Pensjonsfond har en hensikt - gir deg stabil, sikker inntekt når du går på pensjon. Likevel, på et tidspunkt i deres liv finner mange mennesker seg fristet til å ta ut eller trekke ut penger fra en avgangskonto, enten de skal løse et økonomisk problem eller bare fordi de vil ha penger til et dyrt kjøp. (For mer, se Når Betaling av gjeld med 401 (K) gir mening .)

Pensjonsfondsregler

Å ta penger ut av pensjonsfondet kommer med konsekvenser, inkludert skatt og potensielle straffer. Enten det gjelder, avhenger av hvilken type pensjonskassekonto du har, hvorfor du trekker ut penger og når du trekker dem ut.

For 401 (k), 403 (b) og tradisjonelle IRAer, kan du ta strafffritt uttak av en eller annen grunn når du når 59 år. Normal inntektsskatt vil bli vurdert på alle uttak. Før 59½ pålegges uttak med 10% straff, med mindre du kvalifiserer for et unntak. Her er IRS-reglene for unntak for skatt på tidlige utdelinger.

En Roth IRA er annerledes fordi skatter allerede er betalt før pengene går inn på kontoen. Likevel er det regler, og straffer kan gjelde. (For mer, se Roth IRA: Fordeler .)

Tapt inntekter og en høyere skattesats

Hvis skatter og straffer ikke fraråder deg, er det en annen grunn til ikke å berøre penger i pensjonen fond. Penger du trekker vil ikke fortsette å vokse. Hvis du for eksempel trekker ut $ 10 000 i alderen 30, kan det koste deg $ 115 000 eller mer når du går på pensjon (basert på $ 10 000 ved 7% over 35 år med månedlig sammensetning).

Til slutt, hvis du utbetaler en stor IRA eller 401 (k), legger de pengene til eventuelle tilleggsinntekter du har i det året. Ikke bare må du betale skatt; Skattebraketten din kunne faktisk være høyere enn det ville være normalt, slik at beløpet du betaler enda større.

Likevel bestemmer noen - eller føler seg tvunget - å utbetale eller trekke seg ut av deres 401 (k), 403 (b) eller IRA. Her er noen spesifikke ting du ikke bør gjøre med penger fra pensjonsfondet ditt.

Ikke legg det under en madrass eller på en sparingskonto.

Det verste med penger som skal "virke" for deg, er å "legge dem av. "Penger under en madrass eller i en sigarboks eller kastehull sitter bare der. Det tjener ingen interesse, noe som betyr at med inflasjon det faktisk mister verdi.

Å sette pengene på en tradisjonell sparekonto er bare litt bedre enn madrassløsningen, da renten er så liten. I begge tilfeller må du betale skatter og muligens straffer for å ikke holde det i en skattefordelte pensjonskonto. I tillegg, som beskrevet ovenfor, vil fremtidig inntjening være borte.

"Hvis du er nervøs for markedene og flytter pengene til en sparekonto, vil dine innkrevinger bli skattlagt på din beste skattekonsoll, og du kan bli utsatt for straffer. Denne feilen kan koste deg mye mer enn en dråpe i markedet, sier Patrick Traverse, grunnlegger av MoneyCoach, Mt. Behagelig, S. C.

Unngå å sette det på en pengemarkedsregnskap

Som med sparekontoer er renten på pengemarkedsfondene svært lave. For å gjøre saken verre, kompliserer nye regler denne gangen en trygg og enkel pensjonsordning, noe som muligens resulterer i forsinkelser eller innløsningsgebyrer når du vil få tilgang til pengene dine. (For mer, se Nye pengemarkedsforskrifter: Hva du trenger å vite .)

Avstå fra å bruke det til en forskuddsbetaling

Bruke dyre pensjonsfond kontanter for å foreta en forskuddsbetaling på et hus , bil, båt eller annet stort billettelement er ikke en god ide for alle de grunnene som allerede er nevnt. Eventuelle besparelser realisert vil bli oppslukt av skatter, straffer og tapte fremtidige inntjening.

Det samme gjelder når du vurderer å bruke pensjonsfond til kontanter for å betale et boliglån, lån eller kredittkort. Du bruker kostbare skattefordelte penger til å betale for noe som budsjettdisiplin kan fikse over tid.

"Selv om IRA-kontoer er en god kilde til systematisk månedlig inntekt i pensjon, er de generelt ikke en god kilde til faste beløp som brukes til å betale et boliglån eller kjøpe en ny bil. Store, engangsbeløp IRA-tilbakekalling vil sannsynligvis skape "bracket spiking", der skattesatsen er økt på grunn av en økning i skattepliktig inntekt, sier James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. , i Bellingham, vask.

Bruk aldri det for å få skilsmisse

Det har vært tilfeller der folk har brukt pensjonsmidler til å betale for skilsmisse. Problemet er at ved slutten av prosessen fant de seg enkelt og uten pensjonsfond. Dette er ikke et godt resultat.

Motstå å sette det inn i en 529-plan

Opplæringsbesparelsesplaner er en god ting, men de er ikke et flott sted for pensjonskasser. Grunnen? Ved beregning av finansiell støtte vurderer høgskoler og universiteter eiendeler i en 529-plan. Fond som allerede er i en kvalifisert pensjonsordning, tas ikke med i beregningen.

Ikke bare utbetalt en arvelig IRA

I tilfelle du arver en IRA, ikke anta - så mange gjør - at du kan få det ut, hold det i 60 dager og unngå skatt ved å sette midler i en ny skattebegunstigede konto. Reglene for arvede IRAer virker ikke slik. Hvis du betaler ut IRA, i stedet for å følge forskrifter, vil du sannsynligvis måtte betale skatt på hele beløpet.

"Folk gjør ofte feilen ved å brenne gjennom arven på ingen tid i det hele tatt. Men den siste tingen de bør utbetale er deres mottaker IRA siden de kan strekke ut uttakene over sin egen levetid. Dette gir mulighet for ekstra pensjonsinntekt, fortsatt skattefordel og en potensielt mindre skatteplikt, sier Nicholas Hopwood, CFP®, grunnlegger og president, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bunnlinjen

Du bør ikke utbetale eller trekke ut penger fra 401 (k), 403 (b) eller IRA, med mindre det ikke er noe annet anfall. Selv da kommer det på bekostning av de nevnte skatter, straffer og tap av fremtidig inntjening.

"Ikke å vurdere alle aspekter av tilbaketrekking for å inkludere skatter og straffer kan resultere i å gi opp tusenvis av dollar som ellers kunne være i lommen. Mange skatter knyttet til investeringer kan klassifiseres som frivillige, noe som betyr at du betaler dem på grunn av en beslutning du har gjort, ikke fordi det er obligatorisk, sier Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investeringsrådgiver, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Det er et ekstra problem mange mennesker ikke tenker på: tap av beskyttelse fra kreditorer. Fond i de fleste pensjonskontoene er beskyttet i tilfelle du møter rettslige skritt. Dette er ikke tilfelle for kontanter og andre scenarier nevnt ovenfor.

Hva skal du gjøre? Her er hva du skal gjøre med ekstra penger fra din IRA har noen svar.