Mange individer finner at de må utsette sine pensjonsmåledatoer eller avbryte pensjonering fordi de ikke er økonomisk klar for det. Hvis du befinner deg i en slik situasjon, kan du finne løsninger på dette dilemmaet hvis du ser nøye ut. Hvis ikke, har du i det minste lært en verdifull leksjon - en som du kan og skal passere på barna dine. La oss se på noen av de noen ganger vanskelige leksjonene den nåværende generasjonen av pensjonister og førtidspensjonister har å undervise. (Se Laid Off? Du kan fortsatt gå på pension for tips om pensjonering i vanskelige tider.)

Leksjon nr. 1: Finansier ikke barnas videregående opplæring på bekostning av å finansiere ditt pensjonære egg Foreldre har ofte det beste med intensjoner når de velger å betale for deres barns videregående opplæring, men kostnaden kan utrydde pensjonsbesparelser og / eller negativt påvirke foreldrenes evne til å legge til pensjonen sittegarn. For eksempel kan en forelder som velger å ta PLUS lån eller private lån på $ 120 000 ($ 30 000 per år over en fireårsperiode) for å betale for barnets høyskoleutgifter, ende opp med å betale tilbake et gjennomsnitt på $ 186 000. >

Som foreldre kan det få deg til å føle deg godt kjent med at barna dine ikke vil bli saddled med å betale tilbake studielån når de starter sin reise til økonomisk uavhengighet. Men før du blir så komfortabel med den følelsen, bør du vurdere at barna dine har flere muligheter for å finansiere utdanningen deres, mens du alene er ansvarlig for å finansiere pensjonen din gjennom pensjonskonto, vanlige sparing og trygdeordninger. (For mer om college lån, se

College lån: Private vs Federal .)

Leksjon nr. 2:

Ikke overstyr dine gjeld og / eller ødelegge kreditten din. Å ha uhåndterbare gjeld kan negativt påvirke din evne til å legge til pensjonen din, som du kan finne deg selv ikke i stand til å selv møte disse gjeldsforpliktelsene. Gjeldsbetalinger reduserer disponibel inntekt, noe som resulterer i en reduksjon av beløpet som er tilgjengelig for å legge til pensjonen din. Å ha for mye gjeld kan også føre til dårlig kredittvurdering. En dårlig kreditt score kan negativt påvirke din evne til å få lavere rente på lån, og høyere rente betyr høyere lånefradrag beløp. For eksempel vurdere en person å skaffe en $ 250 000 000 30-årig boliglån. Ved en rente på 7% vil du betale totalrente på $ 348, 680 og ha en månedlig tilbakebetaling på $ 1, 663. Hvis den personen var i stand til å skaffe boliglånet på 5, 5% på grunn av god kreditt historie, var beløpet av interesse tilbakebetalt ville være $ 260, 840 og den månedlige tilbakebetaling om ville være $ 1, 419. Forskjellen på $ 87, 840 i rentebetalinger kunne ha blitt lagt til enkeltpersonens pensjonsnest egg.

Faktisk, hvis $ 244 forskjellen i tilbakebetaling beløp ble lagt til en sparekonto i stedet, kan det føre til en akkumulert besparelse på ca $ 169 000 med en konservativ rente på 4%. Selv ved 2%, vil det resultere i en besparelse på $ 120 000, som kan gå langt i å dekke utgifter under pensjonering. (For å lære mer om kompensasjonen for besparelser, les

Forsinkelse i sparing øker betalingen senere .) Leksjon nr. 3:

Prioritere lagring for pensjonering Pensjonssparing bør være lagt til budsjettet som en fast kostnad og økt etter hvert som din disponible inntekt øker. Imidlertid er pensjonering ofte sett på som en fjern begivenhet som kan settes på den økonomiske tilbakebrenneren; Når disse individer er klare til å gjennomføre pensjonsbesparelsesregime, blir det byrdefullt. Tenk på at en person som trenger 1 million dollar i sitt pensjonsarvestyr ved pensjonering, vil bli pålagt å spare mer per år for hvert år at besparelsene forsinkes. La oss se på noen tall for å demonstrere dette punktet. År til fond

Planlagt betaling (per år)	Sum betalinger	Sum inntekt @ 5 5%	Akkumulert verdi	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 millioner	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 millioner	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 million	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 million	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 million	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 million	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 million	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 millioner < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 million	Kilde: www. 72. netto / CostOfWaiting	Hvis du vil spare $ 1 million, antar du en avkastning på 5,5%, må du spare $ 6, 938 per år

hvis du begynner å spare 40 år før du tar sikte på å ret

ire. Hvis du venter til 10 år senere, må du spare $ 13, 085 per år. Beløpet vokser hvert år du forsømmer å spare. Jo høyere besparelsesbeløp for kortere spareperioder kan gjøre det mye vanskeligere å oppfylle besparelsesmålet. Leksjon nr. 4: Ikke mislykkes i å designe en tilpasset investeringsportefølje

En vesentlig del av tapene på pensjonsbesparelser kan tilskrives feilaktige og uegnede eiendomsfordelingsmodeller. For eksempel kan en portefølje med for mye tildelt en type aksje (eller bare aksjer generelt) oppleve et betydelig tap dersom aksjemarkedet faller. Diversifiserende investeringer kan bidra til å redusere risikoen og bruke gevinster på enkelte områder for å kompensere for tap på andre områder. Det er ingen løsning som passer til alle dine pensjonssparinger. I stedet påvirkes eiendomsfordelingsmodellen av faktorer som risikotoleranse, pensjonshorisont og alder.Din portefølje kan utformes for å inkludere ulike klasser av eiendeler og ulike kategorier i hver klasse. For eksempel kan du velge å fordele 20% av porteføljen til aksjer, og kan videre bryte ned prosentandelen til helsetjenester, energi og andre typer aksjer for å diversifisere dine investeringer ytterligere og balansere risikoen. Ikke mislykkes i å gjenbalanse. Siden porteføljen din opplever tap og gevinster på forskjellige områder, må du balansere allokeringene dine slik at porteføljen din fortsatt passer for din økonomiske profil. (For å lære mer, les

Oppgradere porteføljen din til å holde deg oppdatert.)

Leksjon nr. 5: Se på alternative pensjonsalternativer Å være bak pensjonen åtte-ball betyr ikke at du ikke kan gå på pensjon. I stedet kan det bety at vi vurderer alternative alternativer, for eksempel å ta uavhengige pensjonsruter. For eksempel kan du:

Arbeid lenger: Hvis du planlegger å pensjonere i 65 år, kan det være en stor forskjell å jobbe i ytterligere fem år. Du Sosial Sikkerhet Betalinger vil øke og inntektene fra arbeid kan brukes til å betale ned gjeld og legge til pensjonen nest egg. (Les også Hvor stor trygghet vil du få?

• for å måle hvor mye du har rett til.) Bruk mindre og spar mer: Begrensning av utgifter til nødvendigheter og økt besparelse gjør stor forskjell på balansen i pensjonskontoene dine. For eksempel, hvis du reduserer kostnadene dine med $ 250 per måned i fem år, med en avkastning på 4%, vil du spare rundt $ 16 000 ekstra. Fase-in pensjonering
• : Pensjonering behøver ikke å være en one-shot prosess. I stedet kan det skje gradvis. For eksempel, i stedet for å gå på pensjon i 60 år, kan du fortsette å jobbe på deltid og gradvis redusere timene dine gjennom årene til du har råd til å gå helt i pensjon. (For mer innsikt, se Strekk dine besparelser ved å jobbe inn i 70-årene
• .) Bunnlinjen: Lær barna dine for å lære av feilene dine En av de beste måtene å formidle kunnskap til barn er ved å dele ekte livserfaringer. Du kan dele bokstrategier og andre teoretiske medier med barna dine, men leksjonene de vil huske og lære mest, er de som er sentrert på feilene du har gjort. Hvis du befinner deg i å spare på din pensjon, hjelper barna dine med å forstå hvordan du kom dit, og hjelpe dem å forstå de tingene du kunne ha gjort annerledes som ville ha resultert i mer positive resultater. (Les Reis gjennom de 6 trinnene for pensjonering

for å lære om det emosjonelle planleggingsaspektet ved pensjonering.)