Utlån og lånepenger fra en bank følger prosedyriske retningslinjer som har utviklet seg gjennom århundrer. Personlig utlån, som gjør eller tar lån med venner og familie, har foregått i like lang tid, men faste retningslinjer har ikke utviklet seg fordi hver omstendighet er unik. Det er imidlertid en måte å gjøre familielån sikrere og sikrere for alle involverte parter.

Grunner mot personlige lån
Det er sterke grunner til å gi et personlig lån til familie eller venner. Den største har å gjøre med din egen personlige økonomi. De fleste er ikke veldig flytende nok til å miste pengene, og ved å anta at alle pengene som lånes ut vil gå tapt, vil du raskt innse hvilken størrelse lån du med rimelighet kan gjøre. Hvis du dypper inn i en pensjonskonto, nødfond eller annet nødvendig fond for å gjøre lånet, er det ikke et lån du bør gjøre.

Familiekamp, ​​skatteproblemer og selvtilfredshet - spesielt selvtilfredshet - er noen av de andre tingene å bekymre seg for. Hvis familie eller venner kommer til deg for lån, bare fordi du låner til lav (eller ingen) rente, skader du din egen økonomi for å subsidiere deres. (For mer om å oppdage din egen økonomiske verdi, se tidsverdien av penger.)

Et lån fra en bank eller kredittforening vil hjelpe dem med å bygge en god kreditt score, samt økonomisk ansvar. På den andre siden av mynten, når renten begynner å spise bort på låntakers lønnsslipp, kan den dårlige vana å bo utenfor budsjettet bli ødelagt.

- 9 -> Forskjellen mellom et lån og en gave

Årsakene til personlige lån fordampes ofte i møte med følelsesmessige hensyn når en av dine kjære "trenger pengene." I dette tilfellet må du gjøre et tydelig skille mellom en gave og et lån. En gave har ingen forventning om tilbakebetaling; Et lån skal betales tilbake i sin helhet, inkludert eventuelle renter, og må skrives ned. Å gi en gave er et personlig valg basert hovedsakelig på følelser; å gjøre et lån må gjøres på en logisk måte. (For ytterligere lesing, sjekk ut
8 måter å hjelpe familiemedlemmer i økonomiske problemer .)

Før du sier Ja

Før du gir dem nøklene til safeen, har du imidlertid rett til å stille noen spørsmål:
Hva er pengene til?

Uansett om lånet er stort eller lite, har du rett til å vite hvordan det skal brukes. Hvis årsaken ikke sitter bra med deg (en ferie, i stedet for et boliglån), peker din potensielle debitor til nærmeste bank. Hvor lang tid tar det å betale tilbake?

Hvis lånet er et brolån til neste lønnsslipp, kan du føle deg komfortabel med nullrente, ingen vilkårshåndtrykk. Hvis lånet er av betydelig størrelse eller vil ta mer enn en måned å betale seg, må du få det skriftlig.Minner om den opprinnelige avtalen vaner vanligvis over tid, så du trenger dokumentasjon. Hva er den potensielle debitorens nåværende økonomiske situasjon?

Selv om dette ofte overses, har du ansvar for deg selv og den andre parten for å sikre at han eller hun befinner seg i en anstendig økonomisk situasjon før låne penger. Det kan være ubehagelig, men husk at låntakeren kom til deg for penger - ikke omvendt. Tenk som en bank, og hvis situasjonen er for langt borte, si nei.

Dette betyr ikke at du ikke burde hjelpe. Kanskje du kan tilby å hjelpe med å betale for en finansiell planlegger enn å gi et lån. En av de store flashpoengene i personlige lån er at långiverne skjønner for sent at de har strømmet penger til en lekkende båt. Dette fører til innblanding etter faktum. Siden du ikke lenger har forhandlingsmakten når avtalen er ferdig, kan ingenting oppnås, men resentment. (Lær mer om å finne en pålitelig finansiell planlegger i

Råd for å finne den beste rådgiveren. .) Kommer til vilkår

Verbal kontrakter slutter aldri godt. Problemer kaster opp selv med små, kortsiktige lån. For eksempel, hvis betalingen kommer to måneder for sent, og du måtte sette alle dagligvarer på kredittkortet, så har du faktisk mistet penger på grunn av lånet - penger du aldri kommer tilbake, fordi det ikke var noen betingelser. Å skrive kontrakter for selv de minste lånene vil fraråde folk fra å komme til deg. Begge parter bør samarbeide på vilkårene før signering. Følgende er noen nødvendige aspekter av et solidt lån.
Rentesats

Internal Revenue Service (IRS) kan være ubehagelig når det gjelder personlige rentelån, særlig store. Lading nær markedsrenten vil erstatte interessen du mister ved å trekke pengene ut av en sparekonto eller pengemarkedsfond i løpet av lånets løpetid.
Repayment Schedule

Dette bør skisse størrelsen og datoen for hver betaling. Det skal også angi hva som skjer ved manglende betaling. Du kan velge å ikke ha noen straffer for sen betaling, men det kan føre til at lånene har lavest prioritet i månedsbudsjettet - og muligens blir bumpet til fordel for mindre enn nødvendige utgifter som en natt ute på byen.
Betingelser

Klare forhold må skrives opp i tilfelle enten utlåner eller debitor er død. Med familiemedlemmer er dette spesielt viktig på grunn av spredningen av boet. Hvis ett barn har mottatt et $ 10 000 lån, og eiendommen betaler $ 30 000 for hvert barn uansett, har du nettopp slått våknet inn i en familiefejde. Du vil kanskje legge til flere forhold i henhold til situasjonen. For eksempel, hvis du utlåner for å hjelpe noen å kjøpe et hjem, kan du sikre lånet til eiendommen. (Før du signerer noen låneavtale, les
Slik leser du låne- og kredittkortavtaler .) Gjør det offisielt

Etter at lånet er skrevet skriftlig, er det verdt å kjøre det gjennom en profesjonell.Din advokat eller regnskapsfører vil trolig ha gode råd om forholdene og kan fungere som en tredjepart for signeringen. Små lån, spesielt de som er mindre enn $ 300, kan ikke være verdt kostnaden ved å notifisere kontrakten, men store lån skal være en del av den juridiske posten.
Konklusjon

Personlige lån kan være et mareritt, hvis en av partiene ikke nærmer seg det på alvor. Hvis du ikke har lyst til å gå gjennom alle de nevnte trinnene, men fortsatt vil gjøre lånet, er det et alternativ. Tredjeparts selskaper har sprouted opp til å fungere som mellommenn i personlig utlån. For en avgift vil de håndtere kontraktene og sette opp automatiske utbetalinger. Noen til og med rapporterer til kredittagenturer, og hjelper dermed debitoren å bygge opp en god poengsum (gi mer incentiv til å unngå en savnet betaling). Dette legger til en gebyrbelastning til gjeldslånet, men det er bedre enn å gå frem med et dårlig gjennomtenkt arrangement.
Hvis alt går bra, vil du kunne lukke lånet etter å ha hjulpet en elsket uten å skade deg selv. I verste fall har du bare lånt penger du var villig til å miste, og hvis du velger, har du et juridisk dokument for å sikkerhetskopiere et krav. (For mer informasjon om andre typer lån som kan være tilgjengelige, ta en titt på
Ulike behov, forskjellige lån .)