På en gang kan annuiteter ha likt som et ideelt pensjonskøretøy: du legger inn en klump eller periodisk sum, hovedstolen er "garantert" med en forsikringsfordel og overskriften i brosjyren hevder deg vil motta "$ 4 000 i måneden for livet" - dette virker som mye å leve på i dine gyldne år. Men livrenter har noe mistet sin glød. Det er flere grunner til dette, inkludert:

1. Markedsytelse.
2. "Fine print" på retur.
3. Skjulte kostnader.

Alle pensjonskasser (for å være rettferdige til livrenter) har blitt mindre sikre på grunn av de mindre forutsigbare, lavere returfondene som ligger til grunn for de fleste. Annuiteter er ikke noe unntak. Global usikkerhet, som følge av krisen i Europa og hendelser som 2008-resesjonen, er en god indikator på dette.

SE: Bygg din egen livrente

Hvorfor er livrenter attraktive?
For folk som ikke er interessert i å administrere egen økonomi, tilbys annuiteter en enkel meny. Deltakeren må bare avgjøre tre ting: klump eller periodiske innganger (bidrag), utsatt eller umiddelbar inntekt, og fast eller variabel avkastning. Mange investorer har valgt variabel over faste livrenter til tider, når brølende verdipapirfond vanligvis betyr høy avkastning i forhold til det konservative og tilsynelatende "trygge" faste alternativet.

I finpostet betyr "fast" vanligvis at avkastningen vil bli revurdert på ett til fem år på grunn av markedsavvik. Kontrakter kan rett og slett ikke garantere 6% dersom fondschefen bare gir all-in avkastning på 5%.

SE: Bør 401 (k) være i en livrente?

Hvorfor har livrenter mistet deres glød?
Den gamle vitsen om livrenter er at du gjør en formue på overskriften, og så tar den fine utskriften alt tilbake. I mange tilfeller har dette ikke vært for langt fra sannheten. Innledende priser kan være som 0% rente på bil lån, og er faktisk mye som tap ledere i et supermarked promo. De store løftene fordampes plutselig etter de første seks månedene eller et år når prisene justeres og avgifter sparker inn.

Her er noen av de gebyrene som kan bli begravet dypt i en livrenteavtale, eller ikke vist i det hele tatt: > Kommisjonen

• En livrente er i utgangspunktet forsikring, så noen gode selgere får et kutt på retur eller hovedstol for å selge politikken til deg. Underwriting
• Disse gebyrene går til de som tar aktuarmessig risiko på fordelene. Fondforvaltning
• Det er riktig, hvis livrenten investerer i et fond, som de fleste gjør, blir administrationsgebyrene overført til deg. Straffer
• Hvis du er under 59. 5 og trenger å trekke ut bidragene dine, vil IRS få 10% og kontraktskriveren vil be om "overgivelsesavgift" mellom 5 og 10%. Bedre forfattere har tilbakegangsavgift på lavere prosent, og kvoter for 5 til 15% nøduttak uten straffer. Du kan ikke låne mot dine bidrag, men Uncle Sam lar deg overføre midler til et annet forsikringsselskap uten straff. La imidlertid revisor håndtere dette. Hvis sjekken kommer til deg først, kan du være i trøbbel.

  Skattemulighetskostnad

• Bevilgede, livrenter er en av de få gjenværende dinosaurene i de truede dyrearter som kalles skattehytter. Produsenter som annonserer dem som "utsatt skatt" kan imidlertid ikke være raske å fortelle oss at dette ikke er det samme som en 401 (k) skattefordel. Selv om livrenteansvarlig er forsiktig med å oppfylle alle forskriftene som tillater at (etter skatt) dollar returnerer utsatt, kan fordelene ikke konkurrere med å sette før skatt i 401 (k). Enhver investering som en livrente bør bare begynne der hvor 401 (k) slutter, når du har maksimert ut på bidrag. Dette er dobbelt så sant hvis din arbeidsgiver er tilsvarende bidrag.

  Skatt på begunstigede

• Hvis du forlater fondet ditt til barna dine, tillater IRS at de kan dra nytte av en økt verdsettelse eller markedsprisen på verdipapirene ved overføringstidspunktet. Dette fungerer ikke med livrenter, slik at mottakerne sannsynligvis vil bli belastet skatt ved gevinsten fra den opprinnelige kjøpesummen. Det er måter å myke dette slaget med eiendomsplanlegging.
  SEE: Umiddelbar Annuitet: Mer Inntekt Og Nedre Skatt

Grunner til å investere i Annuities

Etter alle ulemper og skjulte kostnader er det fortsatt noen få øyer:
Ingen krav til tung registrering.

• Et legitimt skattesystem.
• Skattfrie overføringer mellom livrenteforetak.
• Ingen investeringsgrenser.
• Bunnlinjen

Det er viktig å huske at hele investeringen i en livrente eller mye av det kan gå tapt hvis kvaliteten på selskapet bak kontrakten ikke høres . Lave avgifter og høy kvalitet skribenter øke sikkerheten for ditt bidrag og langsiktig lykke med livrente.