Å administrere inntekten er alltid viktig, men det blir enda mer kritisk under pensjon, når inntekten kommer fra besparelsene dine i stedet for lønn og inntjening. Fordi inntektskilden din - som du lagret så nøye i løpet av arbeidsårene dine - er begrenset under pensjon, må du sørge for at den varer gjennom resten av livet ditt. Dette betyr å bestemme inntektsbehovene dine i årene som går opp til pensjonen, og når du går på pensjon, administrerer du pensjonsmidlene dine effektivt. I denne artikkelen ser vi på noen problemer du må vurdere når du gjør disse tingene.

Planlegging i førtidspensjonsår

Når tiden for pensjonen nærmer seg, er det alltid en sjanse for at beløpet du trodde ville være tilstrekkelig til å finansiere pensjonsalderen, ikke er. Årsakene kan inkludere levetidsøkninger og lavere forventet avkastning på investeringer. For å forbedre din sjanse til å ha økonomisk trygg pensjon, foreta hyppige revurdering av dine pensjonsinntektsbehov og -kilder i løpet av de ti årene før din forventede pensjonsdato.

"Vi tror det er ekstremt verdifullt å revurdere din pensjonsinntekt behov hvert år i løpet av de ti årene før pensjonering," sier Patrick A. Strubbe, grunnlegger og eier av Preservation Specialists, LLC, Columbia, SC , og forfatter av Lagre din pensjon! "Dette er på grunn av en rekke faktorer. For det første endrer din økonomiske situasjon og hekseeggene seg. For det andre kan drømmene dine og dine ønsker endres eller svinge (kanskje du bestemte deg for at du ikke vil vente 10 år til å gå på pensjon lenger!). Endelig er det godt å gjøre justeringer basert på hva som foregår rundt deg - blant annet med hensyn til inflasjon, rentenivå og det generelle økonomiske miljøet. “

Utviklingen på aksjemarkedet i 10 år mellom 1999 og 2009 er en god illustrasjon av hvordan potensielle pensjonister måtte omplanlegge pensjonen. For mange ga markedsboomen på begynnelsen av 90-tallet håp om en økonomisk trygg pensjon. Den etterfølgende markedsnedgangen resulterte imidlertid i en betydelig reduksjon av pensjonsmidler, noe som tvang mange personer nær pensjonisttilværelse til å utsette sin opprinnelig forventede pensjonsdato.

Hva gjør du hvis du ikke har nok

Hvis din vurdering av pensjonsporteføljen din og din nåværende utgift viser en mangel på besparelser, må du kanskje fortsette å arbeide utover forventet pensjonsdato. (For mer om hvordan du skal vurdere hvor mye du trenger for pensjon og hvor mye du har, se

Lagre for pensjonering: Søken etter suksess

.) Skulle du bestemme deg for å fortsette å jobbe eller få jobb etter at du har arkivert for trygdeordninger, være oppmerksom på hvordan inntekten din kan påvirke beløpet du mottar hvis du er mindre enn den fulle pensjonsalderen for fødselsdagen din, som utpekt av Social Security Administration. Også, hvis du finner at du ikke kan pensjonere så snart du har planlagt og må fortsette å jobbe, kan du prøve å redusere din utvidede førtidspensjonsperiode ved å re-strategisere. I utgangspunktet må du øke mengden du sparer, slik at du forkorte tiden for å nå målet ditt. Her er noen måter å øke besparelsene på: Vurder gjeldskonsolidering eller refinansiering for å redusere månedlige utbetalinger for kredittkort og andre lån, inkludert ditt boliglån. Du kan omdirigere reduksjonen i rentebetalinger til pensjonsnettet.

Lag endringer som reduserer eller eliminerer utgifter på luksusartikler eller andre ting du ikke trenger. Det kan være lettere enn du tror! Vurder å bruke en billigere bil, kjøpe bedre priset varer og til og med flytte inn i et mindre eller billigere hus eller leilighet. Selv om det kan være utfordrende å gjøre disse endringene, kan du trøste med at de vil bidra til å øke levestandarden din under pensjon, når du kanskje ikke ønsker eller kan jobbe - eller få høyt betalte jobber.

• Kontrollere dine eiendeler under pensjonen
• Vurdere eiendomsfordeling

Anbefalingen om at pengene dine fungerer for deg, gjelder også for pensjonsalderen. Gjennomføring betyr dette å investere eiendeler for å gi avkastning på investeringer.

Når det er sagt, er det viktig å holde verdiene dine trygge i pensjonsalderen når du har mindre tid til å gjenopprette fra nedgang i markedet. Dette betyr at du kanskje må skifte fra høyere risikoinvesteringer til de som gir en garantert avkastning. Men omfordelingen din avhenger av hvor gammel du er når du går på pensjon og tilstanden til helsen din. Pensjonere tidlig, spesielt hvis du har lengre forventet levetid, kan kreve mer aggressiv investering selv i pensjonsalderen. (For mer informasjon om aktivaallokering, se

Oppnå optimal ressursfordeling

og 6 Asset Allocation Strategies That Work .) "Langtidspensjonen til pensjonsporteføljen er svært følsom for avkastning i de første årene av uttak, sier Kevin Michels, CFP®, finansplanlegger med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. "Negativ avkastning tidlig kan sterkt redusere levetiden til porteføljen din. Derfor er det viktig å ha en passende kapitalfordeling fra dag ett i pensjon. " Når du omfordeler dine investeringer, bør du også vurdere det resulterende likviditetsnivået og hvordan det vil påvirke din evne til å gjøre uttak når du trenger dem. For eksempel kan ikke-børsnoterte eller nærstående verdipapirer ta fra noen uker til over et år for å bli likvidert. Omfordeling av eiendeler uten oppmerksomhet til likviditet kan gi deg uten kontanter, noe som blir et problem, spesielt når du må trekke dine nødvendige minimumsfordelingsbeløp (RMD) innen gjeldende frist (dette begynner i alderen 70 ½ på

)

. Det har vært mange tilfeller av enkeltpersoner som ikke oppfyller sine RMD-frister, fordi eiendeler ikke kunne likvideres i tide. Administrere inntektsstrømmen Din inntektsstrøm i pensjonsalder avhenger vanligvis av årlige utgifter, beløpet du har lagret og antall år du prosjektet, må du dekke.For å balansere inntektene dine med utgiftene dine, bør du vurdere å gjøre følgende:

Lag en liste over månedlige utgifter, for eksempel verktøy - inkludert strøm, telefon, gass og vann - dagligvarer, leie eller eiendomsskatt og transport. Også vurdere medisinsk og fritid utgifter. Disse beløpene kan endres hvert år på grunn av levekostnader, noe som betyr at du må gjøre en vurdering i begynnelsen av hvert år. Generelt øker inflasjonen om lag 3% per år, men kan være høyere for visse utgifter som medisinsk og helse.

Få oversikt over beløpet du har lagret for pensjonering. Dette inkluderer dine vanlige besparelser og din pensjonskontosaldo.

• Vurder din forventede levetid og legg til ekstra for å være sikker på at inntektene dine varer.
• Selvfølgelig bestemmer de to siste faktorene sammen hvor mye månedlig inntekt du kan ha mens du sparer sparepengene dine. Se på hvor mye du har lagret i forhold til antall år du forventer at du trenger det. For eksempel, si at du tror at nummeret vil være 20 år og du har lagret $ 500 000. Din månedlige tildeling vil være omtrent $ 2, 100. Legg dette beløpet til beløpet du vil motta fra Social Security (og eventuelle pensjonsytelser, hvis du har dem). Dette er hva du har som inntekt for å dekke dine månedlige utgifter. (For å estimere inntekten din fra trygdeordninger, bruk fordelerkalkulatorene på SSAs nettsted.)
• Å se på utgiftene dine hvert år vil hjelpe deg med å avgjøre om du trenger å gjøre justeringer i utgiftene dine, slik at du ikke kommer i fare Din inntekt i de kommende årene. (Merk: Når du vurderer dine pensjonsinntektsbehov, må du ta med eventuelle inntekter fra din ektefelle, så vel som din ektefelles utgifter.)

Din inntekt fra dine pensjonssparende kjøretøyer

Hvor mye inntekt du trenger for å trekke seg fra dine pensjonsavhengige kjøretøyer, avhenger vanligvis av hvor mye du har tilgjengelig eller vil motta fra andre kilder, for eksempel dine vanlige sparing og trygdeordninger. Når det er mulig, vurder å ikke trekke tilbake fra din pensjonskonto enn du er pålagt hvert år etter IRS-forskrifter. Dette vil tillate at gjenværende beløp fortsetter å vokse skatteutskudt, eller skattefritt i tilfelle Roth IRAs. Dette vil også bidra til å redusere beløpet du må inkludere i inntektene, og dermed redusere skattene du skylder for året. Din inntekt bestemmer også hva du må betale for Medicare del B.

Når du har bestemt deg for hvor mye du skal / skal distribuere fra din pensjonskonto for året, ta kontakt med pensjonsplanen administrator eller finansiell leverandør for å etablere planlagt utbetalinger fra din pensjonskonto. For å gjøre dette, ber du om at utbetalinger blir betalt til deg på en fremtidig dato, og fortsett med en bestemt frekvens, for eksempel månedlig, kvartalsvis eller årlig.

Når du etablerer planlagte distribusjoner, sørg for at beløpet du ber om, er nok til å tilfredsstille eventuelle RMD. Hvis beløpet du trekker ut fra din pensjonskonto for året, er mindre enn ditt RMD-beløp, vil du skylde IRS en straff på 50% av mangelen, referert til som en overtredelsesakkumulering [se

Unngå feil i påkrevd Minimumsfordeler (RMDs)]

.Etablering av planlagte distribusjoner bidrar til ikke bare at RMD distribueres i tide, men også at du mottar betalinger uten å måtte kontakte din finansinstitusjon hver måned. Inntekter fra pensjonskasser kan påvirke inntektsskattene Når du bestemmer årlige utgifter og inntektsstrømmer, må du huske at du må betale inntektsskatt på beløp du trekker fra skatteopptatt pensjonskonto. Disse beløpene vil bli behandlet som ordinær inntekt for skattemessige formål.

Dersom uttak oppstår før alder 59½

Hvis du trekker ut eiendeler fra din pensjonskonto før du når alder 59

½

, vil beløpene bli gjenstand for en 10% avgiftskvote, med mindre du møter en av unntakene fastsatt ved IRS-forskrift (se 9 Strafffrie IRA-tilbakekallinger ). Denne avgiftsskatten belastes i tillegg til eventuelle skatter du skylder på beløpet. Hvis du må distribuere beløp fra pensjonskonto før alder 59 ½ , snakk med finansiell planlegger om strategier for å unngå eller minimere ekspedisjonsavgiften. Bunnlinjen Som andre aspekter ved økonomisk planlegging, styrer du inntektene du vil motta i løpet av pensjonsalderen, krever nøye planlegging. Det er viktig at du ikke venter til du går på pensjon for å begynne å lage dine økonomiske planer. I stedet må du revurdere din økonomiske status i løpet av pensjonsalderen, slik at du for det første kan avgjøre om du må utsette pensjon. Viktigst, snakk med din økonomiske planlegger, hvem vil kunne bestemme dine spesifikke behov. (Husk at emnene dekket i denne artikkelen er diskutert fra et generelt perspektiv.)