Bilde dette: Du har nettopp startet din første jobb. Eller du har bare flyttet til USA. Forbrukerfinansieringsbyrået (CFPB) kaller deg "usynlig kreditt. "

Eller si at du ikke har tatt ut noen lån eller kjøpt noe med et kredittkort i mange år. CFPB anser deg "uskadelig. "

Hvis ingen av disse vilkårene høres gratis - de er det ikke. Folk i en av disse gruppene vil ha det vanskelig å overbevise en utlåner om å utvide dem, det være seg for en bedrift, et hus eller en bil.

Selv om du ikke ønsker å få lån, er det andre grunner til å ha en bedårende kreditt historie. Ideen om å se på kredittpoeng, sier Patty Cathey, president for Smart Retirement i Denver, "får mer trekkraft. Forsikringsselskaper i nesten alle statene (unntatt Hawaii, California og Massachusetts) bruker en kundes kredittpoeng når de fastsetter deres bilforsikringspremie. En nylig studie fant at en kreditt score kan føre til en nesten 50% forskjell i premier i gjennomsnitt. High-credit score individer vil få de laveste prisene; lav eller ingen kreditt score forbrukere [vil være] betale høyere priser for samme policy. “

Hvis du prøver å etablere kreditthistorikken din, eller å bøte opp, er det en trinnvis playbook av hva du bør gjøre.

en. Få et personnummer

Hvis du ikke er en borger i USA, må du enten få et personnummer eller et enkelt skattebetalers identifikasjonsnummer (ITIN) for å bygge en kredittfil. Et personnummer betraktes som det bedre av de to. Med mindre du er autorisert til å jobbe i USA ved Institutt for Homeland Security, vil du sannsynligvis ikke kvalifisere, skjønt.

En ITIN utstedes av IRS til personer som ikke er berettiget til et personnummer.

2. Åpne en bankkonto

Kari Luckett of CompareCards. com sier, "banker vil vanligvis tilby deg en sikret kreditt. De setter det opp for å ta penger fra kontoen din i tilfelle du mislykkes i å tilbakebetale de lånte pengene, jeg. e. , balansen på ditt sikrede kort. Opprett et forhold til en bank og diskuter deretter alternativene dine med en låner. De kan kartlegge en plan for deg å lage en solid kreditt historie, starter med et lite lån sikret med kontanter eller annen verdifull sikkerhet. "

Du kan også bli en autorisert bruker på en andens kort. Scott Smith, president for CreditRepair. com, foreslår at du "spør en venn eller et familiemedlem du kan stole på hvis du kan legges til et av deres gamle kredittkort som autorisert kortbruker. Du trenger ikke engang å ha kortet i din besittelse, og dette kan øke poengsummen vesentlig. "Vær oppmerksom på" du kan stole på "en del av dette råd: Hvis den samarbeidsvenn ikke betaler kredittkortregninger til rett tid, kan kredittpoengene dine lide som følge av dette.

3. Bruk ditt sikrede kredittkort

Bare å ha det sikrede kredittkortet, er ikke nok. Du må bruke den uten overusing den. Til å begynne med, ta en $ 50 kostnad og betal den tilbake på slutten av måneden. Fortsett, prøv å bruke ikke mer enn en tredjedel av din tilgjengelige kreditt. Hvis du for eksempel har et kort med en kredittgrense på $ 1 000, må du aldri la balansen din gå over $ 300. Flere måneder med å overholde regningen for å bruke ikke mer enn 30% av kredittinntektene, begynner å bygge en sunn kreditthistorie. (Se Hvordan kredittkort påvirker kredittverdien din for mer om dette emnet.)

4. Sjekk med kortselskapet

Om en måned etter at du begynner å bruke plasten din, kontakt kredittkortselskapet og sørg for at de rapporterer aktiviteten til alle tre kredittkontorer (TransUnion, Equifax, Experian), "anbefaler Arvin Sahakian, visepresident for boliglåns søkeside beSmartee. com. "Gjør dette på månedlig basis i flere måneder etter. Noen selskaper mislykkes i å rapportere for et par måneder, så det blir fortsatt registrert at du holder deg på toppen av dette. “

5. Graduate til et usikret kort

Når du har flere måneder med en positiv betalingshistorikk, begynner du å handle for usikrede kredittkort (de som ikke krever sikkerhet knyttet til dem). Faktisk ikke bli overrasket hvis e-posten din allerede inneholder noen tilbud. I begynnelsen vil disse sannsynligvis ha en lav grense og en høyere rente, men siden du betaler saldoen til rett tid hver måned, vil renten ikke saken. Bruk de samme regler som for ditt sikre kort. Ikke overbelaste, og betal den på tid og i sin helhet.

6. Bygg mer kreditt

Ved nå bør du være på kreditt-poenget! Din kreditt score vil stige raskere når du tar på - og betaler raskt - et stykke avdragsgjeld (for eksempel et boliglån eller et automatisk lån).

Du kan også se på et kreditt-builder lån fra en bank eller en kredittforening. Disse lånene varierer vanligvis fra $ 500 til $ 1, 500 og kan sikres eller usikret. Omtrent 20% av kredittforeningene tilbyr disse lånene.

Kreditt Karma tilbyr hjelp skreddersydd til de med en "tynn kredittfil. "Det er" utformet for å være imøtekommende og hjelpsom, slik at disse forbrukerne raskt kan ta positive tiltak for å bygge opp sin kreditt, sier konsernsjef og grunnlegger Ken Lin.

Når du har to usikrede kort eller ett usikret kort og en annen type lån , avbryt ditt sikrede kort.

Bunnlinjen

Så nå er du ikke lenger en usynlig kreditt. Du har blitt skummel. For å fortsette å brenne din post, her er noen ekstra poeng. , selv en tappelig betaling kan ødelegge din unge rekord.

• Husk regelen om å aldri bruke mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt (noen eksperter anbefaler bare å bruke 7% til 10%). Som nybegynner er målet ditt å låne , men i små, forsiktige skritt for å bevise at du er ansvarlig.
• Etter et år med å bevise at du er ansvarlig, be kredittkortselskapet om å øke kredittgrensen. En høyere kredittlinje er ikke bare en belønning for din sterile tilbakebetaling historie, signalerer også din kredittverdighet, som igjen øker din sco re.Det betyr ikke at du plutselig skal begynne å laste opp en storm, skjønt!
• For flere ideer, se

Slik etablerer du en kreditthistorikk .