Utgangspunktet i livet, er du sannsynlig å være kontantstrammet, gjeldsbelastet og foretrekker å leie i stedet for å kjøpe. Det er ikke overraskende at Millennials - amerikanere mellom 18 og 31 år - kan anta at med få eiendeler og ingen avhengige, er forsikringspremier en type regning du ikke trenger å betale. Hvis det er der du finner deg selv, innse at begrensede omstendigheter er nettopp det som gjør at forsikringen er så kritisk.

"Millennials er generelt folk med lavere inntekt og eiendeler, slik at de er mer utsatt for de dårlige tingene som kan skje," sier Dr. Steven Weisbart, sjeføkonom for nonprofit Forsikringsinformasjonsinstitutt. "De har mindre plass til å rebound. Så det du leter etter er et økonomisk sikkerhetsnett som, hvis du må falle, vil fange deg før du treffer bakken. "

Gitt at forsikring er et annet element som strekker seg et stramt budsjett - enten du betaler premiene, eller at mor og far er med på regningen - visse typer dekning er mer hensiktsmessige for dette stadiet enn andre. Her er fire målsetninger for tusenårene - og en kanskje:

Helseforsikring.

Gitt at 42% av Millennials i en nylig undersøkelse av forsikringsselskapet The Hartford sa at deres helse var deres største ressurs, topp helseforsikring topplisten. Noen tjue-somethings kan tenke seg selv som uskadelige, men bemerker Weisbart: "Fakta er at folk blir syke og noen ganger blir de så syk at det koster mye penger. "Du kan bli dekket av foreldrenes forsikring til 26 år, men" folk vokser ut av å være 26, "påpeker Weisbart.

Den rimelige omsorgsloven krever at alle enkeltpersoner som ikke er dekket av en arbeidsgiverbasert helseplan, Medicaid, Medicare eller andre offentlige forsikringsprogrammer, skal registrere seg for en godkjent privatforsikringspolise eller betale en straff på minst $ 95 i 2014 (straffen vil stige i påfølgende år). Personer hvis årlige inntekt er mindre enn $ 45, 960, er kvalifisert for et føderalt subsidie ​​i glidende skala hvis de kjøper forsikring gjennom en helseforsikring utveksling.

Det er ikke nødvendig å kjøpe forsikring fra en av børsene. Du kan være kvalifisert for helsedekning gjennom en profesjonell organisasjon eller handelsgruppe, for eksempel Freelancers 'Union, en barforening eller en kirke eller alumniforening. Du kan også kjøpe en individuell policy. Online kilder som lar deg sammenligne planer i ditt område inkluderer: eHealthInsurance. com, ensurance. com og GoHealthinsurance. com og forsikre. com. Hvis du foretrekker å ha noen andre gjør leksene dine, kan National Association of Health Underwriters nettside (www. Nahu. Org) henvise deg til en lokal helseforsikringsagent.

Forsikringsforsikring.

Millennials nest største eiendel?Ifølge The Hartford-undersøkelsen er det deres jobb eller lønnsslipp. De fleste arbeidsgivere tilbyr kortsiktig betalt sykefravær, og større arbeidsgivere gir vanligvis langsiktig dekning av funksjonshemming på opptil 60% av lønnen din i et visst antall år. Men for de mange tusenårene som jobber for oppstart, eller hopper fra konsert til konsert, er en individuell uførhetsforsikring den beste måten å sikre inntekt på hvis du ikke klarer å jobbe på grunn av ulykke eller skade. Politikk - og priser - varierer, avhengig av alder, yrke, mengde erstatningsinntekt, om dekning inkluderer ulykke eller sykdom eller begge, dekningstiden og lengden på elimineringsperioden - den tiden mellom når forsikret person er deaktivert og når den første sjekken kommer. For Millennials, årlig premie vil ligge mellom 1 og 3% av årlig inntekt. Som med helseforsikring vil premiene bli billigere for de som kjøper funksjonsforsikring gjennom en profesjonell organisasjon eller tilknyttet gruppe.

Leietakereforsikring.

Millennials er mer sannsynlig å leie hjem enn å eie det; 72% av husholdningene under 30 år bor i leieboliger, ifølge National Multihousing Council. En meningsmåling fra forsikringsinstituttet i 2013 fant imidlertid at mens 96% av huseiere har huseiereforsikring, har bare 35% av leietakere leieforsikring. Leietakerforsikring gir økonomisk beskyttelse mot tap eller ødeleggelse av eiendeler fra brann eller røyk, vandalisme, tyveri, eksplosjon, vindstød og vannskade (ikke inkludert oversvømmelser). Hvis personen ikke er i stand til å bo i leiligheten hans, omfatter politikken også levekostnadene i en sammenlignbar leilighet for en viss tid. Fordi leieforsikring i de fleste tilfeller dekker bare verdien av andres eiendeler, ikke bygningen de er innkvartert i, er kostnaden relativt billig: Gjennomsnittlig årlig premie er mindre enn 200 dollar.

"Absolutt, positivt, kjøp leiers forsikring," sier Jeanne Salvatore, en talsmann for Insurance Information Institute. "Du prøver å erstatte din seng, madrass, dyner, laken, pute - vi snakker mye penger her. Hvis du må kjøpe igjen alt, kommer det til å koste tusenvis, selv for de mest bare-beinleilighetene. "

Bilforsikring.

Du må kjøpe bilforsikring for å kjøre lovlig i USA. Alle retningslinjer omfatter ansvarsforsikring, som dekker skader som du eller den utpekte driveren forårsaker noen andre. Det er imidlertid to typer forsikringer som er valgfrie: omfattende forsikring som gir deg erstatning for tap på grunn av tyveri eller skade som skyldes noe annet enn en kollisjon med en annen bil eller gjenstand, for eksempel brann, fallende gjenstander, jordskjelv, vindstorm, hagl , flom, hærverk eller kontakt med dyr som fugler eller hjort; og kollisjon, som betaler for skade på bilen din som følge av et kollisjon med en annen bil, gjenstand eller som et resultat av å flippe over, og dekker også skader forårsaket av potholes.

"Hvis du finansierer en ny bil, vil banken eller utlånsinstituttet kreve at du får omfattende og kollisjon, sier Salvatore."Hvis du kjører en gammel bil, kan du vurdere å slippe dem. "For eksempel, hvis de kombinerte valgfrie forsikringskostnadene er $ 800 og fradragsberettiget er $ 1 000, og bilen er verdt bare $ 2 000, kan det ikke være fornuftig å kjøpe den dekning.

Valgfri dekning

Livsforsikring.

Hvorfor trenger du livsforsikring? Fordi noen stoler på deg å gi inntekt eller betale en gjeld og vil lide et betydelig tap hvis du ikke er rundt for å gjøre det. "Hvis du ikke har noen avhengige og ingen gjeld, trenger du ikke livsforsikring," sier Weisbart. Det ser ut til å krysse livsforsikring utenfor listen over må-ha-beskyttelser. Imidlertid er mange tusenårsdager saddled med betydelige studielån eller betydelig kredittkortgjeld - og den gjelden forsvinner ikke bare fordi du gjør det. "Du bør kjøpe livsforsikring for å betale av enhver gjeld som ved døden din blir andres problem," anbefaler Weisbart.

Den gode nyheten: Jo yngre personen, desto billigere dekker fordi det er svært lite sannsynlig at noen unge vil dø. For en 25 år gammel kvinne som ikke har røykt på minst ett år, begynner årlig premie på $ 300 000 i dekning over 30 år på $ 250. Sjekk Accuquote for mer informasjon.

Bunnlinjen

Helseforsikring og bilforsikring (hvis du eier en bil) er obligatorisk. Leietakere og uføreforsikring er kloke investeringer. Når det gjelder livsforsikring: Hvis du ikke har noe med gjeld og ikke støtter noen andre, kan du hoppe over det - inntil romkameraten blir til en livspartner, uansett.