Hvis du har maksimalt ut IRA-bidragene dine for 2015 (eller forvent til neste 15. april), har du det bra. Men det siste du burde være er selvtilfreds. For å sikre en komfortabel pensjon, må du finne andre investeringsalternativer.

IRA: Dine inntekts- og bidragsgrenser

Som du sikkert vet, er det faktisk to typer IRAer. En tradisjonell IRA finansieres med dollar før skatt, og uttak er skattlagt. Mange sparere begynner med en tradisjonell IRA, siden antagelig inntekt (og den resulterende skattesatsen) vil bli lavere i pensjon. En Roth IRA er finansiert med etter skatt-dollar; uttak er skattefrie. Bidragsgrensen for 2015 til alle IRA kombinert er bare $ 5, 500 eller din totale skattepliktig kompensasjon for året, avhengig av hvilket som er mindre (det stiger til $ 6, 500 hvis du er 50 eller eldre innen 31. desember).

For å være kvalifisert til å bidra til en Roth-konto, kan en enkeltperson ikke tjene mer enn $ 116 000 (justert bruttoinntekter) (183 000 dollar for gifte par arkivering i fellesskap). Alle under 70 år med arbeidsinntekt kan bidra til en tradisjonell IRA. Hvis du har maksimalt din IRA, din Roth IRA eller begge deler, må du finne andre måter å investere penger på når du pensjonerer, sier Keith Klein. , CFP og rektor ved Turning Pointe Wealth Management i Phoenix, Ariz. - En person med en Roth IRA og muligheten til å maksimere det, gjør mindre enn $ 116 000 justert bruttoinntekter [AGI], sier Klein. Den $ 5, 500 en årgrense betyr hun

trenger

for å finne et annet sted å sette penger på. "

Bruk 401 (k) Hvis du har tilgang til 401 (k) eller Roth 401 (k), bør det være din første valg. Faktisk, hvis arbeidsgiveren din samsvarer med bidrag, bør du investere i 401 (k) opp til nivået på arbeidsgivernivå, selv før du legger penger i en IRA - ellers gir du opp gratis penger. (For mer, se < Hvis din bedrift er i samsvar 401 (k) s, Max It Out!

Det er ingen inntektsgrense diskvalifiserende høytvinnere fra å delta i en 401 (k). Hver skattebetaler kan bidra til opptil $ 18 000 i 2015 til alle 401 (k) kontoer kombinert. De som er 50 år eller eldre, kan få ekstra bidrag på $ 6 000, for totalt $ 24 000. Uansett om du velger en tradisjonell eller Roth-konto, avhenger om du vil ha muligheten til å ta skattefri meddr awals i pensjon. (For ytterligere informasjon, se

Hva er de viktigste forskjellene mellom en Roth 401 (k) og en 401 (k)? )

Investeringsalternativer med lav risiko

Skattebetalere som ikke har tilgang til en 401 (k) må være spesielt årvåken når det gjelder å oppsøke investeringsmuligheter. "Når du ikke har det arbeidsgiver-sponsede programmet, er det lett å falle i fellen med bare de mindre kontoene," sier Klein.Den beskjedne innskuddsgrensen på disse planene gjør dem utilstrekkelige til å finansiere en livsstil i pensjon som er sammenlignbar med skattyterens førtidspensjonistiske livsstil. Lavrisiko investeringsmuligheter for pensjonering inkluderer kommunale obligasjoner, faste indekserte livrenter og universell livsforsikring. Kommunale obligasjoner tjener renteinntekter som vanligvis er skattefrie. En annen viktig fordel er at de er flytende. Eieren har muligheten til å enten selge dem eller holde dem til forfall - men vær oppmerksom på at det å utløse en avkastning før det modnes kan selge et obligasjonslån før det utløses.

En fast indeksert livrente er et mindre flytende alternativ. Det selges av et forsikringsselskap som senere foretar utbetalinger til eieren med jevne mellomrom. Livrenteveksten er knyttet til en egenkapitalindeks og det er en cap på avkastningen som tilbys til eieren; Utstederen garanterer vanligvis den opprinnelige investeringen mot tap. Investoren kan pådra seg skattestraff for å trekke tilbake midler før 59 ½ år.

Universell livsforsikring, hvis den er strukturert og brukt riktig, kan tilby skattefordeler. Veksten er utsatt for utsatt skatt og kontantverdien av politikken er tilgjengelig i form av rentelån før forsikrede når pensjonsalderen.

Alternativer med større risiko

Risikovare investeringsalternativ inkluderer variable livrenter og variabel universell livsforsikring.

Variable annuiteter tillater investoren å fordele deler av midlene til ulike eiendelalternativer. De fleste utstedere garanterer en minimumsavkastning, men betalingene varierer i verdi. Bidrag er utsatt til utsatt inntekt, og gevinster er utsatt til skatt frem til alder 59½. En dødsfordel tillater at kontantverdien tildeles en mottaker (selv om inntektene mottakeren mottar er beskattet).

Variabel universell livsforsikring ligner livsforsikringsproduktet som er beskrevet ovenfor, men kontantverdien er investert i ulike kontoer hvis ytelse uunngåelig svinger. Det er en sjanse for at eiendelene kan falle til en verdi på null.

Skattedekning Høsting av pensjonssparing

Skattemessig høsting er praksis for å selge en eiendel som har opplevd tap for å kompensere skatteforpliktelsen på gevinster og inntekter. Klein påpeker at fokusert skattemessig høsting kan føre til en 1% økning i den totale avkastningen på investeringer. At 1%, kompensert over skattebetalers arbeidsliv, kan tydeligvis ligestille en betydelig økning i pensjonsoppsparing. (Se også skattemessig høsting: Redusere tap av investeringer.)

Maksimere inntekter i kreative måter

Vurder alle muligheter for å maksimere avkastningen. I noen tilfeller betyr det utfordrende tradisjonell visdom. Ta boliglånet, for eksempel. «Gjør matte,» sier Klein. Noen rådgivere sier å alltid betale kontant og unngå å betale renter, men matematisk kan det ikke ha den største fordelen, spesielt hvis potensielle gevinster er større enn kostnaden for boliglånet. Det store bildet inkluderer rentekostnader, mulighetskostnader, avkastning på investeringer, forskjeller i betalinger og opsatte opsjoner."En disiplinert sparer kan akkumulere mer formue ved å ta et 30-årig boliglån, sier Klein, i stedet for å ta en 15-årig boliglån eller til og med betale kontant. Det er fordi hun kan nyte en høyere rente på sine investeringer enn renten hun betaler for boliglånet, særlig når det er i lys av at boliglånsrente er fradragsberettiget og at lavere boliglånsbetalinger frigjør penger for investeringer som ellers ville ha gått til høyere boliglån betalinger.

Ikke vær sjenert fra investeringsprodukter, for eksempel forsikring, som har et blandet rykte. "Det er grunnen til at Fortune 500 og S & P 500-selskapene har brukt livsforsikring til å finansiere pensjonsytelser," sier Klein. Som med enhver type produkt finnes dårlige epler. Nøkkelen til å unngå dem er å jobbe med en kvalifisert, pålitelig finansiell rådgiver.

Spar nå, spar mer

Noen pensjonsadvisere rådgiver sine kunder om å spare 10% av bruttoinntektene sine i 20-årene. Klein mener målet burde faktisk være 20%. "Det kan ikke være alt for pensjon," sier han. "Besparelsene kan være for utdanning, ferier og andre økonomiske mål. Det viktigste er å bli vant til å spare 20%. "

The Bottom Line

Mye om pensjon er usikkert (for eksempel hvem vet hva levekostnadene vil være når du går på pensjon?), Men en ting er sikkert: Investorer som begrenser deres pensjonsbesparelser til deres IRA alene vil ikke ha tilstrekkelige midler når pensjonisttilværelsen ruller rundt. Så etter å ha bidratt med det årlige maksimumet til disse regnskapene, bør disse investorene undersøke andre alternativer for pensjonsbesparelser.

Selv om ingen investering er helt risikofri, fortjener den alvorlig vurdering, sier Klein, om det er skattefordelende og gir mulighet for økt inntjening. "En dollar som er lagret og investert i dag, vil alltid være verdt mer enn en dollar på 15 år siden. Jo raskere en skattebetaler begynner å samle inntjeningen, desto bedre blir han. "