Hvis du har veldig dårlig kreditt eller veldig god kreditt, vet du sikkert allerede det. Men det er det enorme mellomområdet hvor poengsummen din er for lav til å få de beste tilbudene. Hvis du vil få et nytt kredittkort, ta ut et lån hos bilforhandleren, få et boliglån til å kjøpe et hus eller låne penger for noe annet formål, gjør kvaliteten på kredittpoenget ditt en viktig forskjell.

Med en dårlig score, vil få banker ta en sjanse på deg; de som gjør, vil tilby deg sine høyeste priser. En dårlig kreditt score kan også øke forsikringsrenten eller føre til at forsikringsselskapene avviser deg helt, og det kan stå mellom deg og leiligheten du vil leie. Negative elementer i kreditt rapporten kan til og med skade din evne til å få bestemte jobber. Selv en middelmådig poengsum vil jakte opp priser sammenlignet med de som tilbys til mennesker med utmerket kreditt.

La oss ta en titt på hva som anses som en dårlig kreditt score, hvordan du kanskje har kommet dit og hva du kan gjøre for å fikse det.

Kredittpoeng, definert

En dårlig kredittpoengsum er en FICO-poengsum i størrelsesorden 300 til 620. Noen poengdiagrammer deler opp det spekteret, og kaller "dårlig kreditt" en poengsum på 300 til 550 og "subprime credit" en poengsum på 550 til 620. Uansett merking, har du problemer med å få en god rente eller få et lån i det hele tatt med en kreditt score på 620 eller lavere. I kontrast faller en utmerket kredittpoengsum i 740 til 850-serien.

Kredittadferd som skader poengsummen dine

Lånere med dårlig kreditt har vanligvis en av følgende negative elementer på kredittrapporter:

- Kriminelle betalinger

- avregninger

- samlinger

- foreclosure

- kort salg av fast eiendom du eide

- konkurs

FICO kreditt score er basert på fem brede kategorier av låneadferd, hvorav noen påvirker poengsummen din mer enn andre. Betalingsloggen din teller 35% av poengsummen din, så mangler betalingsdatoen din alvorlig vondt ditt poeng. Å være 31 dager forsinket er ikke så ille som å være 120 dager sent, men å være forsinket er ikke så ille at du ikke betaler så lenge at kreditor sender kontoen din til samlinger, debiterer din gjeld eller samtykker i å betale for din gjeld for mindre enn du skylder.

Hvor mye du skylder i forhold til hvor mye kreditt du har tilgjengelig er en annen viktig faktor, som står for 30% av poengsummen din. Si at du har tre kredittkort, hver med en kredittgrense på $ 5 000, og du har maksimalt dem alle ut. Kredittfordelingsforholdet ditt er 100%. Scoringformelen ser mest fordelaktig ut på låntakere hvis forhold er 20% eller lavere.

Mindre viktig er lengden på kreditthistorikken din, som teller for 15% av poengsummen din. Du har ikke mye kontroll over denne komponenten.Enten din kreditt historie strekker seg tilbake flere år eller det gjør det ikke.

Antall nye kredittkontoer du har teller for 10% av poenget ditt, noe som betyr at det kan skade din poengsum å søke om nye lån for å flytte gjelden din. På den annen side, hvis du flytter din gjeld rundt, betyr det å få en lavere rente som hjelper deg å komme ut av gjeld lettere, kan ny kreditt til slutt hjelpe din poengsum. (For å lære mer, les 0% Balanseoverføringer: Hvem virkelig fordeler?)

Typer av kreditt som brukes teller for 10% av poengsummen. Hvis du har et automatisk lån, et boliglån og et kredittkort - tre forskjellige typer kreditt - kan det bety en bedre poengsum enn hvis du bare har kredittkort. Igjen, ikke bekymre deg om denne. Å søke om ulike typer lån for å forsøke å forbedre poengsummen din, vil få liten innflytelse og får deg ytterligere i gjeld - ikke hva du vil når du har mindre enn stjernekreditt. Fokuser på å betale ned dine saldoer og foreta betalinger i tide. (For alternativer for å forbedre kredittpoengene dine, les

7 tips for å sprette tilbake fra en kreditt score katastrofe

og 3 enkle måter å forbedre kredittpoengene dine .) t Skadelig skade poenget ditt Du kan være glad for å vite at følgende ting ikke har noen direkte innvirkning på kredittpoengene dine:

- Din inntekt.

Det spiller ingen rolle om du lager $ 12 000 eller $ 120 000 per år, så lenge du gjør betalinger i tide. Å ha lav inntekt trenger ikke å ha dårlig kreditt.

- Din adresse. Å bo i et dårlig nabolag vil ikke gi deg en dårlig kreditt score, og heller ikke bo i en prestisjetunge gir deg en god score. Hvis du eier et hjem, påvirker verdien heller ikke poengsummen din.

- Din deltakelse i et kredittrådgivningsprogram. Registrering av hjelp til å administrere regningene dine gjør heller ikke vondt, eller hjelper din score. Det er de spesifikke trinnene du tar under det programmet som vil påvirke hvordan du vurderer.

- Ditt løp. Selv om noen lett kan gjette ditt løp basert på ditt navn, påvirker FICO ikke inn i kredittpoengsummen din.

- Din sivilstand. Din kredittrapport angir ikke om du er gift eller skilt, og det påvirker heller ikke denne informasjonen i poengsummen din. Ekteskap kan indirekte føre til en god kreditt score hvis å ha to inntekter gjør det lettere å betale regninger du sliter med - eller det kan gi deg dårlig kreditt hvis du gifte deg med noen økonomisk uansvarlig. Skilsmisse kan indirekte skade din kreditt score hvis den ødelegger din økonomi, men igjen, sivilstatus vil ikke påvirke poengsummen din direkte.

-Renten på noen av dine lån eller kredittkort. Uansett om du betaler standardfrekvensen på 29. 99% eller en salgsfremmende innledende rate på 0%, bryr du ikke poengsummen. (Les

Forstå kredittkortbalansoverføringer og Bland skulden din med balanseoverføringer for å lære mer.) Er det ikke noe dårlig kreditt? Selv om det ikke er teknisk dårlig fordi det sannsynligvis betyr at du ikke har noen gjeld, har ingen kreditt historie og ingen kreditt score kan gjøre det vanskeligere å leie en leilighet, åpne en kredittkortkonto eller få et lån.I mange tilfeller kan du omgå din mangel på poeng ved hjelp av alternative metoder for å bevise ditt økonomiske ansvar. For eksempel, hvis du ønsker å få et boliglån, kan du sende inn en historie med rettidig leie- og bruksbetalinger med din boliglånsansøknad. (For mer, se

Veien til det verste kredittpoenget noensinne

.) Konsekvenser av dårlig kredittpoeng Hvis du er i stand til å bli godkjent for ny kreditt i det hele tatt, har du dårlig kreditt score betyr at du betaler betydelig høyere rente enn noen med en utmerket score. Forbrukerkredittrådgiveren Springboard rapporterte at i januar 2014 kunne en forbruker med en kredittpoengsum på 300 til 550 forvente å betale 9,5% for et boliglån, 18,9% for et autolån og 28,9% for et lån kredittkort. Låntakere i subprime kategorien 550 til 620 gikk ikke mye bedre, bortsett fra i kredittkort, hvor de kunne betale 19,8%. I mellomtiden kan en forbruker med en utmerket kreditt score på 740 til 850 forvente å betale 3,9% for et boliglån, 5,1% for et auto lån og 7,99% for et kredittkort.

De høyere prisene du betaler når du har dårlig kreditt betyr høyere månedlige innbetalinger og mye mer penger brukt på renter i det lange løp. Du kan forvente å betale høyere premier for auto- og huseiereforsikring også. Det er vanskelig å forbedre økonomien din under disse omstendighetene. (For relatert lesing, se

Kredittkort for personer med dårlig kreditt

.) Tips for å forbedre et dårlig kredittpoeng Det er noen ekstreme måter å prøve å øke kredittpoengene dine på, men ikke alle kan bruke dem og de kan til og med komme tilbake. Her er noen enkle trinn du kan ta som vil helt sikkert forbedre poengsummen din.

en. Gjør minst minimumsbetalingen til enhver tid, hver gang, på hver konto.

Du kan ikke ha penger til å betale av dine saldoer eller til og med gjøre seg i dem, men hvis du i det minste kan gjøre minimumsbetaling innen fristen hver måned, vil det hjelpe din score.

2. Prøv å løse betydelige kredittrapporteringsfeil . Hvis det er negative elementer på noen av dine tre store kredittrapporter, følg kredittbyråets skritt for å prøve å få disse elementene fjernet. Denne prosessen kan være frustrerende og til og med ubrukelig, som Kiplinger-forfatteren Jessica Anderson fant da hun gikk gjennom prosessen, men det er verdt å prøve å fjerne eventuelle feil.

3. Snakk med kreditorene dine .

Hvis du har problemer med å tilbakebetale gjeld, kan du se om du kan utarbeide et gunstigere arrangement med noen av dine kredittkortselskaper eller långivere. Pass på at du får noen avtale skriftlig. Vær oppmerksom på at noen arrangementer kan skade poengsummen din, skjønt. Å få kredittkortbetalingsfristen din endret til fem dager etter at du har mottatt lønnsslippet ditt, vil for eksempel ikke skade din poengsum, men få kreditor til å redusere lånebalansen din. (For å lære mer, les Kommer et gjeldsoppgjørsprogram å påvirke kredittpoengene mine? ) Du vil nok følge kredittpoengene dine for å se om innsatsen din gjør en forskjell.For å holde deg oppdatert på endringer i kredittpoengene dine, bør du vurdere å bruke en av disse beste nettstedene for å sjekke kredittpoengene dine. Du trenger ikke å registrere deg for en betalt kredittovervåkningstjeneste eller betale for poengsummen din. Bare vær sikker på at du forstår begrensningene i gratis kredittpoeng. Bunnlinjen

Endespillet handler ikke egentlig om å forbedre et tresifret nummer, men om å korrigere problemene som fikk deg til en vanskelig økonomisk situasjon. Det handler om å iverksette tiltak for å gi deg flere muligheter og mer trygghet når det gjelder din personlige økonomi og ditt liv. I det lange løp har den ikke 740 kredittpoeng, men er ute av gjeld og har penger i banken som vil tillate deg å oppnå disse målene.