Det er sant hva de sier: "To ting i livet er sikre - død og skatt." Det som kan være vanskeligst å forberede seg på er de uforutsette hendelsene som skyldes alvorlig sykdom. Hvordan vi sikrer vår formue mot disse hendelsene som har potensial til å uigenkaldelig svekke den finansielle stabiliteten til en pensjonist er et viktig område med økonomisk planlegging. Når du forstår de ulike komponentene i et slikt planlagt forsvar, vil du være mer tilbøyelig til å bruke dem for å bevare dine finansielle eiendeler.

Fokuset i denne artikkelen vil hovedsakelig være å gi teknikker som søker å bevare rikdom mot den potensielt overveldende kostnaden for et lengre opphold i en dyktig sykepleie. Kompetente sykepleier (SNF) gir omsorg som er 100% dekket under Medicare del A i en periode på 20 dager. Pleie for de neste 21 til 100 dagene krever en medbetaling dekket av de fleste Medicare s> opplement forsikringsplaner . For den første dekning som skal tas i bruk, må en pasient ha hatt sykehusopphold på 3 dager. Hvis du er i stand til å gjenopprette i en rimelig periode, er kostnaden for å motta denne typen omsorg forholdsvis overkommelig. For å styre den økonomiske byrden utover denne 100-dagers perioden vil det trenge litt planlegging. La oss først ta en titt på den potensielle effekten på uberedte pensjonister. (For relatert lesing, se artikkelen: Medicaid Vs. Medicare .)

Hva står på spill? Nasjonalt gjennomsnitt for et års opphold i et semi-privat rom i en SNF er $ 77, 380. La det synke i et øyeblikk. Nasjonalt gjennomsnittlig opphold i en SNF varierer mellom 1 og 3 år, avhengig av kjønn og demografi. Dette kan være et skummelt forslag for selv de rikeste amerikanerne. I Michigan kan man forvente å betale opp til $ 87, 783 i året for å holde seg i et semi-private rom på en SNF. Det er nesten $ 200 000 for gjennomsnittlig opphold i en SNF for en mann i Michigan. De tre dyreste tilstandene for slik omsorg er Massachusetts, som er den tredje dyreste, på $ 124, 100 / år; Connecticut, den nest dyreste på $ 142, 168 per år, og Alaska, den dyreste staten, med en utrolig $ 237, 250 per år. Hvis en pensjonist ikke er forberedt på slike forhold, kan et slikt scenario stave katastrofe for deres økonomiske portefølje. La oss utforske et par teknikker for å hjelpe en investor bevare eiendeler i sannsynligheten for et opphold i en dyktig sykepleie som strekker seg utover det som generelt vil bli dekket av Medicare. (For tips om hvordan du investerer i slike anlegg, se artikkel:

Investering i helsevesenet .)

Du kan forsikre deg om noe i grunn. Du kan forsikre helsen din, bilen din, ditt hjem, til og med hundens helse.Forsikring varierer fra billig, hvis det du forsøker å forsikre, betraktes som lavrisiko, til svært dyrt, hvis det samme elementet regnes som høyrisiko. En teknikk som brukes til å kompensere utgifter som oppstår ved opphold i en SNF, er en enkel forsikringskontrakt.

Langtidspleie Dekning er en spesiell policy som forsikrer den dekket personen i tilfelle de pådra seg kostnader for opphold på en SNF, hjemmeplein, eller personlig og voksen barnehage. Et sted var en veldig lys person, bra med tall og statistikk, kalt en aktuar, funnet ut hva oddsen var for en person som pådro seg slike relaterte kostnader, og forsikringsselskapene begynte å tilby langsiktige omsorgspolitikker til allmennheten. Politikkene var ganske rimelige, akkurat som livsforsikring. Skriv inn Baby Boomers. Navnet "Baby Boomers" har vist seg å være egnet, for de lager en soppskyte av våre statsstøttede bistandsprogrammer som Medicare og Social Security. I vårt land blir 10 000 mennesker 65 hver dag … HVER DAG. Dette vil skje i de neste 14 årene! Som du kanskje har forestilt, skapte Baby Boomers en soppsky av bedriftsøkonomi for de forsikringsselskapene som har utstedt langsiktige omsorgskontrakter de siste 4 tiårene. Fra og med 2012 begynte mange av de største forsikringsselskapene som utstedte kontrakter, å øke opptil 30% til sine forsikringstakere. Disse økningen var den første i en bølge med årlige økninger som førte til at noen premier nesten ble doblet for forsikringstakere som hadde vært forsikret i flere tiår. Det viser seg at den meget lyse aktuar ikke regnet med babyboomerne som levde lengre enn forventet og inflasjon av langvarig omsorg som overstiger 4% årlig fra 2009-2014. Mange av de 20 største bedriftene i det langsiktige omsorgsstedet sluttet å utstede kontrakter og gikk deretter ut av virksomheten i den perioden. Politisk innehavere ble tvunget til å betale høyere premier for ubestemt dekning som ikke vokste med inflasjon, eller tillate dekning av dekning og begynne en ny policy. De som var uninsurable (over 84 år gammel for de fleste bedrifter) var rett og slett fast. Dette var en katastrofe. Det forlot politisk innehavere som var veldig jaded og forsikringsselskaper scrambling for å skape en bedre måte å kompensere for høyere kostnader for å forsikre sine nye policyholdere. Til tross for høye kostnader forblir den langsiktige omsorgsforsikringen den mest direkte måten å kompensere for kostnader knyttet til en SNF, dyktig hjemmehelse, voksen dagpleie mv. (For relatert lesing, se artikkel: Overveielser for langvarig pleie dekning .)

Aldri å gå glipp av å få en potensiell klient, har forsikringsselskapene slått livsforsikringsavtaler inn i en langsiktig omsorg / livsforsikringshybrid. Noe kjent som

Accelerated Death Benefit kan brukes mot policyens pålydende verdi for mer umiddelbare behov som et forskudd på politikken på grunn av en terminal sykdomsdiagnose eller de kostnadene forbundet med langvarig pleie. Disse retningslinjene kan være mer kostnadseffektive enn en tradisjonell langsiktig omsorgspolicy.Du kan også bruke en avansert planleggingsteknikk ved å danne en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT) og gi tillit eieren av hybridpolitikken. En ILIT er et veldig nyttig verktøy som hjelper stipendiaten (forsikret) til å beskytte en eiendom fra eiendomsskatt eller de potensielt skadelige kostnadene for langvarig omsorg. En ILIT kan også brukes til å skape eiendom i tilfelle den forsikredes død (stipendiat). Gjeldende skattefritak for 2015 er $ 5, 430 000. Ikke mange eiendommer vil bli underlagt 40% skatt vurdert til disse eiendommene over dette unntaket, men denne teknikken gir likevel potensial til å dekke eiendomsskatter som potensielt vurderes på en eiendom mens skape en gave utenfor eiendommen som de samme mottakerne kan innse om de er oppkalt som begunstigede av ILIT. Hvis livspolitikken er den nevnte hybrid typen, kan den også skape en inntektsstrøm som er utformet for å kompensere for langsiktig omsorgskostnad. Det er viktig å merke seg at for dødsfordelen som skal vurderes utenfor den forsikredes eiendom, er det en treårig tilbakekallingsperiode fra ILITs opprinnelsesdato. Dette betyr at dersom den forsikrede dør innen tre år etter at han har skapt ILIT, vil fordelen gå tilbake til den forsikredes eiendom og være underlagt eiendomsskatten som det var et forsøk på å unngå. Du bør selvfølgelig konsultere din advokat for forsikringsprofessor og eiendomsplanlegging før du bestemmer deg for om denne typen planlegging passer for deg. (Se video: Livsforsikring .)

Ansvarsfraskrivelse: Meningene som presenteres i dette materialet er kun for generell informasjon og er ikke ment å være en kilde til spesifikt råd eller anbefalinger til noen. Rådfør deg alltid med en profesjonell før du bestemmer hvilken handlingsplan som passer deg.