikringsmegler, som representerer flere selskaper.I mange tilfeller kan tilgang til flere bedrifter spare penger. Inflasjonsbeskyttelse

Verdien av enhver LTC-forsikringspolicy kan ødelegge over tid takket være inflasjonen. Løsningen er å kjøpe inflasjonsbeskyttelse; Bankrate identifiserer tre typer.

Enkelt inflasjonsalternativ:

Dette alternativet legger til en fast prosentandel - vanligvis 3% eller 5% på årsbasis - til daglige dekninggrenser. Selv om det er lett å finne ut, vokser den enkle inflasjonsbeskyttelsen langsomt og kan ikke holde tritt med den faktiske prisveksten over tid.

Sammensatt inflasjonsalternativ: Sammensatt inflasjonsbeskyttelse gjelder en viss prosentandel i forhold til forrige års beregnede dekninggrenser. Denne "sammenslåingen" gir mer av inflasjonssikring enn det enkle alternativet, men det koster også mer - om lag 24% mer enn enkel inflasjon, ifølge Bankrate.

Konsumentprisindeks alternativ: Som navnet antyder, vil denne opsjonstastene beskytte U. S forbrukerprisindeks (KPI). Det er billigere enn sammensatt alternativ, men også mer volatilt - både på opp og nedside - siden KPI ikke alltid reflekterer økonomisk vekst.

Hva LTC Forsikring dekker De fleste LTC forsikringspolicer betaler et bestemt beløp per dag for dekket tjenester. De fleste har også en maksimal utbetaling, enten i dollar eller i år - eller i begge deler. Ifølge AARP kan en policy dekke følgende omsorgsmiljøer og tjenester.

Pleiehjem:

Dette boliganlegget tilbyr dyktig helsetjenester, rehabilitering, personlig pleie og aktiviteter på heltid. Men ikke alle retningslinjer gir betaling for alle tjenester som tilbys av et gitt anlegg.

Hjemmeboende: Også bolig, men forventer mer av en boliginnstilling for personer som trenger mindre enn heltids sykepleie. Noen personlig pleie og til og med måltid levering er ofte gitt. (Det er viktig å finne ut hva som er dekket av politikken du vurderer.)

Voksenhelsetjenesten: Hvis senioren mottar overnatting på grunn av familiemedlemmer eller venner, kan voksenomsorg omsorgspersonene gå på jobb eller oppføre seg personlig virksomhet mens familiemedlemmet mottar tjenester utenfor hjemmet om dagen. Denne typen program gir sosialisering i tillegg til omsorg, noe som kan være følelsesmessig oppløftende.

Hjemmebehandling: Med denne tjenesten kommer en helsepersonell inn i hjemmet for å gi personlig pleie og hjelp med husarbeid. I tillegg er matlaging, shopping og transport til legeavtaler inkludert. En fordel: Dette kan koste mindre enn bosted i sykehjem eller hjemmeboende anlegg.

Hjemmodifisering: Noen ganger er alt du trenger tilpasning av ditt nåværende boareal, for eksempel installasjon av ramper eller takstenger. De fleste LTC-retningslinjene gir denne typen støtte.

Care coordination: Tjenester av en lisensiert eller utdannet profesjonell er inkludert for å fastslå dine spesifikke behov, finne leverandører og ordne omsorg. Noen politikker gir til og med kontinuerlig overvåking av omsorgspersoner for å sikre overholdelse.

Fremtidige servicealternativer (FSO): Dette alternativet gir deg mulighet til å få ytterligere dekning senere for tjenester som ikke er fastsatt i den opprinnelige politikken. Det er et alternativ til å kjøpe inflasjonsbeskyttelse.

Typer LTC-forsikringsplaner Følgende er de fem typene LTC-forsikringspolicyer, ifølge AARP.

Individuelle planer:

De fleste LTC forsikringspolicyer er kjøpt fra et forsikringsselskap eller megler. Sørg for at agenten har trent i LTC-forsikring og sjekk på nettet med National Commission of Insurance Commissioners for å bekrefte at han eller hun har riktig lisens til å selge forsikring i staten din.

Arbeidsgiver-sponsede planer : Et LTC-policyalternativ som tilbys av arbeidsgiveren, kan gi noen kostnadsfordeler, samt potensialet til å utvide dekning til familiemedlemmer. Noen gruppeplaner inkluderer ikke forsikringsgaranti, noe som betyr at du kanskje ikke må vurderes medisinsk for å kjøpe en policy.

Organisasjonsplaner: Noen profesjonelle og serviceorganisasjoner tilbyr også LTC-planer. Disse planene ligner arbeidsgiverbaserte planer og kan tilby mange av de samme kostnadsfordelene. For alle typer tilknyttede LTC-planer, sørg for at du vet hva som skjer hvis du forlater gruppen (eller arbeidsgiveren).

Statlige partnerskapsprogrammer: Noen LTC-forsikringsplaner kvalifiserer for et statspartnerskapsprogram, som lar deg beholde noen eiendeler og fortsatt kvalifisere for Medicaid. De fleste stater har et statspartnerskapsprogram. Spør din forsikringsagent om eventuelle retningslinjer du vurderer kvalifiserer og hvordan det fungerer med Medicaid.

Felles planer: Dette er spesifikke retningslinjer som dekker mer enn én person - du og din ektefelle eller partner eller to nærstående voksne. Fordelen er at den maksimale fordelen kan deles. Den potensielle ulempen er at en person kan bruke opp alle fordelene, slik at den andre personen ikke har dekning.

Beste alder å kjøpe Selv om LTC forsikringspremier er lavere når du er yngre, følger det ikke nødvendigvis med at du bør kjøpe en policy i en tidlig alder. Årsaken er enkel: Hvis du kjøper en i alderen 30, men ikke bruker den før du er 80, har du betalt premie i et halvt århundre - noe som gjør det lite sannsynlig at du får mer i fordelene enn du legger inn. På På den annen side, hvis du venter for lenge, betaler du ikke bare mye høyere premier, du har også risiko for å ha helseproblemer som vil gjøre deg uforsiktig.

Det er viktig å være oppmerksom på at den høyverdige "ikke-eksisterende forhold" -klausulen i Affordable Care Act ikke gjelder for langsiktig omsorgsforsikring.

Ifølge AALTCI er den optimale alderen å søke om LTC-forsikring når du er i midten av 50-årene.

Verste sakscenario

Du kjøper LTC-forsikring … og forsikringsselskapet ditt går tom for virksomheten. Hva da?

For forsikringsselskaper kommer lettelse fra statens forsikringsgarantifond. Den Nasjonale organisasjonen for livs- og helseforsikringsgarantifondforening (NOLHGA) gir lenker til alle statlige garantiforeninger, samt informasjon om hva som skjer når et forsikringsselskap svikter.

For å minimere sannsynligheten for å velge et forsikringsselskap som vil lide økonomisk feil, kontroller A. M. Bests Ratings & Criteria Center eller Moody's og søk etter selskaper med høyest kredittvurdering. For mer om dette emnet, se:

Er du beskyttet dersom forsikringsselskapet ditt blir mage?

Bunnlinjen

Som med alle forsikringsbeslutninger, er det å finne den beste LTC-dekning for deg mer enn å sammenligne kostnader eller oppsøke et stabilt forsikringsselskap - selv om begge faktorene er viktige.

Start med å bestemme hvilke typer LTC-forsikring du kvalifiserer for. Søk råd fra en anerkjent forsikringsagent eller megler, og følg nøye med de dekningene du mest sannsynlig trenger, og gjør det mulig for endringer, hvis det er aktuelt. Endelig veier alle dine valg og velger en policy som møter dine behov til en pris du har råd til.