Føler du at du ikke har nok penger til å spare i nødstilfeller og også spare for pensjonering? Hvis du beholder pengene på bankkontoen din, er det lett tilgjengelig hvis du plutselig trenger en haug med penger for å fikse bilen, få et nytt klimaanlegg eller håndtere arbeidsledighet. Men hvis du legger den på pensjonskonto, kan du ikke røre den før du når pensjonsalderen.

Gode nyheter: En ofte oversett funksjon av Roth IRA kan løse problemet ditt. Med forbehold om inntektsgrenser kan du flytte så mye som $ 5, 500 fra nødfonden til en Roth IRA. Hvis du er gift, kan du og din ektefelle hver og en bidra med $ 5 500 for totalt $ 11 000. For å se om du kvalifiserer for en Roth IRA, sjekk ut denne Roth IRA kalkulatoren. Du kan trekke tilbake bidrag når som helst; Det er bare en Roths investeringsinntekter som må forbli i kontoen din til du er 59. 5 hvis du vil unngå å betale en 10% straff. Roth IRA tilbyr denne fleksibiliteten siden du allerede har betalt skatt på bidragene dine, i motsetning til tradisjonelle IRA-bidrag, som du ikke har betalt skatt ennå.

Ikke gå glipp av å gjøre årets bidrag - det er en mulighet du aldri kommer tilbake. Her er syv tips for å bruke Roth IRA som et nødfond.

en. Forstå hvorfor du gjør det.

Fordelen med å sette nødsparing i en Roth IRA er at du ikke går glipp av den begrensede muligheten til å gjøre det årlige pensjonisttilskuddet. Du kan bare bidra med noen få tusen dollar til en Roth IRA hvert år, og en gang i året går uten at du bidrar, mister du muligheten til å gjøre det bidraget for alltid.

Men jo mer du setter til side for pensjonering og jo tidligere du gjør det, desto bedre. De fleste trenger ikke å gå tilbake senere og trekke pengene tilbake fra deres Roth, noe som betyr at de vil ha mer spart for pensjonering. Og i verste fall at du må ta pengene ut, kan du gjøre det uten straff.

"Roth IRA er fortsatt den mest fleksible pensjonskonto i landet," sier Jeff S. Vollmer, administrerende direktør for Hyde Park Wealth Management i Cincinnati.

Å få tilgang til disse midlene, bør imidlertid nesten være din siste utvei.

Matt Becker, en avgiftens eneste sertifisert finansiell planlegger og forfatter av momanddadmoney. com, påpeker at du ikke vil trekke tilbake Roth IRA-bidrag for mindre nødsituasjoner som bilreparasjoner eller små medisinske regninger; du bør holde nok i besparelser for disse hendelsene. Din Roth IRA nødfonds bør være for større nødsituasjoner som ledighet eller alvorlig sykdom.

Tilbakebetaling av Roth-bidrag er et bedre alternativ enn å hevde renter på kredittkortgjeld, men det bør ikke være din eneste kilde til beredskapsfond.

2. Bare trekke inn bidrag

Nøkkelen til å bruke en Roth IRA som en nødfond er å unngå å trekke inn investeringsinntekter. Mens du kan trekke tilbake bidrag til enhver tid uten straff, dersom du trekker inn inntekt før alder 59. 5, vil du betale en 10% straff. Følgende regel er enkel: Ikke ta ut mer enn du har lagt inn.

Hvis du må trekke tilbake bidrag, kan du betale tilbake og beholde ditt Roth-bidrag for det året hvis du oppfører deg fort.

"Hvis nødsituasjonen viser seg å være et kortsiktig kontantstrømspørsmål som blir løst raskt, kan [du] sette pengene tilbake i Roth IRA innen 60 dager for å refundere denne kontoen, sier sertifisert finansiell planlegger Scott W . O'Brien, direktør for wealth management for WorthPointe Wealth Management i Austin, Texas.

3. Ikke Invest Emergency Fund Money.

"Det er viktig å ikke investere den delen av Roth som er dedikert til nødfonden din," sier Garrett M. Prom, grunnlegger av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. "Disse pengene er for nødsituasjoner, som i de fleste tilfeller er tap av jobben. Hvis det tapet er en del av en nedgang i økonomien, må du selge investeringer, vanligvis med tap. "

Den delen av ditt Roth IRA-bidrag du vil bruke som nødfondet, gjør du ikke Det tilhører ikke noe som er noe av interesse, men det kan du trekke på et øyeblikk uten å miste hovedstol. Ally Bank har for eksempel en IRA Sparekonto som for tiden betaler 0. 87% rente.

Gevinsten til sparekontoen vokser i Roth uten at du må betale skatt på inntektene hvert år som du ville i en vanlig sparekonto. Du vil heller ikke må betale skatt på disse inntektene når du trekker dem ut som kvalifiserte utdelinger etter at du har oppnådd pensjonsalderen.

En sparekonto innenfor en Roth kan tjene minst like mye interesse som en vanlig sparekonto, om ikke mer, avhengig av hvor du banker. Hvis du allerede har en Roth IRA, men din megling ikke har noen lavrisikoklasser for å beholde pengene dine mens du fremdeles tjener interesse, åpner du en annen Roth IRA på en institusjon som gjør det. Det er greit å ha flere Roth IRA-kontoer, så lenge dine totale bidrag til alle kontoer ikke overstiger årlige grensen.

Når du har en stor nok beredskapsfond, må du begynne å flytte disse bidragene til høyere inntektsinvesteringer; du vil ikke ha alle dine Roth-bidrag i kontanter for alltid. Denne prosessen kan ta deg noen måneder eller noen år, avhengig av hvor raskt du kan samle ytterligere besparelser.

4. Ikke ta ut Unseasoned Rollover Funds.

Hvis din Roth IRA inneholder bidrag som du konverterte eller rullet over fra en annen pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) fra en tidligere arbeidsgiver, må du være forsiktig med eventuelle uttak, fordi det er spesielle regler om tilbaketrekking rollover bidrag. Med mindre de har vært i din Roth i minst fem år, vil du pådra deg en 10% straff hvis du trekker dem ut, og hver konvertering eller overgang har en separat femårs ventetid.

Tilbakebetaling av overdragelsesbidrag kan være vanskelig, så det er en god ide å konsultere en skattemessig profesjonell hvis du befinner deg i denne situasjonen. Den gode nyheten er at hvis du har både regelmessige bidrag og innløsningsbidrag, kategoriserer IRS først uttakene dine som uttak av regelmessige bidrag før det kategoriserer dem som uttak av overdragelsesbidrag.

5. Vet hvor mye tid det tar å få dine bidrag tilbake.

Hva er et nødfonds hvis du ikke har tilgang til pengene når du trenger det? Fondets tilgjengelighet kan variere avhengig av hvilken institusjon du holder din Roth på, og hvilken type konto du legger pengene inn i. Du vil ikke lære senere, når du trenger penger raskt, vil det ta dager å få en sjekk eller bank overfør, så finn ut før du gjør et bidrag til din Roth IRA hvor lenge det vil ta å få det tilbake.

"Avhengig av hvordan du har investert pengene, kan du få mesteparten av besparelsene på mindre enn tre dager," sier Paul Mata, en finansiell planlegger med Logos Lifetime University i Rancho Cucamonga, California. "Hvis det er i et pengemarked eller fond, og du ringer til å trekke tilbake før 4 s. m. EST, du vil få pengene ved neste virkedag. Hvis det er investert i aksjer, må du vente på tre virkedager. For å kunne få det umiddelbart må du ha en kontrollkonto med samme firma som du har din Roth IRA [med]. "

En overføring kan også være en rask måte å få tilgang til midler, men du må betale et overføringsgebyr som vanligvis er $ 25 til $ 30.

"De fleste meglerfirmaer kan bruke penger direkte fra en Roth IRA til en kontroll- eller sparekonto på en virkedag, forutsatt at aksjer eller obligasjoner ikke må selges for å generere penger," sier Marcus Dickerson, akkrediterte kapitalforvalter for Beaumont, Texas.

Disse mulige forsinkelser i Roth IRA-midler er en annen grunn til å holde noen krisekontanter utenfor din Roth IRA, i din kontroll- eller sparekonto, for ekstremt presserende behov.

6. Maksimere ditt bidrag.

Når et bestemt års frist går for å bidra til en Roth IRA, har du mistet en sjanse til å bidra for det året for alltid. Siden Roth har en relativt lav årlig bidragsgrense, vil du ikke gå glipp av å få hele bidraget for noe år hvis du kan hjelpe det.

Maksimumet du kan bidra til i år, fra skatteåret 2016, er det laveste av $ 5, 500 eller din skattepliktig kompensasjon for året. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med det minste på $ 6, 500 eller din skattepliktig kompensasjon for året.

IRS reduserer Roth IRA-bidragsgrensene dersom innleveringsstatusen din er gift med en felles eller kvalifisert enke, og din modifiserte AGI er $ 184 000 til $ 194 000; Hvis din modifiserte AGI er $ 194 000 eller mer, kan du ikke bidra til en Roth. Enkle filers og hoveder av hushjelp har redusert innskuddgrensen på 117 000 USD, og ​​diskvalifiseres når deres modifiserte AGI er $ 132 000 eller mer.Disse grensene gjelder for skatteåret 2016 og vil sannsynligvis endres i fremtiden.

"Ikke glem å finansiere en konto for lavt lønn eller ubearbeidende ektefelle", sier Amy Rose Herrick, en Chartered Financial Consultant, Investment Advisor Representative og betalte skatteforhandler i Christiansted, Va. "For mange mennesker antar at du har å tjene penger for å få din egen pensjonskonto. Dette er ikke sant. Du kan få det som er referert til som en spousal Roth IRA basert på inntektene til arbeidspartneren. “

7. Fyll ut det riktige papirarbeidet på skattetid.

Hvis du trenger å trekke inn bidrag fra din Roth IRA for å bruke i en nødsituasjon, er det involvert papirarbeid. Selv om du har lov til å trekke inn bidrag uten straff, må du fortsatt rapportere dine uttak til IRS på del III i skjema 8606.

Hvis du bruker skattepreparasjonsprogramvare, vil den spørre deg om du har gjort uttak fra en pensjonskonto i løpet av året og veilede deg gjennom papirarbeidet. Hvis du bruker en profesjonell skatteforhandler, sørg for å fortelle ham eller henne om uttaket ditt slik at han eller hun kan fylle ut IRS-form 8606 for deg.

Hvis du bare legger penger i Roth og ikke tar noe ut, har du ikke noe ekstra å gjøre på skatte tid. Du trenger ikke å rapportere Roth IRA-bidrag på selvangivelsen, siden du allerede har betalt skatt på den inntekten, og bidragene reduserer ikke din skattepliktig inntekt.

Også hvis du gjør ditt Roth-bidrag før inntektsfristen for inntektsskatt for året og trenger å trekke pengene tilbake før innleveringsfristen, behandler IRS disse bidragene som om du aldri hadde gjort dem. Du trenger ikke å rapportere dem på skatte tid.

The Bottom Line

"Roth IRA er det perfekte stedet for å studere de" bare i tilfelle "midler samtidig som du også benytter muligheten for skattefri vekst og skattefri inntekt, i pensjon," Dickerson sier.

Mens IRS kaller de typer uttak som er beskrevet i denne artikkelen "ukvalifisert", som gjør at det høres ut som om du bryter en regel, betraktes det som en "retur av de vanlige bidragene" og ikke skatt eller straffer dem. Kvalifiserte distribusjoner er rett og slett de som har vært i din Roth i minst fem år, og at du trekker deg tilbake etter 59 år. 5.

Du har 15. 5 måneder hvert skatteår for å samle nødfonde til å plassere i en Roth. For eksempel, for skatteår 2014, kan du gjøre innskudd helst fra 1. januar 2014 til 15. april 2015. For å lære mer, se IRS-publikasjon 590.