I dag må folk uten tvil gjøre mer avgjørelser enn noen gang om deres økonomi - beslutninger som tidligere ble gjort for dem, for eksempel hvordan man kan investere sine pensjonsbesparelser. Forbrukere som er kunnskapsrike nok til å vite hva de ikke vet om å investere, og hvem har råd til gebyrene, kan sette seg ned med en finansiell planlegger for å få råd. (Hvis kostnadene er en bekymring, sjekk ut Hvordan kutte Financial Advisor Utgifter .) Men hva om kvinner tar dette trinnet, anerkjenner deres mangel på økonomisk kunnskap, og får subpar råd?

Dette scenariet kan allerede skje, ifølge en studie utgitt tidlig i 2015 av München senter for Aging Economics. Forskerne så på samspill mellom finansielle rådgivere og kunder i Tyskland og fant at "rådgivere har et incentiv til å gi bedre råd til forbrukere som ser ut til å bli bedre informert", og at forbrukere som signaliserer at de er mindre finansielt litterære, særlig kvinner og forbrukere uten en høyskoleutdanning, påvirkes negativt.

Bortsett fra denne undersøkelsens funn, hva er beviset på at kvinner faktisk blir verre økonomisk råd? Og hvis de er, hva kan kvinner gjøre med det?

Hvorfor noen kvinner føler seg jilted

"Jeg har hatt mange kvinnelige klienter fortelle meg at deres tidligere rådgiver var avvisende om deres bekymringer, tok ikke tid med dem de trengte eller bare snakket med ektefellen deres," sier Lisa M. LaMarche, en sertifisert offentlig regnskapsfører, sertifisert finansiell planlegger og registrert investeringsrådgiver med Milestone Wealth Advisors i Greenville, Del. "Alle disse situasjonene gir en følelse av at de ikke får gode råd. “

En av de mest fornærmende scenariene oppstår når en mannlig finansiell rådgiver jobber med en kvinnelig klient innebærer at hennes økonomiske bekymringer er ubarmhjertige, at hun er mer opptatt av hvordan man har råd til et skap fullt av designersko, for eksempel enn om hvordan man skal investere for pensjonering. Kvinner som føler seg patronisert av en rådgiver kan bli slått av i verden av profesjonelle økonomiske råd - eller de kan henvende seg til en kvinnelig fokusert rådgiver eller firma. (For relatert lesing, se

Finansielle rådgivere Skift fokus til kvinner .) "Ofte er kvinner mer komfortable med en kvinnelig rådgiver som de føler kan forholde seg bedre til situasjonen deres," sier LaMarche. "Mange av mine kvinnelige klienter i løpet av årene var relatert til meg fordi vi jobbet med mødre, kjører en bedrift, omsorg for aldrende foreldre, oppdra barna og hadde lignende livsproblemer. Da jeg ga dem råd, visste de at jeg forsto deres situasjon. "

Hvorfor ulykkesforholdene

Bortsett fra å krenke en generell følelse av rettferdighet, er det en rekke problemer med kvinner som får underordnede økonomiske råd.

"Forholdene er enorme! Sier LaMarche. "For det første bor kvinner i gjennomsnitt lengre enn menn. Dette betyr at de må finansiere en lengre pensjon og må ha de beste rådene som er tilgjengelige for å få pengene sine til sist. I tilfelle av skilsmisse er kvinner ofte i dårlig form økonomisk enn menn. Det har en langsiktig effekt, og de går inn i sine senere år mye mindre økonomisk utstyrt enn de burde være. "

Cooper Mitchell, en finansiell planlegger for det registrerte investeringsrådgiverfirmaet Dane Financial i Springfield, Mo., sier han mener at rådgivere ofte gir dårligere økonomisk råd til kvinner. Det er vanligvis fordi de prøver å appellere til kvinners ønske om sikkerhet, sier han, i stedet for å utdanne dem om de ulike aspektene ved å investere, spare, planlegge og ta risiko.

Slik får du bedre veiledning

Mitchell sier at når en kvinne som er en potensiell klient sier "Sikkerhet er min primære bekymring", er det pålagt rådgiveren å finne ut hvorfor det er så viktig og å definere sikkerheten hun er faktisk ute etter. - Ofte vil kvinner fortsatt ha en avkastning som overgår inflasjonen, men de tror ikke det er mulig uten å gi opp mye sikkerhet, sier han.

Kvinner kan få overlegen økonomisk rådgivning ved å søke ut selskaper som har kvinnelige rådgivere og kvinner i ledelsesroller. De kan også luke ut rådgiverne som kan behandle dem dårlig med et raskt telefonintervju før de godtar et personlig møte. Og de kan søke rådgivere som gjør et poeng med å forklare komplekse begreper i klart språk, snarere enn å snakke over hodet eller si: "Ikke bekymre deg, jeg skal ta vare på det for deg. "(For mer les

Hvordan Financial Advisors Mistreat Women [og hvilke kvinner kan gjøre om det] ). Hvis du føler deg mer komfortabel med å jobbe med en kvinnelig finansiell rådgiver, gjør du det. Tross alt kan du allerede gjøre dette når du velger legen din, din massasje terapeut, barnets barnevakt eller noen andre som er nært involvert i livet ditt. Det er viktig å utvikle et forhold til noen du kan være ærlig med, som du kan stole på.

Det er selvfølgelig mange mannlige rådgivere som tar sine kvinnelige kunder seriøst og gir dem de beste rådene.

"Det finnes mangler med noen finansiell rådgiver," sier Stephen Parnell, direktør for strategiske markeder for Hartford Funds, en ledende leverandør av verdipapirfond. "Men i de fleste scenarier er det ikke innholdet i det finansielle råd, men måten rådene kommuniseres som trenger forbedring. "

Parnell sier at kvinner har visse egenskaper som indikerer at de kan være bedre investorer enn menn: fokus på langsiktige, ikke-monetære mål; en større vilje til å be om veiledning; og en grundigere beslutningsprosess. Han sier at finansielle tjenester kan trene sine finansielle rådgivere for å kommunisere effektivt med kvinneklienter.

Gir menn virkelig kvinner dårligere råd?

Noen rådgivere finner ideen om at menn gir kvinner verre økonomisk rådgivning fornærmende og til og med absurd.

"Mens jeg bare kan snakke for øvelsen, kan jeg fortelle deg at svaret er et rungende nei, sier Jesse Kaufman, en chartret investeringsforvalter (CIM) og en stipendiat fra Canadian Securities Institute (FCSI). Kaufman er visepresident, porteføljeforvalter og investeringsrådgiver med Seidman Kaufman Group i Richardson GMP, en verdiskaping og portefølje rådgivende praksis i Toronto, Ontario. "Faktisk finner jeg spørsmålet selv partisk, støtende og uten fortjeneste eller premiss," sier han. "Tanken om at noen rådgiver som er verdt hans eller hennes salt, ville gi dårligere økonomisk råd til en kvinne enn de ville til en mann flyr i ansiktet av ethisk, moralsk, profesjonell eller til og med rimelig standard. "

I tillegg er måten de fleste økonomiske rådgivningsmessige oppgaver er satt opp, et avskrekk for at rådgivere gir råd til noen klienter, uavhengig av kjønn eller noen annen definerende egenskap. Rådgivere hvis kompensasjon er en prosentandel av klientens forvaltningskapital, tjener mer når kundenes porteføljer tjener mer. Andre rådgivere tar en timebasert avgift, men de vil også skade sin egen praksis ved å tilby dårlige råd til kvinner. Disse kvinneklientene ville ikke komme tilbake og ville ikke henvise sine venner, familie eller kolleger til den rådgiveren.

Et unntak kan oppstå hvis rådgiveren er en megler som kompenseres basert på produktsalg.

"Dessverre har vår industri, som hverandre, sine skruppelløse spillere, som noen ganger gjør ting for å maksimere sin umiddelbare, kortsiktige inntekt - til skade for sine kunder, og til slutt, til deres egen skade", Kaufman sier. "Det er snarveier og lave veier i alle felt. Det er avgjørende at en klient identifiserer en rådgiver som er fokusert på den langsiktige, den høye veien, og hvem driver som fiduciary. "Fiduciaries holdes til den høyeste standarden for forpliktelse i etikk eller lover, forklarer Kaufman, noe som betyr at de er fokusert utelukkende på vegne av sine klienter.

Utenriksdepartementet i april 2016 utstedte nye avgjørelser som krever at amerikanske finansrådgivere benytter fiduciærstandarden til å håndtere sine kunders pensjonsmidler.

Hvordan den nye fiduciaregelen vil påvirke investorer forklarer detaljene. Egnethet mot fidusiære standarder

Enhver finansiell klient, uavhengig av kjønn, vil sannsynligvis bli verre råd hvis han eller hun konsulterer bestemte typer finansielle fagfolk som ikke er pålagt å anbefale investeringer som er i kundens beste interesse , men bare investeringer som passer for klienten. Tilstandsstandarden innebærer at "rådgiveren" er nødvendig for å selge deg produkter som er hensiktsmessige, gitt svarene dine på dine alder, tidshorisont, årlig inntekt, flytende nettoverdi, investeringserfaring, investeringsmål og risikotoleranse. Til tross for de nye reglene er kvalifikasjonsstandarden lovlig for visse rådgivere som arbeider med

ikke-pensjonering eiendeler, så vær nøye oppmerksom på hvilke kontoer du og din rådgiver diskuterer. Disse typer rådgivere har en forpliktende plikt til å tjene mest penger for selskapet de jobber for, så lenge de følger egnethetsstandarden; de har ikke en forpliktelse mot sine kunder. At de tjener provisjoner for produktene de selger, er en åpenbar - likevel juridisk - interessekonflikt som både mannlige og kvinnelige forbrukere må beskytte seg mot.

Den type profesjonelle du vil ansette for objektiv rådgivning som er i din beste interesse, er en registrert investeringsrådgiver (RIA). (For mer om dette temaet, se

RIAer og meglere: Hva er forskjellen? ) Et annet godt tegn er at rådgiveren har en profesjonell sertifisering som krever at han eller hun opprettholder fiduciærstandarden med klienter - som sertifisert økonomisk planlegger (CFP), finansiell analytiker (CFA), personlig finansiell spesialist (PFS), chartret finansiell konsulent (ChFC) og chartret investeringsforvalter (CIM); Det siste er i Canada. Disse fagpersonene kompenseres med et gebyr som du betaler dem, ikke av provisjoner på produktsalg. (Lær mer i Etiske standarder du bør forvente fra finansielle rådgivere .) "Vi finner noe om kvinner spør spørsmål og ta informerte beslutninger når de presenteres med investeringsbeslutninger, sier Pedro Silva, en chartret pensjonskonsulent (CRPC) og sertifisert skilsmisse finansanalytiker (CDFA) med Provo Financial Services, en registrert investeringsrådgiver i Shrewsbury, Mass. Han sier at rådgivere som gir uklart råd har en tendens til å gjøre det konsekvent uavhengig av klientens kjønn, fordi de er fokusert på å selge bestemte produkter til en kommisjon.

Bunnlinjen

Det er vanskelig å si om kvinner systematisk får dårligere økonomisk råd enn menn. (Selv de beste akademiske studiene er begrenset i størrelse og omfang.) Hvis du er bekymret for at du mottar utilstrekkelig råd på grunn av kjønn, bare å være klar over at problemet kan eksistere og at du kan gjøre noe med det, vil det gå langt slik at du kan få råd av høy kvalitet du trenger.

Det er ingen grunn til at kvinner ikke kan være like gode som menn når det gjelder å håndtere husholdningenes økonomi, spare og investere. (For bevis, les

7 Fremstående kvinnelige investorer .) Men de fleste av oss - både kvinner og menn - trenger litt veiledning når det gjelder å ta de store beslutningene. Artikler og bøker kan tilby et solid fundament, slik at du har en ide om hva som skjer når du går inn på et finansrådgiverkontor, men det er ingen erstatning for faglig rådgivning som er skreddersydd for din situasjon - så lenge den er nøyaktig, topp og i din beste interesse. (For ytterligere lesing, se Online Portfolio Management, DIY eller avgiftsbasert finansiell rådgiver: Hva er riktig for deg? og Hvordan kvinnelige investorer tjener penger.)