Innskuddssertifikater ser kanskje ikke ut som et godt sted å holde pengene dine når rentene er lave, men de tilbyr sikkerhet og stabilitet. De er dekket av FDIC eller NCUA-forsikring, og du kan ikke tape penger med mindre du betaler ut før CDen modnes, og pådra deg en tidlig uttaksstraff. Mange CDer betaler også bedre renter enn mange sparekontoer, slik at du bedre kan holde tritt med inflasjonen eller til og med overskride den. Hvis du er på utkikk etter sikkerhet, er det seks strategier som vil hjelpe deg med å tjene så mye interesse som mulig fra CD-er, selv når prisene er i bunnen.

Laddering

For å lage en CD-stige, kjøper du CDer som modnes med jevne mellomrom. Den første kan modnes etter ett år, den andre etter to år, den tredje etter tre år, den fjerde etter fire år og den femte etter fem år. Fordelen med å forstyrre CD-erens forfallsdato er at hvis rentene stiger, vil du kunne få en ny CD med høyere rente uten å vente for lenge på at en av CDene dine skal modnes eller pådra seg straffe for tidlig uttak. Etter hvert som hver CD i stigen din forfaller, reinvesterer du den på en ny femårig CD (eller det lengste siktet i stigen din er). For mer om dette emnet, se Slik lager du en laddered CD-portefølje.

Hvis du kjøper kun femårige CDer for å få høyest tilgjengelige rentesatser, og et år senere priser går opp, er du enten fast og tjener en lavere rente på alle pengene dine for de neste fire årene, eller du må betale en tidlig uttaksstraff, noe som kan negere den ekstra interessen du vil tjene på å kjøpe en ny CD med høyere rente. Med en stige, mens dine langsiktige CDer kan ende opp med å betale under markedsrenten, vil pengene dine ikke bli bundet opp i dem for lenge fordi man vil modne hvert år og gi deg muligheten til å reinvestere da - nåværende, høyere priser . Stigende i et lavrente miljø betyr også at dine langsiktige CDer kan matche eller overgå inflasjonen, og de kortsiktige som ikke knytter opp rektor for lenge hvis renten øker på kort sikt.

Begrenset tid Tilbud

CD-laddering gjør det også lettere å dra nytte av kortsiktige kampanjer for CDer med overmarkedsrenter siden du regelmessig har penger fra en modnet CD for å reinvestere . Men siden kampanjetilbudsrenter bare varer i en uke eller to, kan CD-enens forfallstid ikke stemme overens med en av disse spesialtilbudene. Hvis det ikke gjør det, kan du ta de ekstra besparelsene du har samlet siden du sist kjøpte en CD, og ​​legg til en annen CD i stigen din på kampanjeprisen.

Her er noen eksempler på hvilke spesielle kampanjer du kan komme over:

- I desember 2013 og januar 2014 tilbød Pentagon Federal Credit Union 3. 04% APY på femårige CDer på et tidspunkt da neste Høyeste pris tilgjengelig på hvilken som helst bank på femårige CDer var 2. 16% APY.

-For en uke i begynnelsen av mai 2014 tilbød Hanscom Federal Credit Union 6,0% APY på en startdisk som lar kunder sette inn $ 5 til $ 500 per måned i ett år. Den effektive APY var ca 3,3% siden kundene ikke kunne investere alle sine oppdragsgivere foran, men det var fortsatt mye høyere enn den beste prisen på 1. 25% APY på ettårig CD.

Online CDer

De største bankene betaler ikke hvor som helst nær de beste rentene på CDer. Banker du kanskje ikke har hørt om, som General Electric Co. s (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. s (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og VirtualBank, et datterselskap av Spanias Banco Sabadell , betal noen av de høyeste prisene, langt over det nasjonale gjennomsnittet. Disse CDene er tilgjengelige online, slik at du kan kjøpe dem selv om det ikke er en filial i ditt område. Fra og med 20. mai 2014, her er hvordan deres priser sammenligner: Bank Minimum 1 år CD APY 5-årig CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump-CDer

Rate-bump-CDer, også kalt stigende - Ranger CD eller CD-ROM, lar deg be om en høyere rente en eller to ganger i løpet av CD-en, hvis markedsrenten stiger. Eksempler er Achiever-CDen på CIT Bank og CDen med høy pris på

Ally Financial Inc. s (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Du må holde øye med renten, fordi banken ikke automatisk øker hastigheten din. Du må be om økningen. Det er ingen garanti for at prisene vil øke, eller at de øker nok for å legge merke til forskjellen i interessen du tjener, så sørg for at CD-en er startkursen er konkurransedyktig. CITs renteøknings-CD krever et innledende innskudd på $ 25 000, og lar deg øke hastigheten en gang. Du kan velge et års CD-spiller som betaler 1. 05% (CITs vanlige ettårige CD betaler 1. 02% og har et minimum på $ 1 000) eller en toårig CD som betaler 1. 20% (CITs vanlige toårige CD betaler 1. 17% og har også et minimum på $ 1 000). I dette tilfellet avleder du ikke en høyere hastighet for å få tak i økning av hastigheten. Ikke bare øker hastighetsøkning-CD-ene litt over CITs vanlige CD-priser (om enn med et langt høyere minimumskrav til innskudd), sammenligner de også gunstig med de beste CD-prisene i markedet.

Ally tilbyr en toårig CD som lar deg øke hastigheten en gang, og en fireårig CD som lar deg øke hastigheten din to ganger. Det har heller ikke et minimum innskuddskrav. Den toårige rate-bump-CDen betaler 1. 10% APY, mens den fireårige rate-bump-CDen betaler 1. 30% APY. For to og fire år gir Ally bare rate-bump-CDer, ikke vanlige CDer, men den toårige prisen er konkurransedyktig med de beste CD-tallene der ute.

Straks CD-er for tidlig uttrekning

En straks tilbakebetalingstrafikk er en avgiftsbanker pålagt når du trekker ut CD-en din sjef før CDens forfallstidspunkt. EWP kan for eksempel være seks måneders interesse på en 12-måneders CD, så hvis du har hatt CDen din åpen for mindre enn seks måneder, vil straffen delvis komme ut av din rektor, som er den eneste måten du kan miste hovedstol når du investerer i CDer. Men hvis du velger en CD med en lavere EWP, kan du kanskje komme ut på forhånd ved å betale ut når rentene øker og reinvesteres i en bedre betalende CD.

EWP varierer betydelig mellom bankene, og den samme banken tilbyr ikke de laveste straffer på tvers av alle CD-vilkår. Også, som med rate-bump-CDer, vil du forsikre deg om at din EWP-CD betaler en konkurransedyktig rente, siden du kanskje ikke kan ta pengene dine tidlig ut. Noen av de beste CDene for å nå dette målet fra mai 2014 er som følger: AloStar Bank of Commerce har høye priser og en bare 30-dagers straff på ettårig CD, og ​​en 90-dagers straff på 18 og 24 måneder CDer. VirtualBank har noen av de laveste tidene for tidlig tilbaketrekning, og noen av de høyeste rentene, på tre-, fire- og femårige CDer, som har en EWP med bare seks måneders interesse. Ally tilbyr til og med en straks CD-kort, som ikke er tidlig, men dens sats er identisk med Allys online sparingskonto, så det er ingen fordel å velge CDen.

Lojalitetsbelønninger

Generelt tjener du de beste prisene hvis du ikke beholder alle CDene dine på samme bank. Det finnes ingen bank som tilbyr de høyeste CD-tallene over hele linjen for alle CD-vilkår, og bankene som betaler de beste prisene kan variere fra uke til uke.

Det er imidlertid ett tilfelle hvor det kan være fornuftig å være hos samme bank, og det er å tjene en lojalitetsbelønning. Når CD-en din avsluttes, ruller bankene automatisk automatisk hovedstolen og interessen fra den modne CD-en inn i en ny CD med samme periode til dagens markedsrenter. Like etter at CDen er moden, har du en frist på sju til ti dager for å trekke alle pengene dine uten straff. På dette tidspunktet bør du shoppe rundt for institusjonen som tilbyr den beste prisen på CDen du vil kjøpe.

Noen banker prøver å forhindre deg i å ta pengene dine ved å tilby en lojalitetsbelønning i form av en høyere rente. For eksempel tilbys Pentagon Federal Credit Union en slik belønning i februar, noe som gir forbrukere som fornyet sine CD-satser 0. 15% til 1. 02% høyere, avhengig av CD-en, enn hva det betalte til kunder som åpnet nye CDer.

Bunnlinjen

I et lavrentemiljø må du sørge for at du ikke låser deg inn i lave CD-priser på lang sikt, siden prisene kan øke, og at avkastningen du tjener til å slå eller overstige inflasjon, siden inflasjonen eroderer verdien av pengene dine over tid.Å oppnå dette doble målet er en vanskelig balansehandling; Langsiktig CD er mest sannsynlig å betale nok for å beskytte mot inflasjon, men de mangler fleksibilitet. Ved hjelp av en rekke strategier, inkludert laddering, leter etter salgsfremmende priser, innkjøp av online-CDer, valg av CD-ROM med høy hastighet og straffe-CDer med dårlig uttak, kan du hjelpe deg med å komme fremover og tjene en reell avkastning som er bedre enn hva en sparekonto eller pengemarkedskonto ville betale, samtidig som pengene dine var trygge.