Hvis du allerede har nådd 401 (k) bidragsgrensen for året (eller snart vil), er det et kvalitetsproblem. Men det er fortsatt et problem. Du har ikke råd til å falle bak i finansierings-pensjonsspillet (hvem vet hva levekostnadene vil være når du slutter å jobbe?). Og å miste bidragets reduksjon i bruttoinntektene dine kommer ikke til å hjelpe din skatteseddel neste april.

Å bidra til en IRA i tillegg til 401 (k) er ett alternativ (svaret på Kan du ha både en 401 () og en IRA? er ja.) Spørsmålet er om disse bidragene vil være skattefordelte penger: når du når $ 72 000 inntekt som en enkeltperson og $ 119 000 hvis du er gift, innlevering i fellesskap eller en kvalifisert enke, har du ikke krav på fradrag. Personer som har maksimalt 401 (k) s sannsynligvis vil overstige disse inntektsterskelene.

Men vær hjertelig, du arbeidere som har bidratt med maksimalt $ 18 000 (hvis du er 49 eller yngre) eller $ 24 000 (hvis du er 50 eller eldre) i 401 k) kontoer. For pensjonsbesparelser er det generelle målet å minimere skatteforpliktelser og maksimere inntjeningspotensialet.

Selv om det ikke finnes noen magisk formel som garanterer å oppnå begge målene, kan nøye planlegging komme nær. "Se på alternativene når det gjelder investeringsprodukter og investeringsstrategier, sier Keith Klein, CFP og rektor ved Turning Pointe Wealth Management av Phoenix, Ariz. Her er noen ikke-IRA-alternativer som også bør vurderes.

Lavrisikoalternativer

1. Kommunale obligasjoner

En kommunal obligasjon muni) er en sikkerhet som selges av en by, by, stat, fylke eller annen lokal myndighet for å finansiere prosjekter for offentlig god (offentlige skoler, motorveier, sykehus, etc.). Kjøperen legger i utgangspunktet kjøpesummen til regjeringsenheten i returnere for et spesifisert beløp. Rederiet blir returnert til kjøperen på obligasjonens forfallstidspunkt. "Det fine med kommunale obligasjoner," forklarer Klein, "at de er flytende. Du har alltid muligheten til å selge dem, eller å holde dem til modenhet og samle hovedstolen tilbake. "

> Og den veldig fine tingen om dem, for pensjonsplanlegging, er at renteinntektene som blir opptjent underveis, er unntatt fra føderale skatter, og i noen tilfeller også fra statlige og lokale skatter. Skattepliktige inntekter munis eksisterer, men så sjekk det aspektet ut før du investerer. Hvis du selger obligasjonene før de modnes for profitt, kan du også betale en kapitalgevinstskatt. Også sjekke ut obligasjonens rating; Det bør være BBB eller over, for å bli ansett som et konservativt alternativ (som er det du vil ha i et pensjonskøretøy). For mer informasjon, se

Grunnleggende om kommunale obligasjoner.

2. Fast indeksannringene En fast indeksrente, også kalt en indeksert livrente, utstedes av et forsikringsselskap.Kjøper investerer et gitt beløp, som skal betales tilbake i utpekte beløp med jevne mellomrom senere. Livrenteutviklingen er knyttet til en aksjeindeks (for eksempel S & P 500), derav navnet. Forsikringsselskapet garanterer den opprinnelige investeringen mot nedadgående markedssvingninger, samtidig som det gir potensial for vekst (inntjening). "De tilbyr avkastning som er litt bedre enn ikke-indekserte livrenter," sier Klein.

Fast indeksrenter er et konservativt investeringsalternativ, ofte sammenlignet med depositumsertifikater (CDs) når det gjelder risiko. Best av alt, Livrenteinntektene er skattefordelte inntil eieren når pensjonsalderen.

Ulempen: Annuiteter er ganske illikvide. "Du må noen ganger betale en [skatt] straff hvis du trekker pengene tilbake før du er 59-1 / 2 år eller hvis du ikke tar dem som en inntektsstrøm [etter pensjonering], "varsler Klein. Selv om du unngår straffen ved å flytte midlene direkte til et annet livrenteprodukt, vil du fortsatt sannsynligvis være underlagt forsikringsselskapets overgivelsesgebyrer.

3. Universal livsforsikring

En universell livsforsikring, en type hel livsforsikring, er både en forsikring og en investering. Forsikringsselskapet vil betale et forhåndsbestemt beløp ved forsikringstakerens død, og i mellomtiden samler policyen kontantverdi. Forsikringsindehaveren kan trekke tilbake eller låne fra kontoen mens den er i live, og i noen tilfeller tjene utbytte.

Ikke alle er fan av å bruke livsforsikring som investeringsprodukt. Hvis strukturen er korrekt og riktig brukt, tilbyr policen skattefordeler for den forsikrede. Bidragene vokser med en skattesats, og forsikringstakeren har tilgang til hovedstaden i mellomtiden.

"Den gode nyheten er at du har tilgang til midlene før alder 59-1 / 2 uten straff hvis du bruker den riktig," sier Klein. "Gjennom bruk av policylån kan du kanskje ta ut penger uten å betale skatt og sette pengene tilbake i uten å betale skatt, så lenge livsforsikringen holdes i kraft. "Eieren må betale skatt på gevinster dersom politikken blir kansellert.

Risikoalternativer

1. Variabel livrente

En variabel livrente er en kontrakt mellom kjøperen og et forsikringsselskap. Kjøperen foretar enten en enkeltbetaling eller en rekke betalinger, og forsikringsselskapet godtar periodiske betalinger til kjøperen. De periodiske betalingene kan starte umiddelbart eller i fremtiden. En variabel livrente gjør at investoren kan allokere deler av midlene til ulike eiendelalternativer, for eksempel aksjer, obligasjoner og fond. Så, mens en minimumsavkastning vanligvis er garantert, svinger utbyttene avhengig av porteføljens ytelse.

Variable livrenter gir flere fordeler. Skatteutbetalinger på inntekt og gevinster blir utsatt til alder 59-1 / 2. De periodiske utbetalingene kan settes opp til å vare resten av investorens liv, og gir beskyttelse mot muligheten for at investor vil overleve hans eller hennes pensjonsbesparelser.Disse livrenter kommer også med en dødsfordel, som sikrer at kjøperens mottaker betaler samme beløp som det garanterte minimumet eller beløpet i kontoen, avhengig av hvilket som er størst. Bidrag er utsatt til utsatt inntektsføring.

Tidlige uttak er gjenstand for overgivelsesgebyrer. Variable livrenter kommer også med ulike andre avgifter og kostnader som kan spise inn i potensielle inntekter. Ved pensjonering vil gevinsten bli skattlagt på inntektsskattesatsen, ikke den lavere kapitalgevinsten.

2. Variabel universell livsforsikring

Ja, vi vet at dette høres ut som i tre i foregående avsnitt. Variabel universell livsforsikring er faktisk lik, det er en hybrid av universell liv og variabel livsforsikring, som gjør at du kan delta i ulike typer investeringsalternativer mens du ikke blir beskattet på inntektene dine. Kontantverdien av politikken din er investert i separate kontoer (lik fond, pengemarkedsfond og obligasjonsfond), hvis ytelse svinger. Mer gevinst, muligens - men mer smerte også. Hvis aksjemarkedet faller, "disse eiendelene kan falle til en verdi på null, og du risikerer muligheten for å miste forsikringen i så fall," advarer Klein. "Men hvis du trenger livsforsikring og har evnen til å ta på seg risikoen for å investere i aksjemarkedet, kan det være et alternativ. "For mer informasjon om dette komplekse instrumentet, se

Variabel vs Variabel universell livsforsikring

. Andre strategiske bevegelser Alternative produkter.

Noen alternative produkter er svært etterspurte på grunn av lavrente klimaet og potensialet for høyere distribusjoner. De inkluderer olje- og gassinvesteringer "på grunn av skattefradragene du får for å delta," sier Klein. Også bestemte typer ikke-omsatte eiendomsinvesteringer (REITS) eller andre typer eiendomsinvesteringer er ønskelige fordi bare en del fordelinger er skattepliktig. "Imidlertid har ikke-omsatte produkter ofte noe kompleksitet og kan være veldig Illikvide, "små forsiktighetsregler."

Fast eiendom. Noen investorer liker å investere i individuelle eiendomsbedrifter. "En av de store tingene med å eie fast eiendom er evnen til å utføre § 1031-utveksling, sier Klein. Med andre ord kan du selge eiendommen og kaste pengene inn i ny fast eiendom uten at du må gjenkjenne gevinsten i skattemessig form (til du likviderer hele eiendommen).

Individuelle beholdninger. En annen strategi er å kjøpe individuelle beholdninger - aksjer, obligasjoner og i enkelte tilfeller børshandlede fond (ETF). "Når du holder disse investeringene, trenger du ikke betale skatt på gevinstene før du faktisk likvider eller selger disse beholdningene," forklarer Klein. midler, mot kontra St, er gjenstand for skatter på gevinstene som du tjener dem.)

En nyttig strategi for enkelte investorer som kjøper individuelle eiendeler eller kortsiktige investeringer som har gått ut av favør og skapt et tap, er å ansette skattemessig innhøsting. Investoren kan kompensere gevinster ved å høste tapet og overføre eiendelene til en lignende type investering (uten å gjøre en vaskesalgstransaksjon)."Mennesker som bruker skattemessig høst i porteføljene, kan faktisk øke avkastningen i det lange løp med så mye som 1%," sier Klein. Investering i en bedrift.

"En ansatt som har maxed ut sine 401 (k), vil kanskje vurdere å investere i en bedrift, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass." Mange bedrifter, som fast eiendom, har sjenerøse skattefordeler. Utover disse skattefordelene kan bedriftseiere bestemme hvilken type pensjonsplan de vil opprette. Hvis de for eksempel ønsket å sette opp en 401 (k) plan for deres selskap, ville de kunne utvide seg deres 401 (k) bidrag utover det de måtte ha på arbeidsgiveren. "

Pensjoner. Ved å bygge på den forrige ideen, vil noen bedriftseiere ønske å vurdere å skape en pensjonsordning eller ytelsesplan utover eventuelle 401 (k) deres selskap kan tilby. Store selskaper har flyttet seg fra pensjonsordninger på grunn av høye kostnader, men disse planene kan fungere godt for noen mindre bedriftseiere, særlig de som er vellykkede og over 40 år. Merknader Klein, "Disse bedriftseiere kan utsette ekstra penger fra Skatter inn i pensjonen ved å bruke en pensjonsordning for seg selv eller nøkkelpersoner i tillegg til en 401 (k) plan. “

hsas. Et annet alternativ, for de som er villige til å risikere en høyverdig helseplan, er å finansiere en helse sparekonto (HSA). "En mulighet vi har utforsket i det siste med våre kunder, er tilgjengeligheten av HSAs, sier David S Hunter, CFP, av Horizons Wealth Management i Asheville, NC "Hvis de kvalifiserer, er det potensielt flere skattefordeler for de bidragene enn 401 (k) kan ha. Det er heller ingen inntektsfortrinnsfase for bidrag. Høyinntektsfordeler fra en helse sparekonto

gjennomgår detaljene. Etter skatt 401 (k) bidrag. Du kan også se om bedriftens 401 (k) gjør det mulig å lage etter- skatt bidrag til din 401 (k) opp til lovlig grense for kombinert arbeidsgiver / ansatte bidrag ($ 53 000 i 2016). "De fleste arbeidsgivere tillater ikke etter skatt, men hvis planen tillater det, kan det være veldig gunstig, sier Damon Gonzalez, CFP, RICP, til Domestique Capital LLC i Plano, Texas. "Inntekter på dine etterspørselsbesparelser vokser skattdefinisjonen feilt og når du er skilt fra tjenesten, kan du rulle det du bidro på etter skatt til 401 (k) din i en Roth IRA. Veksten på disse dollariene etter skatt burde trenes rullet til en tradisjonell IRA. " Roths.

Til slutt, de som har råd til å spille begge sider av skatte spillet, bør vurdere å bruke Roth IRA eller Roth 401 k) s. Utsettelse av skatter til en senere dato, som man gjør med den vanlige 401 (k), er ikke alltid garantert å gi størst fordel. Investorer som holder begge deler kan ta fremtidige uttak fra kontoen som gir mest mening: Hvis skattesatsene går opp, trekker seg fra Roth, fordi skattene allerede var betalt på midlene der. Hvis skattesatsene går ned, kan investor ta penger fra den tradisjonelle 401 kk-kontoen og betale skatt til lavere rente. Bunnlinjen

Alle disse investeringsalternativene kommer med varierende grad av kompleksitet, likviditet / illikviditet og risiko. Men de beviser at ja, det er skattefordelte måter å spare for pensjonering etter 401 (k). For en annen ta på dette spørsmålet, se Maksimert Din 401 (k)? Her er hva som skal gjøres neste

.